Peut-on faire un crédit sans CDI ?

Obtenir un prêt personnel sans être en CDI, c’est possible. Certes, le contrat de travail est un facteur essentiel pour les organismes de crédit afin d’accepter ou non de vous financer. Toutefois, et dans le cadre d’un prêt personnel, il est tout à fait possible d’obtenir une réponse positive sans justifier d’un contrat à durée indéterminée. La condition est de soigner son dossier et de présenter d’autres facteurs qui vont rassurer votre interlocuteur.
Quelles sont les conditions à valider pour obtenir votre prêt personnel sans CDI ? Ci-dessous un panorama complet.

Intérim, CDD, indépendants : pouvez-vous obtenir un prêt personnel ?

Le contrat à durée indéterminée, autrefois vu comme étant l’aboutissement ultime dans une carrière, n’est plus aujourd’hui la norme pour de nombreux Français. Cela s’explique par un taux de chômage élevé, mais aussi un marché du travail de plus en plus fragmenté et soumis à une réelle précarisation.

Le CDD est en effet le mode d’embauche le plus courant : il représentait jusqu’à 87 % des contrats signés dans les entreprises de plus de 50 salariés en 2019. Dans le même temps, il est constaté une augmentation progressive des CDD de courte durée (moins d’un mois). En parallèle, les Français ayant une nature d’entrepreneur sont nombreux à créer leur entreprise et ainsi parfois à choisir le statut de travailleur non salarié.

Pour beaucoup de consommateurs, réaliser des projets comme l’achat d’un bien immobilier doit donc se faire sans avoir à justifier d’un CDI. Depuis plusieurs années, les banques s’adaptent à ce changement du monde du travail et font parfois preuve d’une plus grande souplesse à l’égard des personnes ne pouvant pas présenter un contrat à durée indéterminée.

Quelles conditions pour un crédit à la consommation sans CDI ?

Les conditions exactes pour faire une demande de crédit et obtenir une offre de prêt personnel sans CDI peuvent varier selon les organismes financiers sollicités  :

• Vous effectuez un travail en intérim ? Il sera nécessaire de justifier une période d’emploi minimale pour bénéficier d’un crédit affecté comme un prêt auto ou un crédit travaux. La plupart des établissements sollicitent la réalisation d’au moins 600 heures de travail au cours des 12 mois précédant la demande de prêt. Il est par ailleurs indispensable d’exercer une mission au moment du dépôt du dossier, afin de ne pas vous présenter sans aucune activité.
• Vous occupez un emploi en contrat à durée déterminée ? Il est alors nécessaire d’occuper ce poste ou, a minima, d’avoir une activité professionnelle continue depuis deux ans. Cette condition est bien sûr susceptible d’être assouplie si vous parvenez à emprunter de l’argent avec une deuxième personne, ou « co-emprunteur ».

Quels sont les types de crédits disponibles sans CDI ?

L’absence d’un contrat de travail à durée indéterminée ne vous empêche pas de demander des crédits au format particulièrement diversifié, ni d’obtenir le meilleur taux.

• Le crédit personnel est un type de crédit particulièrement souple, se distinguant par l’absence de justificatif sur l’utilisation de la somme prêtée. Après avoir obtenu l’accord de la banque et l’offre de crédit, vous pouvez donc dépenser l’argent en fonction de vos besoins.
• Le crédit affecté est l’inverse d’un crédit sans justificatif et impose au contraire de lier le prêt à un achat spécifique (auto, moto, travaux, études…). Une facture ou un devis seront à produire.
• Des crédits de la caisse d’allocations familiales (CAF) peuvent être proposés aux personnes sans contrat de travail durable et ayant subi un ou plusieurs refus de prêt par les banques traditionnelles. Ces formules sont toutefois réservées aux foyers modestes ne dépassant pas un certain plafond de ressources, et ayant au moins un enfant à charge.
• Un microcrédit personnel peut également être accordé aux emprunteurs modestes, pour un montant peu élevé (souvent compris entre 300 et 3 000 €). Ce type de prêt peut faire bénéficier le demandeur de l’aide d’un travailleur social pour la préparation et le dépôt du dossier.

Prêt personnel sans CDI : quelles sont les garanties exigibles ?

Obtenir un prêt personnel sans CDI n’est pas toujours simple. En effet, les démarches seront logiquement un peu plus complexes par comparaison avec un emprunteur seul ou un couple, pouvant justifier d’une véritable stabilité de sa situation professionnelle.

Le contrat peut aussi définir des conditions d’emprunt plus strictes par rapport à une personne avec un CDI, en limitant notamment la durée de remboursement ou encore le montant emprunté.

Pour la banque, le financement ne peut pas se baser sur des revenus stables et réguliers dans le temps. Une réponse immédiate et positive constitue donc une réelle prise de risque. La banque peut accepter cette prise de risque en exigeant d’autres garanties.

Souscription d’une assurance emprunteur

Vous n’avez pas de CDI ? Une assurance emprunteur complète et protectrice peut être réclamée par l’organisme prêteur avant de vous accorder un crédit conso. Il s’agit d’une condition d’ailleurs imposée à l’ensemble des emprunteurs la plupart du temps.

Vous êtes libre d’accepter le contrat d’assurance proposé par le prêteur lui-même ou de comparer les offres avec des assureurs tiers. Dans ce cas, veillez à respecter les critères d’équivalence fixés par l’établissement financier vous accordant le prêt.

Une bonne assurance de prêt doit vous protéger et prendre en charge le remboursement du crédit personnel dans plusieurs situations privant votre famille de toutes ressources :

• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• invalidité permanente totale ou partielle ;
• incapacité temporaire de travail...

Désignation d’une caution ou « garant »

L’ajout d’une caution ou « garantie personnelle » au contrat de crédit est une autre possibilité. Elle consiste à désigner une tierce personne qui acceptera de rembourser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette responsabilité est bien sûr lourde et n’est généralement acceptée que par les proches du candidat à l’emprunt : parents ou amis.

Inscription d’une sûreté réelle

La sûreté réelle consiste à adosser en cautionnement le prêt conso à un bien immobilier (résidence principale ou investissement locatif) ou un autre type de bien dont la valeur est au moins égale au montant total du prêt.

En cas de défaut de paiement lié à une dégradation de la situation financière de l’emprunteur et à un surendettement, la banque est protégée. Elle peut en effet procéder à la saisie et à la vente aux enchères du bien ayant fait l’objet d’une sûreté.

Bon à savoir Vous envisagiez au départ un prêt personnel avec un montant très élevé et sur une période de remboursement longue ? Si vous sollicitez finalement un prêt à court terme et pour une somme limitée, vous avez concrètement de meilleures chances d’obtenir une réponse de principe positive, même sans CDI.

Quels arguments pour obtenir un prêt personnel sans CDI ?

Pour vous aider à trouver une offre de prêt personnel même sans contrat à durée indéterminée, voici quelques conditions à remplir de préférence. Votre dossier emprunteur, bien sûr, ne pourra pas toujours valider l’ensemble des points listés. Essayez de valoriser les points forts de votre profil et de vous montrer sous votre meilleur jour.

Pas de CDI, mais une activité récurrente

L’absence de CDI est, comme indiqué, un point pouvant refroidir les organismes prêteurs et les dissuader de vous accompagner. Cela ne constitue cependant en aucun cas un élément bloquant et éliminatoire. Le détail le plus important, pour l’établissement bancaire ou l’organisme de crédit, est que l’emprunteur dispose de revenus récurrents.

Si vous pouvez justifier d’une activité professionnelle en CDD depuis trois ans, vous aurez aux yeux des banques la même stabilité qu’une personne en CDI. Idem si vous êtes en statut d’intérim ! La récurrence de vos revenus et l’absence de périodes d’inactivité sont un vrai point positif. Cela vaut également pour le travail indépendant exercé, par exemple, sous le statut d’autoentrepreneur ou entrepreneur individuel.

Les pièces justificatives fournies doivent permettre à l’établissement de crédit d’apprécier la réalité et la régularité de vos ressources. Les documents à fournir, selon les cas, peuvent inclure :

• Les trois derniers bulletins de salaire fournis par votre entreprise (même en cas de changement d’employeur ou d’employeurs multiples) ;
• Les deux derniers avis d’imposition concernant les travailleurs indépendants et free-lance ;
• Une copie du contrat de travail en cours de validité, voire une copie des précédents CDD exécutés au cours de la période récente – notamment s’ils révèlent une succession de contrats chez le même employeur.

Un budget maîtrisé

Un autre point important pour obtenir une réponse positive lors de votre demande de prêt personnel est votre capacité à disposer d’un budget réellement maîtrisé.

Les derniers relevés de compte ne font apparaître aucun incident de paiement ou découvert sur votre compte bancaire ? Aucune utilisation abusive de découvert ? Une capacité à épargner même quelques dizaines d’euros chaque mois ? Cela démontre une bonne gestion de votre part.

Ce paramètre est essentiel : il témoigne de votre sérieux et de votre envie d’emprunter de manière raisonnable pour financer un projet et le rembourser. Cela constitue un indice important concernant votre capacité d’emprunt et votre capacité de remboursement.

Un co-emprunteur avec une situation stable

Si vous pouvez présenter un coemprunteur lors de votre demande de prêt personnel, vous allez multiplier vos chances d’obtenir une réponse immédiate et positive. Avec un coemprunteur disposant de revenus confortables et d’un CDI, ou même d’un autre type de contrat de travail, vous améliorez la perception de l’organisme de crédit sur le risque représenté par votre dossier !

Le coemprunteur peut être votre conjoint si vous êtes en couple, ou même toute autre personne. Vous n’avez pas obligatoirement à avoir un lien familial ou amical. Généralement, les coemprunteurs restent toutefois dans le cercle familial ou parmi les amis, car il s’agit d’un véritable engagement en cas de problème.

Une assurance de prêt adaptée et une garantie face au risque d’impayés

Si l’absence de contrat à durée indéterminée est un point réellement bloquant pour votre interlocuteur, il pourra exiger notamment :

• la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur à titre de garantie contre les impayés et incidents de paiement ;
• l’apport personnel d’une somme d’argent.

Vous pouvez, par exemple, apporter en garantie de votre prêt personnel un bien immobilier ou encore votre voiture. Si vous n’honorez pas vos mensualités de crédit, la banque pourra alors « récupérer » la somme grâce à la vente du bien apporté en garantie.

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FAQ : crédit sans CDI

Comment financer un projet sans situation professionnelle stable ?

Plusieurs types de crédit peuvent être accordés à une personne active mais sans CDI, comme un autoentrepreneur ou encore un intérimaire. Il sera, en revanche, plus difficile de convaincre un prêteur si vous ne pouvez pas justifier d’une activité stable et continue au cours des derniers mois ou années.
À défaut, vous pouvez mettre en valeur les points forts de votre dossier : apport personnel, taux d’endettement faible, caution solidaire…

Comment trouver un prêt personnel sans justifier un CDI ?

De nombreuses banques et établissements de crédit en ligne examineront votre dossier même si vous ne pouvez pas produire un contrat de travail à durée indéterminée. Cela inclut par exemple Bforbank, Hello Bank, Boursorama Banque, Banque Casino et tous les établissements bancaires traditionnels.
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Peut-on engager un rachat de crédit sans CDI ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper tout ou partie de vos crédits en cours afin de ne plus rembourser qu’une seule mensualité. Cette opération a pour effet de diminuer le montant total des mensualités, mais aussi d’allonger la durée de remboursement et donc d’augmenter les intérêts payés jusqu’à la dernière échéance.
Un regroupement de crédits est envisageable même pour un travailleur indépendant ou en intérim s’il dispose des ressources suffisantes pour payer sa nouvelle mensualité.