Hypothyroïdie et assurance de prêt immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 novembre 2023 .
Temps de lecture : 5 min

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Les assureurs de prêt immobilier considèrent l’hypothyroïdie comme un risque aggravé de santé et à ce titre, facturent une surprime ou excluent certaines garanties de leur prise en charge. Pour trouver une couverture adaptée, il est préférable de s’adresser aux assureurs externes, le contrat de groupe des banques étant rarement compétitif pour les emprunteurs ayant des problèmes liés à leur thyroïde. Une comparaison des conditions et tarifs des différentes compagnies est indispensable.

Qu’est-ce que l’hypothyroïdie ?

L’hypothyroïdie apparaît lorsque l’activité de la glande thyroïde est perturbée. Située sur la face avant du cou, celle-ci joue un rôle essentiel pour le corps humain en sécrétant des hormones qui interviennent dans plusieurs fonctions :

• la régulation du métabolisme cellulaire de l’organisme,
• le contrôle de l’énergie musculaire et des dépenses énergétiques, de la température corporelle,
• le contrôle du rythme cardiaque,
• le développement du système nerveux chez l’enfant,
• la régulation de l’humeur.

Lorsque la production d’hormones diminue, les fonctions concernées ralentissent. 0,5 % des Français sont affectés par cette pathologie, notamment les femmes âgées de plus de 50 ans. Les causes possibles de l’hypothyroïdie sont multiples, entraînant des formes différentes :

• Thyroïdite de Hashimoto : maladie auto-immune. L’organisme produit des anticorps qui s’attaquent à la glande thyroïde, provoquant sa destruction progressive.
• Thyroïdite subaiguë de De Quervain consécutive à une infection virale.
• Thyroïdite silencieuse sans symptôme d’inflammation de la thyroïde qui guérit complètement après quelques semaines.
• Thyroïdite post-partum déclenchée par un accouchement et qui évolue dans certains cas vers une hypothyroïdie permanente.
• Hypothyroïdie congénitale.

Les symptômes les plus fréquents de l’hypothyroïdie sont :

• un dessèchement des cheveux,
• une hypersudation,
• des troubles de la mémoire,
• des tremblements,
• des troubles de l’alimentation (problème de déglutition), une prise de poids,
• des troubles digestifs (constipation),
• des crampes ou douleurs musculaires,
• une irritabilité, une dépression,
• la fatigue,
• une tachycardie ou une bradycardie.

Toutefois, il arrive que ces signes soient confondus avec ceux d’autres affections. En particulier chez les seniors, les symptômes ne sont pas toujours évidents à distinguer. Des examens complémentaires sont alors nécessaires pour mesurer l’efficacité de la glande thyroïde et confirmer le diagnostic.

Si l’hypothyroïdie n’est pas soignée à temps, les symptômes peuvent s’aggraver, entraînant une forme grave désignée par « myxœdème ». Une perte de conscience ou un coma « myxœdémateux » se produit parfois lorsque le malade est soumis à certains facteurs tels qu’une intervention chirurgicale, une infection, le froid…

Pour traiter l’hypothyroïdie, les médecins prescrivent un apport quotidien d’hormones de substitution synthétiques ou naturelles. Ces médicaments compensent la baisse d’activité de la glande thyroïde et permettent de revenir à un niveau correct de concentrations sanguines, rétablissant le bon fonctionnement du métabolisme.

Peut-on souscrire une assurance prêt immobilier avec l’hypothyroïdie ?

Pour les assureurs, l’hypothyroïdie représente un risque aggravé de santé. La plupart des contrats collectifs des banques ne couvrent pas les risques spécifiques comme les maladies graves ou chroniques, les professions dangereuses, les sports extrêmes. Même lorsqu’ils accordent leur prise en charge, les compagnies réclament une surprime ou pratiquent des exclusions de garanties.

EssentielLa meilleure solution pour les personnes ayant des problèmes d’ordre médical consiste à adhérer à une assurance fournie par un assureur tiers. Depuis 2010, la loi Lagarde donne en effet aux emprunteurs la possibilité de prendre une couverture sur mesure, pourvu que la formule retenue présente un niveau de garantie au moins équivalent à l’offre de la banque.

Ils ne sont donc plus obligés de signer pour le contrat d’assurance maison de l’établissement prêteur. Cette mesure vise à permettre aux consommateurs de payer moins cher tout en bénéficiant d’une bonne protection.

Elle a été complétée en 2014 par la loi Hamon, qui autorise le changement d’assurance de prêt si la signature de l’offre de crédit remonte à moins d’un an. Enfin, depuis janvier 2018, grâce à la loi Bourquin, la résiliation et le remplacement de l’assurance peut se faire chaque année à la date d’anniversaire du contrat de prêt.

Dans les deux cas, la démarche est gratuite, mais il faut observer un délai de préavis de 15 jours et de deux mois respectivement. La condition d’équivalence des garanties reste également en vigueur. Dès lors qu’elle est respectée, la banque ne peut s’opposer à la délégation d’assurance ni modifier les termes de l’accord de prêt.

Considérant la diversité des conditions de prise en charge et barèmes tarifaires des différentes compagnies d’assurance de prêt immobilier, l’emprunteur souffrant d’hypothyroïdie doit comparer plusieurs propositions et faire jouer la concurrence.

Le recours aux services d’un courtier en assurance est recommandé pour chercher et négocier un contrat adapté au profil des personnes souffrant d’hypothyroïdie. Grâce à leur parfaite connaissance du marché et à leurs relations privilégiées avec les assureurs, ces professionnels sont les mieux placés pour conseiller et accompagner les emprunteurs.

Comment déclarer une hypothyroïdie dans le questionnaire de santé ?

À la réception d’une demande d’assurance de prêt immobilier soumise par une personne souffrant d’hypothyroïdie, la compagnie doit évaluer le risque pour décider ou non de la couvrir, et si oui, à quelles conditions. C’est pourquoi le remplissage d’un questionnaire médical est la première étape de la souscription d’une telle couverture.

Les informations communiquées concernant les antécédents médicaux et l’état de santé actuel du futur assuré permettent au médecin-conseil d’établir un profil plus exhaustif et précis.

Ce dernier est par conséquent tenu d’indiquer le type de thyroïdite dont il souffre (De Hashimoto, De Quervain, post-partum...). En complément, il doit fournir une copie de ses ordonnances, mais aussi des éventuels comptes-rendus d’hospitalisation, de son dernier bilan biologique thyroïdien. Des examens complémentaires sont en outre susceptibles d’être prescrits (analyses biologiques, radiographie, scanner…) pour mieux comprendre la maladie et son stade de développement.

Sur la base de tous les renseignements en sa possession, le médecin-conseil peut prendre l’une des décisions suivantes :

• En l’absence de séquelles, et si les tests prouvent le retour à la normalité thyroïdienne, l’emprunteur peut bénéficier de l’ensemble des garanties dont il a besoin au tarif standard.
• Si l’emprunteur souffre d’une hypothyroïdie due à une thyroïdite de Hashimoto et prend un quotidiennement du Lévothyrox qui stabilise son état, la compagnie ne réclame pas de surprime sur les trois principales garanties.
• L’assuré qui est à un stade avancé de la maladie peut avoir à payer une surprime, se voir opposer un refus de couverture sur les garanties IT (Incapacité de Travail) et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ou subir une baisse de 35 % à 50 % de la garantie décès.

Les emprunteurs qui ne parviennent pas à obtenir une assurance de crédit à l’habitat peuvent faire jouer la convention AERAS. Mis en place en 2007, ce dispositif a pour vocation de permettre aux personnes présentant des risques aggravés de santé d’accéder plus facilement à une couverture adaptée, et ainsi, d’obtenir les fonds sollicités.

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