Rachat de crédit : mieux vaut baisser les mensualités ou la durée

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 22 décembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédits constitue un levier stratégique pour reprendre le contrôle de ses finances. Quel que soit l’objectif, en regroupant plusieurs prêts en un seul, vous pouvez adapter vos mensualités ou votre durée de remboursement à votre situation et à vos projets, tout en optimisant le coût global du crédit. Comprendre les mécanismes, les avantages et les compromis associés à chaque option est essentiel pour prendre la décision la plus adaptée.

Regrouper ses crédits : comment ça fonctionne ?

Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, permet de fusionner plusieurs dettes en un seul prêt auprès d’une banque ou d’un établissement spécialisé. L’organisme solde vos emprunts en cours et propose un contrat unique avec une seule mensualité, simplifiant la gestion et réduisant la pression financière en ajustant la durée et le taux du prêt. L’objectif peut être de diminuer les mensualités, sécuriser le budget ou libérer une trésorerie pour un projet.

Le regroupement de crédits concerne différents types de prêts :

• Crédits à la consommation (prêts personnels, affectés, renouvelables, etc.).
• Crédits immobiliers.
• Découverts.
• Dettes privées, fiscales...

Quelles sont les conditions à remplir pour un rachat de crédit ?

Pour bénéficier d’un rachat de crédit, il faut disposer de revenus stables, d’un taux d’endettement raisonnable et d’un historique de remboursement sain. L’établissement prêteur évalue la capacité de remboursement et peut exiger des garanties et/ou assurances selon le profil et le type de prêts rachetés.

Baisser ses mensualités : ce qu'il faut savoir

La baisse des mensualités s’inscrit dans une logique de rééquilibrage budgétaire. Elle intervient généralement lorsque les charges fixes deviennent trop élevées par rapport aux revenus, ou que le taux d’endettement approche un seuil critique. Le rachat de crédits permet alors d’adapter l’effort de remboursement à la capacité financière réelle du ménage, principalement en jouant sur l’allongement de la durée du prêt.

Les avantages et inconvénients de réduire les mensualités

Réduire la durée de remboursement : dans quels cas ?

La réduction de la période d'amortissement s’adresse aux profils disposant d’une capacité de remboursement confortable ou d’une situation financière stabilisée. Elle peut être envisagée après une hausse de revenus ou une diminution significative des charges, lorsque la priorité devient la maîtrise du coût global du crédit plutôt que la souplesse mensuelle.

Les avantages et inconvénients de réduire la durée d'un crédit

Choisir entre baisser la mensualité ou la durée

Le choix entre réduire les mensualités ou raccourcir la durée dépend de vos priorités : liberté budgétaire immédiate ou économie sur le coût total du crédit. Chaque option influence concrètement votre budget et vos projets.

• Analyser sa situation financière. Si vos charges sont élevées ou le budget serré, baisser la mensualité libère du reste à vivre. Si vos revenus sont stables, réduire la durée permet de sortir plus vite de la dette et de payer moins d’intérêts.
• Vérifier son taux d’endettement et son reste à vivre. Le taux d’endettement indique votre charge de crédit, mais le reste à vivre montre ce qu’il vous reste pour vivre et financer vos projets. Une mensualité faible augmente cette marge, une mensualité élevée exige de vérifier que le budget reste confortable.
• Prise en compte du profil personnel. L’âge, la retraite et les projets conditionnent le choix. Une durée courte réduit le coût total pour un actif stable, tandis qu’une mensualité réduite sécurise le budget en cas de charges importantes ou d’incertitudes financières.

Exemples concrets de scénarios de rachat de crédits

Prenons l’exemple d’un couple marié, avec 1 enfant de 10 ans, et un revenu net mensuel de 5 200 €. Ils ont souscrit plusieurs prêts :

• Crédit auto : 20 000 € sur 48 mois à 5% → 460 €/mois, intérêts 2 110 €
• Prêt personnel : 25 000 € sur 48 mois à 6% → 587 €/mois, intérêts 3 182 €
• Crédit immobilier : 48 000 € sur 72 mois à 3,5% → 740 €/mois, intérêts 5 286 €

Situation actuelle : mensualité totale 1 787 €, coût total 103 578 € (93 000 € empruntés + 10 578 € d’intérêts).

Scénario d’une baisse de mensualité

Le couple souhaite voyager et avoir plus de liquidité. Voici quelques options qui s’offrent à eux :

Simulations réalisées au 15/12/2025.

Scénario d’une réduction de la durée

Avec un héritage, le couple peut assumer une mensualité plus élevée pour diminuer le coût total. Voici quelques simulations qu’ils ont reçu :

Simulations réalisées au 15/12/2025.

Frais et conditions à anticiper

Frais liés au rachat de crédit

Un rachat de crédit comporte plusieurs frais à anticiper :

• Les frais de dossier rémunèrent le traitement et le montage du financement par l’établissement prêteur.
• Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent également s’appliquer sur les crédits existants, s’ils sont stipulés dans les différents contrats. A noter qu’ils sont plafonnés par la loi, et diffèrent selon le type de prêt (immo ou conso).
• Des frais de garantie, notamment pour la constitution d’une hypothèque, ou bien la rémunération de la société de cautionnement.
• Des frais de courtage, en cas de recours à un intermédiaire.

L’ensemble de ces coûts influence directement la pertinence économique de l’opération et son impact sur le coût total du financement.


Rôle du taux, du TAEG et de l’assurance emprunteur

Le taux d’intérêt détermine la rémunération du prêteur, mais c’est le TAEG qui reflète le coût réel du rachat, car il inclut tous les frais liés au rachat de crédit. L’assurance emprunteur, elle, couvre les risques majeurs (décès, invalidité, incapacité) et influence directement la mensualité finale. Son niveau de couverture doit être cohérent avec le profil et les objectifs de l’emprunteur.

Les critères à prendre en compte pour faire le bon choix

• Comparer plusieurs simulations permet de mesurer concrètement l’impact d’un rachat sur la mensualité, la durée et le coût total. Chaque option montre des équilibres différents entre confort budgétaire immédiat et économies à long terme.
• Adapter la stratégie à ses objectifs : sécuriser le budget, reconstituer une capacité d’épargne ou financer un projet futur nécessite de choisir la durée et la mensualité les mieux adaptées à ses priorités et éviter les erreurs courantes.
• Se faire accompagner par un professionnel apporte une expertise précieuse pour analyser les offres, optimiser les paramètres du contrat et sécuriser le montage. Cela permet de prendre des décisions éclairées, basées sur des données objectives et une vision complète de la situation financière.

FAQ - Questions fréquentes sur la baisse de mensualité ou de durée

Comment calculer l'impact de la réduction des mensualités sur le budget ?

Il faut comparer la mensualité actuelle avec celle après rachat et calculer la différence. Cette économie mensuelle augmente le reste à vivre, améliore le taux d’endettement et libère de la trésorerie pour des dépenses courantes, projets ou épargne. L’analyse doit inclure les intérêts totaux et les frais liés au rachat pour avoir une vision complète de l’impact sur le budget.

Quelle est la différence entre baisser les mensualités et raccourcir la durée du prêt ?

Baisser les mensualités consiste à étaler le remboursement sur une période plus longue, réduisant la charge mensuelle mais augmentant le coût total des intérêts. Raccourcir la durée permet de sortir plus vite de la dette et de payer moins d’intérêts, mais implique des mensualités plus élevées. Le choix dépend de la priorité : souplesse budgétaire immédiate ou optimisation du coût global du crédit.

Comment réduire la durée sans trop augmenter la mensualité ?

Réduire la durée du prêt sans alourdir excessivement la mensualité nécessite une combinaison de facteurs : un taux d’intérêt compétitif, l’utilisation d’éventuelles économies ou revenus supplémentaires pour rembourser une partie du capital par anticipation, ou la consolidation de crédits afin de profiter d’un TAEG global plus faible. Cette approche permet de limiter l’impact sur le budget mensuel tout en accélérant la sortie de l’endettement et en réduisant le coût total des intérêts.