Est-il possible de souscrire un prêt personnel pour une longue durée ?

La liberté permise par le prêt personnel vous intéresse, et vous souhaitez trouver une solution de financement qui repose sur ce principe, avec un remboursement à long terme ? Détaillons ici les possibilités qui s’offrent à vous, et notamment les durées maximales d’emprunt en utilisant le crédit personnel.

La durée du prêt personnel

Un prêt personnel est un crédit à la consommation qui peut permettre l’achat de biens ou de services, avec un montant maximum de 75 000 €. En fonction de la typologie de crédit (affecté ou non affecté) que vous souscrivez, il est possible de profiter de cette somme librement, sans avoir à justifier l’utilisation des fonds.

En règle générale, un prêt personnel sert à financer un voyage, des travaux dans votre maison, l’achat d’un véhicule ou encore les études de vos enfants.

La durée de remboursement peut varier entre 3 et 84 mois. Cela signifie que vous pouvez rembourser votre prêt sur une durée allant de trois mois à sept ans. Logiquement, plus vous empruntez sur une durée courte, et moins le coût du crédit sera élevé.

En effet, emprunter sur une période longue induit un risque pour le prêteur, mais également une période de temps plus importante avant qu’il ne puisse récupérer sa mise initiale. D’où l’application d’un taux d’intérêt plus important, qui, multiplié au montant de la mensualité, va alourdir le coût total de l’opération.

La bonne durée pour un prêt personnel selon les banques

La durée du remboursement d’un prêt personnel va dépendre de votre capacité d’endettement, mais également de la volonté de la banque, qui peut consentir à faire un effort et vous permettre de rembourser sur le long terme, si elle estime que votre dossier est suffisamment solide et fiable.

Important Mais attention, vous ne pouvez pas faire exactement ce que vous voulez avec le prêt personnel, et décider seul de la durée que vous souhaitez pour rembourser votre dette.

Ainsi, pour rembourser une voiture neuve, les banques privilégieront en général une durée de 72 mois, c’est-à-dire 6 ans, tandis que pour une voiture d’occasion, les banques essaieront de privilégier une durée maximale de remboursement de 48 mois, c’est-à-dire seulement quatre années.

Si vous souhaitez utiliser le prêt personnel pour financer des travaux dans votre maison, il sera possible d’emprunter sur la durée maximale de 120 mois, mais rappelons encore une fois l’intérêt d’éviter les durées trop longues car très coûteuses.

Enfin, si vous souhaitez utiliser le prêt personnel pour acheter de l’équipement, comme de l’informatique, des meubles ou encore des produits multimédias, il est souvent indiqué d’essayer de rembourser le crédit sur 72 mois.

Conseil : Pour financer un voyage, donner un coup de pouce à des enfants pour les études ou encore vous offrir un petit extra, essayez de réduire le remboursement sur 12 mois seulement.

Comparer les offres de prêt personnel avant de s’engager, surtout pour les longues durées

Il est essentiel de choisir l’offre de prêt personnel qui s’adapte le mieux à vos besoins du moment, ainsi qu’au budget présent et futur de votre foyer.

Ainsi, si vous cherchez un remboursement à long terme, c’est peut-être car vous estimez que vos finances actuelles ne permettent pas d’honorer une mensualité de crédit trop importante, et qu’il est donc plus judicieux de disposer d’une petite mensualité.

Important Mais attention à cette logique, car disposer d’une période de remboursement longue va inévitablement augmenter le coût total du crédit, et donc in fine vous coûter bien plus d’argent qu’un crédit remboursé de manière bien plus rapide.

Prenons un exemple, en empruntant la même somme, mais avec des périodes de remboursement différentes.

Nous prendrons dans notre exemple le montant emprunté de 25 000 €. Pour un remboursement sur deux ans seulement, les mensualités seront élevées, à partir de 1083.73 € / mois avec un TAEG de 3,90 %, pour un coût total du crédit de 26 090 €.

En étalant maintenant le remboursement sur une période plus longue, sur 48 mois, alors nous disposons désormais de mensualités égales à 567,95 € / mois. Le TAEG fixe est de 4,40 %, et le montant total du crédit est de 27 262 €.

Prenons un dernier exemple sur 60 mois, pour pouvoir disposer d’une vision plus large. Sur 60 mois, c’est-à-dire cinq ans, alors le TAEG appliqué est de 4,30 %, et les mensualités proposées seront à partir de 462,9 € / mois. Le coût total du crédit sera lui de 27 774 €.

On voit clairement avec ces exemples que le remboursement sur une période courte sous-entend des mensualités très importantes, mais le coût du crédit est logiquement le plus faible.

En empruntant sur une durée longue, le taux d’intérêt grimpe, et le coût total du crédit aussi. Dans ce cas, les mensualités sont effectivement bien plus faciles à intégrer dans le budget, mais l’opération coûte au final plus cher.

Comment calculer les mensualités d’un prêt conso ?

Le montant des mensualités d’un prêt conso est variable selon un certain nombre de facteurs :

• l’organisme de prêt : chaque organisme prêteur définit librement le montant du taux d’intérêt de ses crédits à la consommation, un comparatif s’impose pour trouver le taux le plus bas réduisant le coût total du crédit, et donc des mensualités ;
• le montant du crédit : le montant emprunté impacte naturellement le montant des mensualités à durée de remboursement égale ;
• la durée du crédit : plus la durée de remboursement de crédit est longue, plus vous réduisez le montant des mensualités pour augmenter votre reste à vivre ;
• votre taux d’endettement : vous devez respecter un taux d’endettement de 33 %. Aussi, le montant de vos mensualités ajouté à vos autres charges ne devra pas excéder environ 1/3 de vos revenus.

Faire une simulation est nécessaire pour calculer vos mensualités. En effet, le calcul seul n’est pas simple, simuler un prêt à la consommation permet d’avoir une vision globale immédiate du montant de vos mensualités selon la durée de remboursement.

Si vous aimez les calculs, la règle pour calculer une mensualité est la suivante :

M = [C × (T/12)]/[1 – (1 + (T/12) -(12 × n))]

• M = mensualité
• C = Capital emprunté
• T = TAEG
• N = durée du prêt en années

Trouver la bonne durée pour emprunter avec un prêt personnel

Comme nous l’avons déjà vu précédemment, ce sont en partie les banques qui vont vous aiguiller et vous recommander la bonne durée pour réaliser votre prêt personnel. Les indications données par l’établissement bancaire vous permettront de faire les bons choix, bien que le prêt personnel vous laisse une vraie liberté d’utilisation des fonds, mais aussi de grandes largesses sur la durée de remboursement.

Quel est la bonne durée ? Faut-il essayer de privilégier le remboursement à long terme pour ne pas trop pénaliser votre budget, ou au contraire avoir tendance à raccourcir le délai de remboursement pour que les intérêts ne viennent pas s’accumuler de manière trop importante ?

Tout repose sur un bon équilibre. Choisir des mensualités de crédit très faibles, sur une période trop longue, peut avoir l’avantage de ne pas plomber votre budget, mais vous aurez alors tendance à accumuler les crédits si vous avez besoin de réaliser d’autres projets à l’avenir.

Au contraire, essayer de favoriser les durées plus courtes vous pousse à réaliser un effort financier, et à réduire votre taux d’endettement.

Avant de déterminer quelle est la durée idéale pour vous avec un prêt personnel, essayez de vous projeter dans l’avenir, notamment si vous souhaitez acquérir une maison ou un appartement, et avoir de nouveau recours au crédit.

Au moment de votre demande de prêt, votre taux d’endettement sera scruté. Emprunter à long terme peut alors s’avérer plus intéressant, pour disposer d’une capacité d’endettement forte. Chaque dossier est unique !

FAQ : durée d’un crédit à la consommation

Quelle est la durée maximale d’un remboursement de crédit conso ?

La durée maximale d’un crédit conso dépend des organismes et de la nature du crédit, la durée de remboursement peut atteindre 10 ans, soit 120 mois.

Quelles sont les durées de crédit à la consommation les plus fréquentes ?

Généralement, les banques prêtent sur 7 ans pour un crédit à la consommation. Pour une voiture neuve, elles prêtent jusqu’à 8 ans et jusqu’à 4 ou 5 ans pour une voiture d’occasion. Cela n’est cependant pas gravé dans le marbre, faites une simulation pour connaître les offres des organismes prêteurs.

Comment connaître le montant des mensualités selon la durée du crédit ?

Pour connaître le montant des mensualités de votre crédit à la consommation, une simulation s’impose. Selon la durée du crédit, mais aussi selon le taux d’intérêt, les mensualités vont évoluer et la règle de calcul est assez complexe. Notre outil en ligne vous permet de gagner du temps pour mieux vous projeter.