Quelle est la différence entre la marge de crédit et le prêt personnel ? Lequel faut-il privilégier ?

Si vous cherchez une solution pour disposer d’une somme d’argent afin de réaliser un achat rapidement, vous connaissez sans doute déjà le principe du crédit. Mais connaissez-vous également le concept de la marge de crédit ? Cette forme de prêt, assez différente dans sa mise en place en comparaison du crédit traditionnel, peut vous intéresser. Explications.

Le prêt personnel et son fonctionnement

Pour effectuer un achat d’un montant important ou au contraire d’un montant assez résiduel, vous pouvez avoir recours à un prêt personnel si vous ne disposez pas de la somme nécessaire de côté.

Vous pouvez ainsi solliciter un prêt pour effectuer des travaux dans votre maison, vous offrir des vacances au soleil ou encore craquer pour une nouvelle voiture.

Il existe des prêts personnels proposés avec un taux variable, mais dans la grande majorité des cas, les prêts personnels sont proposés avec un taux d’intérêt fixe. Une somme dont le montant est clairement déterminé vous est octroyée, et vous remboursez cette somme de manière régulière.

La norme veut que le remboursement intervienne tous les mois, avec des mensualités qui comprennent une part du capital emprunté ainsi qu’une part d’intérêts dus à la banque.

La marge de crédit et son fonctionnement

Si vous avez besoin d’argent, mais que ce besoin est assez variable dans le temps, et n’est pas centré uniquement autour d’un bien ou d’un service, alors la marge de crédit est une solution à envisager.

Une fois votre demande de prêt acceptée, la marge de crédit est une sorte de trésorerie à laquelle vous avez accès tout le temps, et dont vous pouvez faire l’utilisation que vous souhaitez.

Contrairement à un prêt personnel, dans le cadre de la marge de crédit, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez parmi la somme mise à votre disposition.

Vous ne payez pas l’intérêt sur la totalité de la somme qui vous est proposée. Toutefois, comme pour un crédit classique, vous devez rembourser à la fois le capital et une part d’intérêts.

Exemple de prêt personnel et de marge de crédit

Prenons le cas de petits travaux que vous souhaitez réaliser chez vous pour un montant de 5 000 €. Vous souhaitez financer ces travaux à 100 % avec un financement bancaire, et vous hésitez alors entre la marge de crédit et le crédit personnel.

En utilisant le crédit personnel, la banque vous prêtera la somme de 5 000 €. Avec un emprunt étalé sur une période de remboursement de 24 mois (2 ans) et un TEG fixe de 4,09 %, alors vous devrez rembourser chaque mois une mensualité de 217,17 euros. Au total, le coût du crédit s’élèvera à 5 212 €.

En utilisant la marge de crédit, la banque vous donnera accès à une somme de 5 000 €. Contrairement à un prêt classique, aucune obligation de rembourser sur une période précise. Par contre, vous devrez verser chaque mois une somme minimale, qui équivaut au moins à 2 % du solde du crédit. Pour une marge de crédits avec un taux d’intérêt négocié à 2,70 %, vous devrez verser en général au moins 150 € par mois.

Marge de crédit ou crédit personnel, lequel choisir ?

Comme nous venons de le voir en nous attardant sur le fonctionnement de chaque solution de financement, les prêts personnels et la marge de crédit s’opposent lorsqu’il s’agit de remboursement.

En effet, la marge de crédit est un crédit renouvelable, c’est-à-dire que vous pouvez accéder à la totalité ou à une partie de la somme quand bon vous semble. Une vraie différence par rapport à un crédit qui est en réalité une somme forfaitaire dont le remboursement est étalé dans le temps, mais qui ne donne pas le droit à un nouvel emprunt de facto.

Ces options de remboursement totalement différentes, entre versement régulier pour le prêt personnel et versement parfois très variables en fonction de votre utilisation de la marge de crédit, rendent le choix très difficile entre les deux solutions.

Il est assez difficile de comparer le crédit personnel et la marge de crédit car chaque solution possède ses avantages, mais ne répond en réalité pas vraiment aux mêmes besoins.

• La marge de crédit permet une réelle sécurité face à des dépenses imprévues, et peut être utilisée comme un matelas de sécurité, le tout sur un temps assez long. Si vous avez la certitude de pouvoir rembourser à tout moment la somme que vous utilisez dans le cadre de la marge de crédit, alors celle-ci peut vous aider à faire face à toute éventualité ;


• Le crédit personnel est une solution bien plus accessible pour la majorité des emprunteurs, car il permet d’obtenir un financement sans avoir à présenter des revenus élevés, souvent exigés pour la marge de crédit. De plus, le remboursement d’un crédit personnel s’avère bien plus simple et lisible dans le temps que la marge de crédit. Si vous voulez une gestion facilitée de vos finances, privilégiez donc le crédit personnel plutôt que la marge de crédit.

ImportantAvec des paiements fixes, et donc des échéances connues à l’avance, le prêt personnel s’avère plus facile à rembourser car les paiements sont les même chaque mois, et ne varient pas selon vos dépenses.

Attention toutefois de ne pas prendre cette simplicité de gestion comme une raison d’abuser du crédit. N’oubliez jamais qu’un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Pour trouver la meilleure offre de prêt personnel et vous aider à réaliser vos projets, il est primordial de vous livrer dans un premier temps à une comparaison complète des offres du marché.

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