Le rachat de crédit, un levier pour gagner en capacité d’endettement

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 7 juin 2023 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 7 juin 2023 09:08 par la Rédaction Meilleurtaux

En raison des normes imposées par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), les banques doivent respecter un taux d’effort maximum de 35 % lorsqu’elles examinent une demande de prêt immobilier. Afin d’améliorer leur capacité d’endettement, les ménages ayant plusieurs petits crédits en cours peuvent les regrouper. Zoom sur le principe et les avantages de cette opération.

L’accumulation de petits prêts compromet l’obtention d’un crédit immobilier

Lors de l’étude d’une demande de crédit immobilier, la banque accorde un intérêt particulier à la gestion financière de l’emprunteur. Ainsi, les découverts fréquents et l’accumulation de petits prêts constituent des facteurs rédhibitoires, car considérés comme un signe de l’incapacité du ménage à préserver l’équilibre de son budget sans ces coups de pouce coûteux.

Même lorsqu’aucun incident de paiement n’est à déplorer, et que les remboursements n’affectent pas les finances du foyer, ces mensualités alourdissent son ratio d’endettement. Or, ce critère est désormais une norme contraignante que les banques respectent à la lettre. Si ces paiements (assurance incluse) représentent plus de 35 % des revenus mensuels de l’emprunteur, le dossier est généralement refusé.

Certes, les banques disposent d’une dérogation, mais celle-ci est limitée à 20 % de sa production, et elle est dédiée à 80 % au financement d’une résidence principale, dont 30 % dans le cadre d’une primo-accession.

Un rachat de crédits améliore le ratio d’endettement du ménage

Pour augmenter leur capacité d’endettement et atteindre un seuil plus favorable aux yeux des banques, les emprunteurs peuvent envisager un rachat de crédit.

Ce montage financier consiste à regrouper tous ses prêts en cours (à l’exception de l’immobilier) en un nouveau contrat unique. Sont potentiellement concernés les crédits conso, prêt auto ou moto, prêts personnels, crédits renouvelables.

ImportantLa restructuration permet de prolonger la durée de remboursement jusqu’à 20 ans, afin de lisser la charge dans le temps et de faire baisser mécaniquement le taux d’endettement à court terme.

Afin de maximiser ses chances, les professionnels recommandent de se lancer dans cette opération au plus tard trois à six mois avant le dépôt du dossier de crédit immobilier.

Ainsi, une seule mensualité apparaît sur les trois derniers relevés de compte réclamés par la banque. L’accompagnement d’un courtier en crédits est conseillé pour faciliter une telle démarche.