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Rachat de crédit : réduire les mensualités ou la durée de votre prêt ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 janvier 2025 .
Temps de lecture : 8 min

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Le rachat de crédits vise à regrouper vos dettes en un seul prêt pour une mensualité réduite. Selon le type de crédit comme le profil de l’emprunteur, le rachat de crédit peut aussi être souscrit pour réduire la durée du prêt. Réduction de mensualité ou de durée de remboursement, Meilleurtaux vous guide pour effectuer le rachat de crédit le plus judicieux selon votre situation.

Rappel : quel est le principe du rachat de crédit ?

Le rachat de crédits est une opération reposant sur la « fusion » de différents prêts en un seul. Elle peut porter sur des emprunts immobiliers, des crédits à la consommation, des emprunts professionnels, ou encore des dettes privés. Dans le cas d’un rachat de crédit partiel, seule une partie des prêts est regroupée. À l’inverse, lorsque vous optez pour un rachat de crédit total, l’intégralité de vos emprunts est fusionnée.

Le regroupement de crédits est utilisé pour restructurer ses dettes. Il peut poursuivre plusieurs objectifs :

  • alléger sa charge de remboursement ;
  • obtenir une trésorerie additionnelle pour pouvoir financer un nouveau projet ;
  • optimiser sa gestion budgétaire.

Le plus souvent, un rachat de crédit se traduit par une augmentation du coût global. De plus, en contrepartie de mensualités moins élevées, la durée du prêt est automatiquement rallongée.

Par conséquent, le coût des intérêts est généralement majoré. Toutefois, ce ne sont que des principes. Dans la réalité, si vous souhaitez procéder à un regroupement de crédits, vous avez le choix entre deux options :

  • diminuer la durée globale de votre crédit ;
  • baisser les mensualités.
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Pourquoi réduire les mensualités dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Au moment de la souscription d’un prêt, vous acceptez de rembourser des mensualités. Vous êtes alors certain que votre situation financière vous permettra d’honorer les échéances. En parallèle, vous devez pouvoir conserver un rythme de vie et un équilibre budgétaire convenable. C’est pourquoi les établissements financiers étudient avec soin votre taux d’endettement. Les échéances mensuelles de votre crédit ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets.

Si le montant des mensualités n’évolue pas dans le temps, votre situation et vos revenus peuvent changer. Ces derniers peuvent s’accroître ou, au contraire, baisser. En cas de chômage, démission ou licenciement, par exemple, vous remboursez toujours la même échéance, en disposant de moins de ressources financières. Vous pouvez alors rencontrer des difficultés à rembourser vos crédits à la consommation ou immobilier, sans incident bancaire. De même, un événement imprévisible peut augmenter vos postes de dépenses quotidiens : panne de voiture, maladie, etc.

Pour pallier une diminution de revenus ou une augmentation de charges, le rachat de crédit est la solution qu’il vous faut.

Réduire le montant des mensualités répond pour certains emprunteurs à un besoin de financer un nouveau projet. Or, pour obtenir un nouveau crédit, il faut respecter un taux d’endettement de 35 %. Regrouper les crédits en vue de réduire la mensualité de remboursement est une opération financière judicieuse pour accéder à nouveau au prêt.

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Comment alléger les mensualités lors de votre rachat de crédit ?

Pour pouvoir réduire le montant des mensualités, la durée du prêt est allongée et le taux est renégocié. Les impacts sur le coût global varient suivant les taux d’intérêt en vigueur au moment du rachat. S’ils sont inférieurs à ceux de votre crédit, le coût global sera moins impacté. En revanche, s’ils sont plus élevés ou équivalents, augmenter la durée du crédit induira fatalement une hausse de son coût total. La nouvelle échéance est recalculée en tenant compte de vos besoins et possibilités de financement.

Diminuer les échéances de votre nouveau crédit vous permet de terminer le mois avec davantage de sérénité. Vous pouvez aussi utiliser l’économie réalisée pour mettre de l’argent de côté et financer un nouveau projet.

Rachat de crédit : une solution pour réduire la durée de remboursement

Dans la majorité des cas, le regroupement de crédits permet de réduire les mensualités. Toutefois, il peut aussi être utilisé pour diminuer la durée du remboursement. Pour y parvenir, le montant des échéances est augmenté. La somme payée chaque mois étant plus élevée, votre emprunt est remboursé plus rapidement. Plus la durée du prêt est réduite, plus le coût total de l’opération est faible. En effet, vous remboursez chaque mois une part d’intérêt et de capital.

Lorsque vos revenus augmentent, vous pouvez être tenté par cette solution. Pour vous assurer de sa faisabilité, vérifiez que vos capacités de remboursement sont compatibles avec vos nouvelles mensualités. Pour le savoir, n’hésitez pas à calculer votre taux d’endettement avant et après l’opération.

Souvenez-vous, lors de la souscription de votre crédit, votre banque vous a fourni un tableau d’amortissement. Il mentionne les échéances à verser pendant toute la vie de l’emprunt. Si, en cours de remboursement, la durée du prêt est modifiée, le plan de remboursement est affecté. C’est pourquoi la banque ou l’organisme choisi pour faire un rachat de crédit établit un nouveau tableau d’amortissement. Il vous fait signer un avenant au contrat de prêt pour officialiser les nouvelles conditions.

Est-il autorisé de faire racheter son prêt immobilier plusieurs fois ? Au moment où les taux d’intérêt baissent, il est possible de le faire racheter par un autre organisme financier. L’opération permet d’obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses. Pour les consommateurs, il s’agit d’un droit. Ce dernier est régi par le Code de la consommation. Bonne nouvelle, il n’y a pas de limite imposée pour le rachat d’un crédit immobilier. Vous pouvez effectuer l’opération à plusieurs reprises, en toute légalité.

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Quelles sont les conséquences d’un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits génère des frais supplémentaires, parmi lesquels :

  • le versement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour le prêt d’origine ;
  • le paiement de frais de dossier et de garantie pour l’ouverture du nouvel emprunt ;
  • si le prêt immobilier était garanti par une hypothèque, vous devez régler des frais de mainlevée d’hypothèque.

Pour garantir le crédit, l’organisme financier peut vous demander d’assurer le prêt, d’avoir une caution bancaire ou une hypothèque.

Quels sont les frais de mainlevée d’hypothèque ?

Au moment du rachat de votre crédit immobilier par une autre banque, vous devez parfois lever une hypothèque. La demande de mainlevée d’hypothèque peut être effectuée auprès de votre banque ou, à défaut, sur décision de justice. Avec votre établissement financier, l’accord doit être formalisé par un acte authentique. Sa rédaction est confiée à un notaire. Les frais liés à cet acte sont à votre entière charge.

Nos conseils pour réussir un rachat de crédit

Pour savoir s’il est avantageux pour vous de faire racheter vos crédits, différents paramètres doivent être pris en compte :

  • la durée de remboursement restante de l’emprunt est supérieure à la durée écoulée. L’opération est pertinente seulement si elle est réalisée pendant les premières années ;
  • le montant du capital restant dû est suffisamment important ;
  • la différence entre le taux d’intérêt actuel et le nouveau taux est supérieure à 0,7 point, voire d’1 point. Par exemple, il peut passer de 2,3 à 1,6 % ;
  • le montant des frais annexes à l’opération : frais de dossier, assurance emprunteur, etc.

Les erreurs à ne pas commettre lors d’une renégociation de prêt ?

Pour optimiser votre rachat de crédit, nous avons recensé quelques erreurs à éviter :

  • Ne pas anticiper un éventuel changement de situation : lorsque vous décidez de réduire la durée du remboursement, votre mensualité augmente. Assurez-vous d’être en mesure d’assumer une charge plus lourde à moyen ou long terme avec des revenus pérennes.
  • Ne pas prendre en compte le coût total du crédit : en réduisant votre mensualité, vous allongez la durée du prêt pour un coût total de crédit plus élevé. C’est un élément important pour ne pas alourdir la charge totale liée à cette opération.
  • Ne pas prendre en compte les frais annexes : ils seront d’autant plus nombreux avec un rachat de crédit immobilier. Faites des simulations pour déterminer le coût de votre rachat de crédit entre frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé et frais de notaire.
  • Ne pas comparer les offres : tous les organismes de crédit ne vous proposeront pas le même taux pour votre rachat de prêt. Notre comparateur de rachats de crédit vous offre l’opportunité d’obtenir le meilleur taux pour un coût total plus faible.
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Vos questions sur la baisse de la mensualité ou de la durée

Est-il préférable de réduire les mensualités ou la durée de votre prêt immobilier ?

Réduire la mensualité ou la durée du prêt dépend de votre situation financière et de l’objectif de cette opération.

Quels sont les avantages de diminuer la durée de votre crédit immobilier ?

La réduction de la durée du crédit vise à baisser le coût total du prêt. Le TAEG s’applique annuellement, le montant total des intérêts à rembourser sera plus élevé sur une longue durée.

Comment renégocier votre prêt immobilier pour obtenir de meilleures mensualités ?

Pour réduire le montant de vos mensualités, comparez les offres. Utilisez notre comparateur en ligne ou faites appel à un courtier. Un taux plus faible baisse le coût du crédit pour alléger vos remboursements mensuels.

Quels sont les critères à prendre en compte pour regrouper vos crédits ?

Dans le cadre d’un regroupement de crédit, les éléments à prendre en considération sont :

  • Le taux du nouvel emprunt.
  • La différence de taux entre les deux prêts.
  • Le montant des frais de dossier.
  • L’indemnité de remboursement anticipé.
  • Les frais d’hypothèque et de mainlevée pour un rachat de crédit immobilier.
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Je réduis mes mensualités

La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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