Comment se déroule le remboursement d’un prêt personnel ?

Un prêt personnel fonctionne comme un crédit classique, et possède des règles de remboursement simples. Le prêt personnel, qui vous permet de financer tout type de projet, de l’achat d’une voiture aux dépenses liées à un mariage ou encore à des travaux dans votre logement, nécessite un remboursement sur une base mensuelle.

Comment se déroule exactement cette phase de remboursement ? Est-il possible de moduler le remboursement, de disposer de facilités de paiement ou encore de décalages ? Nous regardons ici les détails des contrats proposés par les banques et les établissements de crédit.

Le remboursement normal d’un prêt personnel

Peu importe la forme de crédit que vous sélectionnez pour réaliser vos projets, qu’il s’agisse d’un prêt affecté d’un prêt non-affecté, le processus de remboursement sera similaire sauf en de très rares exceptions. Même un crédit sans justificatif ne dérogera pas à la règle, et imposera un certain formalisme dans son remboursement.

ImportantSi vous avez souscrit un prêt personnel, alors des intérêts sont liés à cette demande de prêt. Calculez selon le taux déterminé dans le contrat lors de la signature du prêt, ils vont en grande partie conditionner le montant de votre mensualité.

Le taux, en général plus élevé lorsque le remboursement s’étale sur une période plus longue, entraîne le versement mensuel d’intérêts. Cela signifie que chaque mois, vous rembourserez non seulement une partie du montant emprunté (le capital) mais aussi les intérêts, qui représentent le coût du crédit, c’est-à-dire l’argent gagné par la banque pour vous aider à vous financer.

Ce sont ces deux échéances, regroupées en une seule, qui composent le montant de la mensualité. Si vous additionnez l’ensemble des mensualités que vous réglez chaque mois, alors vous allez obtenir le coût total de votre crédit, c’est-à-dire l’addition du capital et de tous les intérêts cumulés.

De manière générale, les mensualités sont à honorer à une date fixe chaque mois. Il est possible de choisir une date variable, mais nous vous recommandons d’éviter cette solution. Déterminez plutôt une date fixe chaque mois qui intervient après le versement de votre salaire ou de vos revenus (pension, aides, etc.) afin d’éviter de vous retrouver à découvert. Choisissez la date la mieux adaptée à votre situation.

Optez également pour le prélèvement automatique afin d’honorer les remboursements de votre prêt sans avoir à effectuer une démarche de votre côté. En effet, si vous choisissez d’effectuer chaque mois un virement, vous avez le risque d’oublier le paiement, et donc de cumuler une dette encore plus importante.

Si vous accumulez des retards de paiement pour votre prêt perso, il est possible alors de voir des pénalités et des intérêts supplémentaires appliqués, et même de basculer dans une situation conflictuelle, menant à un fichage auprès de la Banque de France.

Le remboursement anticipé d’un prêt personnel

Un prêt personnel peut être soldé avant la date prévue initialement au contrat. En effet, le code de la consommation prévoit pour les emprunteurs un droit qui consiste à rembourser le montant du crédit avant la date d’échéance prévue, et ce de manière totale ou partielle.

Le remboursement anticipé peut intervenir si vous recevez une rentrée d’argent imprévue, ou si vous disposez d’une épargne suffisante plus intéressante à mobiliser pour solder un crédit plutôt qu’à laisser sur un compte peu rémunéré.

ImportantAttention, le remboursement anticipé d’un prêt personnel peut amener au versement de pénalités. En effet, avec le remboursement par anticipation, vous allez éviter les intérêts mais également les frais liés à la durée qui était encore en cours. Pour être indemnisée de ce changement au contrat initial, la banque peut vous demander des indemnités.

La loi encadre le montant maximal des pénalités qui peuvent être exigées dans le cadre du remboursement d’un prêt personnel. Les pénalités ne peuvent donc pas dépasser 1 % du montant du crédit qui fait l’objet du remboursement anticipé, lorsque la durée du crédit restant est supérieure à un an.

De même, les pénalités ne peuvent pas dépasser 0,5 % du montant du crédit qui fait l’objet du remboursement anticipé si le délai initial prévu au contrat est inférieur ou égal à un an.

En remboursant votre prêt personnel par anticipation, vous n’aurez jamais à payer plus d’intérêts que le total des intérêts prévus en allant jusqu’au bout du contrat.

Report d’échéances, modulation de paiement et assurances

Si votre contrat de prêt le prévoit, il est possible d’utiliser le report d’échéance pour suspendre le paiement d’un remboursement. Pendant un ou plusieurs mois, vous pouvez utiliser le report d’échéance pour faire face à un problème comme une dépense imprévue, un accident de la vie, etc. En reportant une échéance, le coût total du crédit est modifié et augmenté.

Il est possible également de modifier le montant de la mensualité à régler chaque mois en ajustant la durée du crédit restante. Vous pouvez par exemple décider d’allonger la durée de remboursement du prêt afin de voir le montant être réduit de manière plus ou moins importante, et ainsi correspondre à votre situation financière réelle.

Attention, cette modification est toutefois soumise à l’accord du prêteur et doit être prévue dans le contrat.

ImportantPour faire face aux difficultés de la vie, qu’il s’agisse de problèmes personnels ou professionnels, il est possible de souscrire à des assurances. L’assurance emprunteur permet de vous protéger face au risque de chômage, à la maladie, mais aussi aux accidents ou encore au décès.

Selon les garanties sélectionnées, une assurance de prêt personnel peut par conséquent permettre de profiter d’une prise en charge partielle ou totale de vos mensualités. Ne négligez pas les assurances qui peuvent vous aider dans le remboursement de votre prêt personnel si vous faites face à une difficulté.

Pour trouver la meilleure offre de prêt personnel tout comme le meilleur contrat d’assurance emprunteur, il est important de mener une comparaison complète des offres proposées sur le marché.

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