Quel est le délai de remboursement d'un rachat de crédit ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 6 octobre 2021 .
Temps de lecture : 5 min

Un rachat de crédit permet de combiner en un seul nouveau prêt plusieurs crédits en cours de remboursement. Ce nouveau prêt qui simplifie votre budget est - en règle générale - consenti sur une nouvelle durée plus longue. On parle ainsi d’un « délai de remboursement » qui peut s’étaler sur 3, 5, 10, 15 ans ou plus. Existe-t-il un délai de remboursement optimal ? Quelles sont les conséquences financières d’un délai de remboursement court ou long pour votre rachat de crédit ? Voici nos explications.

Délai de traitement d’un dossier de rachat de crédit

Avant de nous intéresser à la question du délai de remboursement pour votre opération de rachat de crédit, commençons par évoquer brièvement le délai de traitement. Le délai de traitement désigne la période d’instruction de votre dossier, c’est-à-dire le temps qui s’écoule entre votre demande initiale et la conclusion du rachat en lui-même.

Ce premier délai d’étude de votre dossier peut être très variable d’un établissement à l’autre.

Afin de réduire ce délai de traitement et pour obtenir une réponse plus rapide, nous vous recommandons de préparer les pièces justificatives qui seront exigées. Il s’agit de documents à propos de votre situation personnelle et de votre situation professionnelle.

En ayant ces justificatifs à fournir rapidement, vous multipliez vos chances d’avoir une réponse de principe rapide puis un accord final dans la foulée.

• Un rachat de prêt sans garantie - uniquement avec des crédits à la consommation et des créances personnelles - pourra être mis en place assez rapidement. Entre trois semaines et un mois seront nécessaires pour le déblocage de fonds et le remboursement des différents crédits précédemment souscrits.
• Pour un rachat de crédit avec la mise en place d’une garantie hypothécaire, les étapes sont plus nombreuses. Cela signifie un délai de traitement plus long. Il faut compter de six à huit semaines pour que toutes les pièces soient réunies et que les différents intervenants prennent part au dossier (notamment le notaire pour la prise d’hypothèque).

Avoir un dossier complet et s’entourer de professionnels pour lancer votre opération de rachat de crédit est indispensable pour gagner du temps.

Vous pouvez pour cela compter sur l’appui d’un courtier indépendant comme nos services.

Les critères qui influent sur le délai de remboursement d’un rachat crédit

Les délais de traitement pour instruire un dossier de rachat de crédit sont, comme nous venons de le voir, difficilement compressibles. Entre les vérifications nécessaires que la banque doit réaliser pour accepter votre financement, sans oublier les délais légaux, difficile de trouver des raccourcis pour gagner encore plus de temps.

D’ailleurs, ce « timing » vous permet de nourrir votre réflexion et de prendre une décision en pleine conscience. Il est important avant de vous engager de bien comprendre les conséquences d’un rachat de crédit. N’essayez pas d’accélérer la procédure au risque de vous tromper.

Prendre le temps de la réflexion avant d’agir est essentiel. Nous vous accompagnons dans votre réflexion. Nous pouvons vous fournir une réponse en moins de 12 heures pour votre besoin de rachat de crédit. Ensuite, vous aurez tout le temps de réfléchir avant de valider.

Sur quelle période va porter votre engagement ? Quel sera le délai de remboursement de votre nouveau de rachat de crédit ? Il dépend de plusieurs facteurs.

• La réduction de mensualités que vous souhaitez pour alléger votre budget. Plus vous souhaitez avoir des mensualités basses pour votre nouveau crédit et plus le délai de remboursement sera allongé.
• Autre paramètre qui influe sur le délai de remboursement, votre besoin ou non d’une trésorerie supplémentaire. Vous avez en effet la possibilité de regrouper vos crédits et d’y ajouter une nouvelle somme d’argent. Si tel est le cas, alors le délai de remboursement sera logiquement plus long pour conserver des mensualités basses.
• Enfin, c’est en fonction de votre situation personnelle, familiale et patrimoniale que vous pouvez choisir un délai de remboursement adapté. Vous pouvez faire coïncider le délai de remboursement de votre rachat de crédit avec un événement : votre passage à la retraite, la réception d’un héritage, le départ des enfants du foyer, etc.

Choisir le bon délai de remboursement pour un rachat de crédit ne dépend pas uniquement du montant. Comme nous venons de le voir, c’est aussi en fonction de votre situation personnelle et de tout ce qui compose votre vie privée et professionnelle qu’il faut trouver le bon équilibre.

Choisir la bonne durée pour le délai de remboursement

Un regroupement de crédit a un coût. Celui-ci se matérialise notamment par le total des intérêts. Or, le coût total du crédit sera plus élevé si votre rachat de crédit possède un remboursement sur une période longue.

Toute la complexité consiste à trouver le bon équilibre entre la durée de remboursement adaptée à votre situation et le coût total de l’opération. Étaler le remboursement sur une durée très longue peut vous apporter un allégement mois après mois en matière de pression financière mais vous coûter très cher sur la durée.

On perçoit totalement l’intérêt de se faire accompagner par un professionnel qui maîtrise la question de la durée de remboursement. Le savoir-faire d’un conseiller expert est capital pour faire les bons choix.

Sachez que vous ne pouvez pas rembourser un rachat de crédit avec un très long délai. Il existe en effet des durées maximales, définies de manière individuelle par chaque organisme. De manière générale, la durée d’un rachat de crédit à la consommation ne dépasse pas :

• 12 ans si l’emprunteur est locataire (144 mois)
• 15 ans si l’emprunteur est propriétaire (180 mois)

Lorsqu’un rachat de crédit intègre une part d’immobilier, alors le délai de remboursement peut être plus long.

• La durée d’un rachat de crédit immobilier avec garant va rarement au-dessus de 35 ans (420 mois).
• Lorsqu’une prise d’hypothèque est réalisée, alors la durée de remboursement du nouveau rachat de crédit peut aller jusqu’à 35 ans (420 mois).

Le bon délai de remboursement dépend de vous ! Vous méritez une offre personnalisée pour votre rachat de crédits. Alors sollicitez dès aujourd’hui un courtier pour disposer de cette réponse sur-mesure.