Assurance de prêt immobilier sans examen médical, possible ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 3 novembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Souscrire une assurance emprunteur est une étape clé dans l’obtention d’un prêt immobilier. Mais tout peut se compliquer pour les personnes qui connaissent des problèmes médicaux importants au cours de leur vie. Heureusement, dans certains cas précis prévus par la loi, il est possible de souscrire une assurance emprunteur sans questionnaire médical.

Meilleurtaux vous explique quels sont vos droits.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

Définition et fonctionnement

Avant de vous accorder un crédit immobilier, la banque ou tout autre organisme prêteur peut vous demander de souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier.

Il garantit le remboursement total ou partiel de votre prêt en cas de survenue d’événements imprévus. L’organisme prêteur fixe les protections minimales et estime le coût de l’assurance dans le cadre d’un contrat groupe.

Toutefois, grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir un autre assureur que celui proposé par votre banque, ce qui vous permet de comparer les offres et de trouver un tarif plus avantageux pour des garanties équivalentes.

Garanties principales

Une assurance emprunteur prend en charge partiellement ou intégralement les échéances de votre crédit immobilier en cas de :

• décès ou perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• invalidité permanente ou partielle et incapacité temporaire de travail,
• perte d’emploi (en option).

Importance pour les emprunteurs

Même si elle n’est pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est souvent exigée par la banque pour sécuriser le prêt. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur contre les aléas de la vie.

Pour l’emprunteur, cette assurance est un filet de sécurité essentiel : elle garantit que le crédit sera remboursé même en cas de difficultés, évitant ainsi des conséquences financières lourdes pour lui et/ou ses proches.

Assurance emprunteur sans questionnaire médical : de quoi parle-t-on ?

Pour souscrire une assurance emprunteur, il est courant de devoir remplir un questionnaire médical. Ce document permet à l’assureur d’évaluer votre santé et de calculer le niveau de risque lié à votre profil. Les réponses peuvent influencer le tarif de l’assurance ou les protections proposées.

Cependant, il est possible, dans certains cas, de souscrire une assurance emprunteur sans fournir d’informations médicales ni passer d’examen.

Présentation de cette option

Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine interdit en effet à l’assureur de demander des informations relatives à l’état de santé ou d’imposer des examens médicaux pour certains prêts immobiliers. Cette mesure vise à rendre l’assurance emprunteur plus accessible et transparente, sans pénaliser les emprunteurs, et ce qu’ils soient malades, en bonne santé, ou qu’ils aient eu des problèmes de santé par le passé.

Cette solution simplifie considérablement les démarches et facilite l’accès au prêt, surtout pour les personnes malades ou présentant des antécédents médicaux.

Différences par rapport aux assurances traditionnelles

Par rapport à une assurance avec questionnaire médical, l’assurance sans questionnaire ne tient absolument pas compte de votre état de santé, ce qui peut être un avantage pour certaines situations, et notamment en cas de risque de santé aggravé aux yeux de l’organisme d’assurance.

Ainsi, les personnes concernées ne se voient imposer aucune garantie supplémentaire, et le montant de leur prime n’est pas influencé par leur situation.

Cette solution offre donc une alternative plus accessible à l’assurance emprunteur traditionnelle, permettant de sécuriser le crédit sans formalités médicales contraignantes.

Conditions d'accès à l'assurance emprunteur sans questionnaire médical

Vous n’avez plus à fournir d’informations sur votre santé si :

• la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 €,
• et si le prêt est totalement remboursé avant vos 60 ans.

Ces deux conditions doivent être cumulativement remplies pour bénéficier de cette dispense de questionnaire.

Dans ce cas, la souscription se fait de manière simplifiée et rapide, sans examen ni justificatif de santé.

Bon à savoir : Même si le questionnaire est supprimé dans certains cas, les assureurs conservent un rôle clé. Ils peuvent ajuster leurs grilles tarifaires et leurs conditions de garantie selon le type de prêt, la durée, ou encore le montant couvert. Ils prennent également en compte d’autres critères plus personnels tels que l'âge ou encore la profession. Ces éléments permettent d’établir une tarification cohérente, sans discrimination liée à la santé.

Leur objectif reste de maîtriser le risque global tout en respectant le cadre légal instauré par la loi Lemoine. Ainsi, la suppression du questionnaire ne signifie pas l’absence totale d’évaluation, mais plutôt une simplification des démarches et une plus grande équité entre emprunteurs.

Supprimer le questionnaire médical implique que l’assureur accepte une part d’incertitude supplémentaire. Il prend le risque d’assurer des emprunteurs dont il ne connaît pas l’état de santé précis.

Pour compenser, certains ont ajusté leurs tarifs globaux ou limité certaines protections.

Conséquences d’un état de santé aggravé

Si vous ne remplissez pas les conditions d’exonération, vous devrez toujours remplir un questionnaire médical.

En cas d’état de santé aggravé, l’assureur peut :

• appliquer une surprime,
• exclure certaines garanties,
• ou refuser d’assurer le risque.

Si vous êtes dans cette situation, il peut être utile de se tourner vers la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Elle facilite l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes concernées, en limitant les surprimes applicables pour certaines maladies et en introduisant la notion de droit à l’oubli pour les personnes anciennement atteintes d’un cancer ou de l’hépatite C et non éligibles à la suppression du questionnaire de santé.

Comparaison des offres d'assurance emprunteur

Avantages de l'assurance sans questionnaire médical

Simplicité et rapidité de souscription

L’un des principaux atouts de l’assurance sans questionnaire médical est la simplicité du processus.

En l’absence de formulaire à remplir ou d’examens à fournir, la souscription se fait plus rapidement qu’une assurance avec questionnaire, pour laquelle des examens médicaux peuvent être demandés par l’assureur si ce dernier estime que la santé présente un risque.

Moins de formalités administratives

Sans dossier ni justificatif à transmettre, les démarches sont considérablement allégées.

Cette option, lorsqu’elle est possible dans le respect des conditions en vigueur, est idéale pour les emprunteurs qui souhaitent éviter les contraintes administratives ou qui redoutent les conséquences d’un antécédent de santé sur leur dossier.

Respect de votre confidentialité

Autre avantage majeur : le respect total de votre vie privée. En l’absence de questionnaire de santé, aucune information médicale personnelle n’est demandée ni conservée par le personnel médical de l'assureur.

Même si les données transmises sont toujours protégées par le secret médical, cette formule sans questionnaire vous garantit une confidentialité renforcée, puisque vous ne divulguez tout simplement rien de votre état de santé.

Économie de temps et d’argent

Le gain de temps est évident, mais cette solution peut aussi permettre de réaliser des économies car vous savez dans tous les cas qu’aucune surprime ne sera appliquée en raison d’un risque de santé.

L’assurance sans questionnaire peut donc se révéler plus économique pour certains profils.

Inconvénients à considérer

L’assurance emprunteur sans questionnaire est une solution pratique, mais elle reste soumise à des conditions d’éligibilité strictes.

Les crédits supérieurs à 200 000 euros ou en vue d’être attribués à des emprunteurs qui auront plus de 60 ans lors de la dernière échéance du prêt se verront obligatoirement appliquer le remplissage du questionnaire de santé.

Guide pratique pour souscrire une assurance emprunteur

Souscrire une assurance emprunteur en 2025 ne se résume pas à accepter la proposition de sa banque.

Depuis plusieurs années, les lois successives — notamment la loi Lagarde (2010) et plus récemment la loi Lemoine (2022) — ont profondément assoupli les règles en faveur des consommateurs.

Ces réformes permettent aujourd’hui à chaque emprunteur de choisir librement son assurance et de la résilier à tout moment, y compris durant la première année de souscription.

Grâce à la délégation d’assurance et à cette possibilité de résilier quand vous le souhaitez, vous pouvez donc comparer les offres du marché et opter pour un contrat mieux adapté à votre situation et à votre budget, sans compromettre votre demande de prêt.

Étapes pour comparer les offres

Avant de souscrire votre assurance emprunteur, il est essentiel de suivre une méthode claire pour comparer les offres disponibles.

Bon à savoir : Ces étapes vous aideront à choisir une offre adaptée tout en respectant les protections exigées par votre banque :

• Définissez vos besoins : montant du prêt, durée, situation professionnelle, niveau de couverture souhaité (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi en option…).
• Demandez plusieurs devis auprès de différents assureurs ou via un comparateur en ligne.
• Analysez les protections et exclusions pour vous assurer que la couverture est équivalente à celle exigée par la banque.
• Soumettez votre choix à la banque : en cas de refus, la décision devra être motivée.
• Finalisez la souscription et conservez une copie de votre attestation d’assurance emprunteur.

Critères de comparaison

Analyse des garanties proposées

Les protections constituent le cœur de l’assurance. Vérifiez la couverture en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, ainsi que les exclusions éventuelles (sports à risques, pathologies préexistantes, etc.).

Une bonne assurance doit offrir une protection complète tout en restant adaptée à votre situation.

Comparaison des tarifs

Le coût total de l’assurance emprunteur peut varier fortement d’un assureur à l’autre, notamment selon votre âge, votre situation professionnelle et le montant du prêt.

Comparez le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), qui permet de mesurer l’impact de l’assurance sur le coût global du crédit. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions.

Vers qui se tourner ?

Pour vous accompagner dans vos démarches, plusieurs solutions s’offrent à vous :

• Votre banque, qui propose un contrat groupe standardisé, souvent simple à mettre en place.
• Les assureurs indépendants, via la délégation d’assurance, pouvant permettre de belles économies.
• Les courtiers spécialisés, capables de comparer pour vous plusieurs offres et de négocier la meilleure protection au meilleur prix.
• Les comparateurs en ligne, pratiques pour obtenir rapidement un aperçu du marché et des devis adaptés à votre situation.

FAQ : vos questions fréquentes sur l’assurance emprunteur sans questionnaire médical

Quelles sont les conditions pour obtenir une assurance sans questionnaire médical ?

Pour bénéficier d’une assurance emprunteur sans questionnaire, il faut respecter deux conditions principales : la part assurée par personne ne doit pas dépasser 200 000 € et le prêt doit être totalement remboursé avant vos 60 ans.

Quels sont les risques liés à ce type d'assurance ?

Le coût de l’assurance peut être légèrement supérieur puisque l’assureur mutualise le risque. De plus, l’éligibilité à cette disposition est limitée aux emprunteurs respectant les critères de montant et d’âge, ce qui exclut certains profils ou prêts de longue durée. Cette solution reste donc surtout adaptée aux prêts modérés et aux emprunteurs jeunes.

Comment comparer les différentes offres d'assurance emprunteur ?

Pour choisir la meilleure assurance, il est essentiel de comparer les offres en examinant attentivement les protections incluses, les tarifs et les conditions générales. Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), essentiel à tout comparatif, permet de mesurer l’impact de l’assurance sur le coût total du crédit. La comparaison peut se faire via un comparateur en ligne, un courtier spécialisé ou en consultant directement les offres des assureurs indépendants grâce à la délégation d’assurance.