Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 octobre 2022 .
Temps de lecture : 9 min

Réduire les mensualités ou la durée de votre prêt ?

Le rachat de crédits permet de réajuster les conditions de remboursement. Il y a une nette différence entre votre taux actuel et le taux proposé lors de la souscription du nouveau crédit ? Vous avez alors tout intérêt à procéder au rachat de vos prêts immobiliers et/ou à la consommation. Suivant vos besoins, vous pouvez réduire la durée ou la mensualité de votre emprunt. Dans cet article, nous vous prodiguons des conseils pour choisir la meilleure solution.

Rappel : quel est le principe du rachat de crédit ?

Le rachat de crédits est une opération reposant sur la « fusion » de différents prêts en un seul. Elle peut porter sur des emprunts immobiliers, des crédits à la consommation, des emprunts professionnels, ou encore des crédits privés. Dans le cas d’un rachat de crédit partiel, seule une partie des prêts est regroupée. À l’inverse, si vous optez pour un rachat de crédit total, l’intégralité de vos emprunts est fusionnée.

Le regroupement de crédits est utilisé pour restructurer ses dettes. Il peut poursuivre plusieurs objectifs :

• alléger sa charge de remboursement ;
• obtenir une trésorerie additionnelle pour pouvoir financer un nouveau projet ;
• optimiser sa gestion budgétaire.

Le plus souvent, un rachat de crédit se traduit par une augmentation du coût global. De plus, si les mensualités sont moins élevées, la durée du prêt est automatiquement rallongée.

Par conséquent, le coût des intérêts est généralement majoré. Toutefois, ce ne sont que des principes. Dans la réalité, si vous souhaitez procéder à un regroupement de crédits, vous avez le choix entre deux options :

• diminuer la durée globale de votre crédit ;
• baisser les mensualités.

Pourquoi réduire les mensualités dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Au moment de la souscription d’un prêt, vous acceptez de rembourser des mensualités. Vous êtes alors certain que votre situation financière vous permettra d’honorer les échéances. En parallèle, vous devez pouvoir conserver un rythme de vie et un équilibre budgétaire convenable. C’est pourquoi les établissements financiers étudient avec soin votre taux d’endettement. Les échéances mensuelles de votre crédit ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets.

Si le montant des mensualités n’évolue pas dans le temps, votre situation et vos revenus peuvent changer. Ces derniers peuvent s’accroître ou, au contraire, baisser. En cas de chômage, démission ou licenciement, par exemple, vous remboursez toujours la même échéance, en disposant de moins de ressources financières. Vous pouvez alors rencontrer des difficultés à rembourser vos crédits à la consommation ou immobilier, sans incident bancaire. De même, un événement imprévisible peut augmenter vos postes de dépenses quotidiens : panne de voiture, maladie, etc.

Pour pallier une diminution de revenus ou une augmentation de charges, le rachat de crédit est la solution qu’il vous faut.

Comment alléger les mensualités lors de votre rachat de crédit ?

Pour pouvoir réduire le montant des mensualités, la durée du prêt est allongée et le taux est renégocié. Les impacts sur le coût global varient suivant les taux d’intérêt en vigueur au moment du rachat. S’ils sont inférieurs à ceux de votre crédit, vous pouvez avoir la chance d’allonger votre prêt, sans modifier le coût global. En revanche, s’ils sont plus élevés ou équivalents, augmenter la durée du crédit induira fatalement une hausse de son coût total. La nouvelle échéance est recalculée en tenant compte de vos besoins et possibilités de financement.

Diminuer les échéances de votre nouveau crédit vous permet de terminer le mois avec davantage de sérénité. Vous pouvez aussi utiliser l’économie réalisée pour mettre de l’argent de côté et financer un nouveau projet.

Rachat de crédit : une solution pour réduire la durée de remboursement

Dans la majorité des cas, le regroupement de crédits permet de réduire les mensualités. Toutefois, il peut aussi être utilisé pour diminuer la durée du remboursement. Pour y parvenir, le montant des échéances est augmenté. La somme payée chaque mois étant plus élevée, votre emprunt est remboursé plus rapidement. Plus la durée du prêt est réduite, plus le coût total de l’opération est faible. En effet, vous remboursez chaque mois une part d’intérêt et de capital.

Vos revenus ont augmenté ? Vous avez eu une promotion ? Votre situation financière s’est améliorée à la suite d’une reconversion professionnelle ? Vous désirez opter pour la baisse de vos échéances ? Vous devez vérifier que vos capacités de remboursement sont compatibles avec vos nouvelles mensualités. Pour le savoir, n’hésitez pas à calculer votre taux d’endettement avant et après l’opération.

Souvenez-vous, lors de la souscription de votre crédit, votre banque vous a fourni un tableau d’amortissement. Il mentionne les échéances à verser pendant toute la vie de l’emprunt. Si, en cours de remboursement, la durée du prêt est modifiée, le plan de remboursement est affecté. C’est pourquoi la banque ou l’organisme choisi pour faire un rachat de crédit établit un nouveau tableau d’amortissement. Il vous fait signer un avenant au contrat de prêt pour officialiser les nouvelles conditions.

Est-il autorisé de faire racheter son prêt immobilier plusieurs fois ? Au moment où les taux d’intérêt baissent, il est possible de le faire racheter par un autre organisme financier. L’opération permet d’obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses. Pour les consommateurs, il s’agit d’un droit. Ce dernier est régi par le Code de la consommation. Bonne nouvelle, il n’y a pas de limite imposée pour le rachat d’un crédit immobilier. Vous pouvez effectuer l’opération à plusieurs reprises, en toute légalité.

Quelles sont les conséquences d’un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits génère des frais supplémentaires, parmi lesquels :

• le versement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour le prêt d’origine ;
• le paiement de frais de dossier et de garantie pour l’ouverture du nouvel emprunt ;
• si le prêt immobilier était garanti par une hypothèque, vous devez régler des frais de mainlevée d’hypothèque.

Pour garantir le crédit, l’organisme financier peut vous demander d’assurer le prêt, d’avoir une caution bancaire ou une hypothèque.

Quels sont les frais de mainlevée d’hypothèque ? Au moment du rachat de votre crédit immobilier par une autre banque, vous devez parfois lever une hypothèque. La demande de mainlevée d’hypothèque peut être effectuée auprès de votre banque ou, à défaut, sur décision de justice. Avec votre établissement financier, l’accord doit être formalisé par un acte authentique. Sa rédaction est confiée à un notaire. Les frais liés à cet acte sont à votre entière charge.

Nos conseils pour réussir un rachat de crédit

Pour savoir s’il est avantageux pour vous de faire racheter vos crédits, différents paramètres doivent être pris en compte :

• la durée de remboursement restante de l’emprunt est supérieure à la durée écoulée. L’opération est pertinente seulement si elle est réalisée pendant les premières années ;
• le montant du capital restant dû est suffisamment important ;
• la différence entre le taux d’intérêt actuel et le nouveau taux est supérieure à 0,7 point, voire d’1 point. Par exemple, il peut passer de 2,3 à 1,6 % ;
• le montant des frais annexes à l’opération : frais de dossier, assurance emprunteur, etc.

Vos questions sur la baisse de la mensualité ou de la durée

Quelles sont les conditions à respecter pour obtenir un rachat de crédit ?

Même si leur appréciation est susceptible de varier, les organismes prêteurs étudient souvent les mêmes éléments. Les critères d’acceptation d’une demande de rachat de prêt sont :

• le montant des mensualités du crédit ne dépasse pas 35 % des revenus de l’emprunteur. S’il est propriétaire de son logement, perçoit une rémunération élevée et dispose d’un reste à vivre confortable, des échéances atteignant jusqu’à 40 à 50 % de ses revenus peuvent être tolérées ;
• l’emprunteur gère bien ses finances personnelles, comme l’attestent les derniers relevés de ses comptes bancaires ;
• le rachat de crédit porte sur au minimum un emprunt, en cours de remboursement ;
• en cas de rachat d’un prêt hypothécaire, une garantie est fournie par l’emprunteur ;
• des justificatifs d’identité, de revenus, de domicile, de situation familiale (contrat de mariage, Pacs, etc.) et les tableaux d’amortissement des crédits à racheter ont été transmis.

Quelles sont les causes du refus d’un rachat de prêt ?

Les motifs de refus d’un rachat de crédits peuvent être multiples. Découvrez les plus courants : fichage à la Banque de France, mauvaise santé financière, situation professionnelle instable, etc.

Quel est le meilleur organisme pour procéder à un rachat de crédit ?

Pour obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses, il est essentiel de se tourner vers le bon interlocuteur. En France, il existe 3 grandes catégories d’organismes de rachat de crédit :

• les établissements bancaires « classiques ». Pour faire racheter ses crédits, le premier réflexe est habituellement de se tourner vers une banque. En France, les banques représentent la moitié des acteurs de regroupements de crédits ;
• les spécialistes en rachat de crédit. Pour se protéger de tout défaut de paiement, ils acceptent seulement les dossiers les plus solides. L’avantage de cette sélection rigoureuse est de profiter d’une offre au meilleur taux d’intérêt ;
• un courtier en crédits, intermédiaire entre les organismes de rachat de prêt et les emprunteurs. Il vous accompagne dans la formalisation de votre besoin : montant des emprunts à racheter, durée de remboursement désirée, à quel taux, etc. Cet expert en regroupement de crédits vous soutient dans la constitution de votre dossier de financement. Le courtier se charge de rassembler l’ensemble des pièces demandées. Ensuite, il envoie lui-même les demandes de rachat à ses partenaires, puis revient vers vous, avec plusieurs offres. Il vous les présente et vous aide à les interpréter. Enfin, il vous conseille, vous guide pour faire le bon choix, suivant votre profil et situation financière.