Assurance emprunteur : trois ans après son adoption, quel bilan pour la loi Lemoine 

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 22 décembre 2025 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le lundi 22 décembre 2025 10:00 par la Rédaction Meilleurtaux

Le coût de l’assurance impacte directement les mensualités d’un prêt immobilier. Cependant, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent résilier leur contrat à tout moment, sans attendre la période annuelle de renouvellement. Comment le paysage de l’assurance emprunteur a-t-il évolué à ce jour ? Éléments de réponse.

Une liberté et une souplesse accrues

La loi Lemoine a profondément remodelé le marché de l’assurance de prêt. La possibilité de résilier ou de remplacer un contrat en cours, sans attendre la date d’anniversaire, confère aux particuliers un contrôle inédit sur leur budget. Les établissements bancaires sont désormais tenus de répondre aux demandes de changement dans des délais définis et doivent justifier tout refus de manière explicite.

Cette flexibilité permet aux emprunteurs d’ajuster leur couverture en fonction de l’évolution de leur situation personnelle ou financière. Ils peuvent ainsi opter pour une offre plus avantageuse ou mieux adaptée à leurs besoins familiaux, professionnels ou médicaux, sans rester prisonniers de leur contrat initial.

Le principe d’équivalence des garanties

L’application pratique du changement d’assurance repose sur le principe d’équivalence des garanties. Tout nouveau contrat proposé doit couvrir les mêmes risques que celui en cours, incluant généralement la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité temporaire ou permanente, et le décès. Cette exigence protège la banque tout en laissant à l’emprunteur la liberté de choisir parmi une gamme de solutions concurrentes.

En 2025, les démarches se sont considérablement simplifiées. Les échanges avec les établissements financiers sont plus rapides lorsque l’assuré présente un contrat alternatif respectant les exigences légales. La constitution d’un dossier complet, comprenant attestations de couverture, tableaux comparatifs et preuves de souscription, permet d’accélérer l’acceptation de la nouvelle assurance.

Au-delà des formalités, ce mécanisme offre la possibilité d’explorer des formules adaptées aux particularités de chacun : profils à risque, changements de situation professionnelle, ou projets à long terme nécessitant un ajustement de la couverture initiale.

Une tendance croissante vers l’optimisation

Sur les trois dernières années, le nombre de changements d’assurance de prêt a augmenté de manière constante. Selon une récente étude, près d’un quart des professionnels constatent une hausse notable des demandes. La simplification des délais et la réduction des obstacles administratifs expliquent que plus de la moitié des modifications s’effectuent désormais en moins de douze mois.

ImportantIl faut dire que les gains financiers peuvent être significatifs. Un emprunteur qui compare plusieurs offres peut économiser jusqu’à 19 000 € sur la durée d’un prêt standard, notamment lorsque le contrat initial n’est plus compétitif.

L’utilisation de simulateurs permet d’évaluer instantanément l’impact d’un changement sur le budget mensuel et le coût global.