Peut-on contracter un prêt personnel servant d’apport pour d’un crédit immobilier ?

Une demande de prêt immobilier en perspective ? Pour éviter une réponse négative, vous envisagez peut-être d’emprunter la somme nécessaire à votre apport via un prêt personnel ou un crédit à la consommation. S’agit-il d’une bonne idée ? Quelles sont les autres solutions à votre disposition ? L'essentiel à retenir.

Crédit immobilier : pourquoi compléter votre budget avec un apport personnel ?

Le recours à l'emprunt est le plus souvent incontournable pour concrétiser un projet immobilier. Avant de vous adresser une offre de prêt, un établissement bancaire ou un organisme de crédit vont examiner avec attention votre profil d'emprunteur. Les critères scrutés en priorité concernent le montant total de vos revenus, la stabilité de votre situation professionnelle, mais aussi le montant de votre apport personnel.

L'apport correspond à la somme mobilisée par l'emprunteur lui-même au titre de son épargne personnelle. Il constitue un facteur important de crédibilité pour de nombreux établissements bancaires. Ces derniers exigent typiquement un apport minimal équivalent à 10 % du montant de l'opération, soit par exemple 20 000 € pour une maison valorisée à 200 000 €.

Un bon apport est important à plus d'un titre :

• Il démontre votre capacité d'épargne et votre sérieux auprès de l'organisme prêteur.
• Il constitue un argument solide pour rassurer et obtenir le meilleur taux immobilier.
• Il réduit mécaniquement le montant du prêt à accorder, et couvre notamment les frais de dossier et les frais de notaire.

Bon à savoirL’apport reste un élément clé pour obtenir une réponse positive lors d’une demande de financement. Un emprunt immobilier sans apport reste envisageable, mais il sera beaucoup plus difficile de négocier un emprunt de ce type.

Souscrire un crédit conso pour son apport personnel : possible ?

Vous ne disposez pas d'un apport personnel suffisant pour contracter un crédit immobilier ? La souscription d'un crédit personnel est une solution tout à fait envisageable pour avoir une mise de fonds plus importante.

Cette option n’est toutefois à recommander qu’en dernier recours. Pourquoi ? D'abord car elle signifie que vous allez multiplier les lignes de crédit, et notamment souscrire un prêt personnel ou un crédit à la consommation uniquement pour régler des frais. Cette demande de financement ne correspond pas à un achat de bien ou à un service tangible.

Il s’agit donc d’une prise de risque. En cas de problème, et notamment si votre taux d’endettement devient trop fort, vous ne pourrez plus honorer vos mensualités et devrez alors sans doute passer par l’étape du regroupement de crédits. À manier avec précaution !

Quelles autres solutions en l'absence d'apport personnel ?

Même avec une bonne situation financière, tous les emprunteurs ne disposent pas nécessairement des fonds nécessaires pour constituer un apport tout de suite et obtenir un prêt immobilier. Plusieurs solutions peuvent alors être envisagées.

Réduire les frais

Certaines banques peuvent se montrer frileuses à l’idée de financer les frais annexes à l’achat. Elles pourront parfois faire l’effort de vous accompagner jusqu’à 100 % du montant net vendeur, mais ne prendront pas en charge les frais supplémentaires.

Si votre mise de fonds est réduite, sachez que vous pouvez réduire le montant de ces dépenses. Ce n'est certes pas le cas des frais de notaire : encadrés par la loi et déterminés par département, ils ne sont négociables qu’à la marge.

Vous pouvez cependant agir sur les frais d’agence. Si vous achetez directement auprès d’un particulier, vous pouvez supprimer cette contrainte, et ainsi faire une belle économie. Pour cela, vous devrez réaliser vous-même les démarches de recherche, et visiter des biens qui ne sont pas proposés à la vente de manière exclusive via une agence. Il vous faudra donc beaucoup de temps et d’énergie, mais les économies possibles sont importantes.

Faire appel à ses proches

Si vous avez des proches qui peuvent vous avancer le montant suffisant pour constituer une mise de fonds capable de convaincre la banque de vous accompagner, alors pourquoi ne pas le leur demander ? Le terme de « love money » désigne cet argent qui peut être prêté ou donné de la part de parents ou d’amis, et ainsi constituer un apport suffisant.

Utiliser un produit d’épargne

Il existe de nombreux produits d’épargnepensés pou r placer chaque mois une petite somme, qui constituera à terme un apport. Il peut s'agir notamment :

• D'un livret A classique ;
• D'un compte épargne logement (CEL) ;
• D'un plan d’épargne logement (PEL).

Ces livrets réglementés ont pour point commun un taux garanti et un traitement fiscal avantageux, voire inexistant. Un PEL, actuellement plafonné à 61 200 €, ouvre par ailleurs le droit à un « prêt épargne logement » assorti d'un taux fixe garanti.

Sachez enfin qu'un prêt à taux zéro peut faire office d'apport personnel auprès de la banque pour les foyers les plus modestes.

Si vous n'avez pas d'épargne, utiliser cette solution à quelques semaines ou quelques mois d'un achat immobilier est bien sûr vain. Dès l'âge de la majorité et même avant, en revanche, il est judicieux d’y verser des sommes pour l'avenir.

À la recherche d'un plan de financement pour acheter un appartement ou investir dans le neuf ? Mieux vaut trouver la meilleure offre de crédit immobilier pour ne pas avoir à souscrire un crédit personnel en constitution d'apport.

FAQ

Souscrire un prêt personnel en complément d'un prêt immo : quel impact ?

La souscription d'un prêt personnel augmente mécaniquement votre taux d'endettement. Par conséquent, elle réduit la capacité d'emprunt pour votre crédit immobilier lui-même. Si vous payez, par exemple, déjà 100 € par mois au titre du remboursement d'un crédit personnel, la mensualité maximale de votre futur prêt immobilier sera réduite du même montant.

Comment connaître ma capacité d'emprunt avec ou sans apport ?

Consultez sur notre plateforme les outils mis à votre disposition gratuitement pour déterminer votre capacité d'emprunt ou votre capacité de remboursement. Nous agissons en tant qu’intermédiaire pour vous aider à trouver les meilleures offres aux meilleures conditions, notamment si vous ne disposez pas d’un apport suffisant.

Crédit personnel ou absence d'apport : quelle est la meilleure solution ?

Si vous en avez la possibilité, il est toujours préférable d'emprunter aux banques acceptant un dossier sans aucun apport personnel. Vous ne bénéficierez certes pas du meilleur taux annuel effectif global (TAEG), mais vous n'aurez au moins pas à souscrire un crédit à la consommation pour vous constituer un apport fictif.