Est-il possible de contracter un prêt personnel pour un dossier de crédit immobilier ?

Pour vous offrir votre appartement ou votre maison, vous allez sans doute avoir besoin d’un prêt immobilier. En effet, à moins d’avoir de côté une épargne suffisante pour vous permettre de régler cet achat « comptant », il est bien souvent nécessaire pour les ménages d’emprunter une partie ou la totalité de la somme nécessaire.

Mais à la place d’un crédit immobilier classique, pouvez-vous utiliser une autre solution de financement ? Est-il possible par exemple d’utiliser un prêt personnel pour un achat immobilier ? C’est ce que nous allons voir.

Le prêt personnel et l’immobilier

Alors qu’il peut parfois s’avérer complexe d’obtenir un crédit immobilier, et qu’il faut bien souvent montrer patte blanche auprès des banques pour décrocher une réponse positive, l’accès au crédit à la consommation, et notamment au prêt personnel est bien plus simple.

Le prêt personnel non-affecté est une forme de crédit à la consommation qui peut vous permettre d’acheter ce que vous voulez sans avoir à justifier de l’utilisation des fonds. Sur le papier, cette forme de crédit peut sembler adaptée pour les emprunteurs qui veulent contourner le crédit immobilier classique.

Toutefois, si le prêt personnel peut être tentant pour financer l’achat d’un appartement ou d’une maison, il est avant tout pensé pour financer des dépenses de consommation courantes.

Le prêt personnel est utilisé pour changer de voiture, vous offrir un voyage, acheter de l’équipement électroménager, ou encore financer des travaux pour améliorer votre logement.

Impossible d’utiliser le prêt personnel pour vous offrir l’appartement de vos rêves ou la maison qui vous fait envie. D’ailleurs, la loi encadre les montants disponibles dans le cadre d’un prêt personnel, et un plafond de 75 000 € est appliqué depuis la réforme du crédit en 2011.

Le prêt personnel s’avère parfait pour la consommation courante, pour financer des travaux, et pour réaliser plusieurs dépenses sans affectation particulière. Mais les sommes disponibles via ces offres ne sont pas réellement adaptées à l’achat d’un bien immobilier.

Les risques en utilisant le prêt personnel pour acheter un bien immobilier

Si vous ciblez un appartement dont la valeur est inférieure à ce plafond de 75 000 €, est-ce intéressant de recourir au prêt personnel ? Voici plusieurs raisons qui devraient vous convaincre de vous tourner plutôt vers une offre de crédit immobilier.

• Un prêt personnel possède en général un taux d’intérêt bien plus important que les crédits immobiliers. Parce que la banque vous prête une somme sans connaître l’utilisation réelle des fonds, elle applique dans la limite du taux d’usure, un taux volontairement plus élevé, qui lui permet une rémunération plus importante face à sa prise de risque ;
• Alors qu’un crédit immobilier est bien souvent complété par de nombreuses garanties pensées pour sécuriser l’achat (décès, invalidité, perte d’emploi), mais aussi des assurances sur-mesure comme la garantie revente ou mobilité, impossible d’avoir un tel niveau de couverture avec un prêt personnel ;
• Un prêt personnel non affecté possède un plafond de 75 000 €, et une durée de remboursement maximale de 7 ans. Il faut donc s’attendre à des mensualités élevées si vous souhaitez emprunter une somme importante. Avec un crédit immobilier, vous pouvez adapter la mensualité à votre profil, et étaler le remboursement sur 20 ou 25 ans ;
• Enfin, le crédit immobilier est adapté aux projets des ménages, et possède ainsi des conditions particulières. Il est notamment possible de faire varier les mensualités en fonction des revenus, soit à la hausse soit la baisse, et même de réaliser un remboursement partiel ou total par anticipation. Ces ajustements aident les ménages à faire face à des difficultés ou au contraire à augmenter le remboursement de leur résidence principale en cas de fortes rentrées d’argent. Impossible avec un prêt personnel.

Qu’est-ce que le prêt personnel à but immobilier ?

L’expression « prêt personnel à but immobilier » peut se retrouver dans certaines brochures commerciales d’organismes bancaires. Pourquoi les banques mettent-elles en avant les atouts du prêt personnel pour un achat immobilier alors que les points que nous venons de voir tendent plutôt à voir que cette solution est assez peu crédible ?

Important Les banques qui utilisent l’expression « prêt personnel à but immobilier » évoquent en réalité la possibilité d’utiliser le prêt personnel pour financer des travaux au sein de votre logement, ou financer des frais annexes à l’achat d’une maison ou d’un appartement.

Ainsi, avec un prêt personnel, vous pouvez réaliser un certain nombre d’opérations « immobilières », mais qui ne relèvent pas de l’achat de la maison ou de l’appartement à proprement parler.

• Un prêt personnel peut servir à financer des travaux de rénovation dans votre maison, qu’il s’agisse d’amélioration de l’intérieur ou de l’extérieur, voire même de la construction d’une extension ;
• Un prêt personnel à but immobilier peut vous aider à financer l’achat d’un terrain, notamment si celui-ci possède une valeur résiduelle, avant de construire ensuite une maison sur celui-ci ;
• Enfin, un prêt personnel peut vous aider à financer une partie des frais liés à l’achat de votre maison ou de votre appartement, comme par exemple les frais de notaire ou encore les frais d’agence. Attention toutefois à cette multiplication des crédits. Il est possible parfois au sein de certaines banques d’obtenir un crédit qui finance à la fois la valeur du bien et les frais annexes.

Le prêt personnel est une solution pensée pour les dépenses de la vie courante, qui aide les ménages à réaliser des projets, mais ne doit pas être utilisé comme solution principale pour acheter un logement.

Avec des taux pratiqués généralement bien plus élevés que les crédits immobiliers, un montant maximum empruntable plus faible, et une durée de remboursement réduite, il risque de ne pas convenir à votre capacité d’endettement.

La meilleure solution pour acheter un bien immobilier avec le meilleur crédit reste bien le financement via un « crédit immo » classique. Comment trouver l’offre au meilleur taux, avec des mensualités adaptées à votre profil, et une durée de remboursement cohérente ?

En utilisant par exemple nos outils mis à votre disposition, en quelques minutes seulement, vous pouvez obtenir de nombreux devis auprès de banques et d’organismes de crédit spécialisés, sans avoir à vous déplacer. Essayez, c’est gratuit.