Que faut-il savoir avant de souscrire un prêt personnel quand on est marié ?

Écrit par Élisa LEROUX . Mis à jour le 5 mai 2026 .
Temps de lecture : 6 min

Le mariage influence directement la manière dont un prêt personnel engage les époux. Contrairement à certaines idées reçues, tous les crédits ne sont pas automatiquement partagés au sein du couple. Selon votre régime matrimonial, le niveau de responsabilité peut varier : un emprunt peut rester personnel, engager indirectement le patrimoine commun ou, en cas de co-emprunt, créer une solidarité totale entre les deux conjoints.

Avant de vous engager, comprendre ces mécanismes permet d’évaluer les risques et de choisir la solution la plus adaptée à votre situation.

Quel régime matrimonial protège le mieux en cas de prêt personnel ?

Selon le régime matrimonial, un crédit peut engager uniquement l’emprunteur ou exposer indirectement le couple. Contrairement aux dépenses courantes, les emprunts ne sont pas automatiquement solidaires entre époux, sauf cas particuliers encadrés par l’article 220 du Code civil.

Voici un tableau comparatif pour comprendre rapidement votre niveau de responsabilité et faire le bon choix avant de vous engager.

En pratique, un prêt personnel engage le plus souvent uniquement l’emprunteur. La situation change toutefois en cas de co-emprunt ou d’accord du conjoint.

Puis-je emprunter seul en étant marié ?

Oui, il est tout à fait possible de souscrire seul un prêt personnel en étant marié. Dans ce cas, la banque évalue uniquement vos revenus et votre capacité de remboursement.

En principe, vous êtes seul engagé par ce crédit. Le conjoint n’est pas tenu de rembourser, sauf dans certaines situations spécifiques, notamment s’il a donné son accord ou si le crédit porte sur de faibles montants liés à la vie courante (Article 220 du Code civil).

En pratique, emprunter seul permet de financer un projet personnel sans engager directement son conjoint.

Avant de vous engager, pensez à vérifier l’impact du crédit sur votre budget et à comparer les offres pour obtenir les meilleures conditions.

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Que vous empruntiez seul ou à deux, deux banques peuvent proposer, à conditions équivalentes, plusieurs centaines d’euros d’écart sur un même crédit à la consommation. Taux, durée, frais ou conditions d’acceptation : ces éléments influencent directement le coût total de votre crédit.

Comparer les offres vous aide ainsi à trouver le financement le plus adapté à votre situation, et vous évite de payer plus que nécessaire.

Notre comparateur de crédits conso vous permet d’obtenir, en quelques clics, une sélection d’offres personnalisées selon :

• votre situation (seul ou en couple) ;
• vos revenus ;
• le montant et la durée souhaités.

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Emprunter à deux : co-emprunteur et solidarité

Emprunter à deux permet généralement d’obtenir plus facilement un crédit. En combinant vos revenus, la banque évalue une capacité de remboursement plus élevée, ce qui peut améliorer vos conditions d’emprunt.

Plus de capacité, de meilleures conditions

À deux, vous pouvez :

• augmenter votre capacité d’emprunt ;
• respecter plus facilement le taux d’endettement, généralement plafonné à 35%, sauf à disposer d’un reste à vivre conséquent ;
• accéder à des taux plus avantageux.

C’est souvent la solution privilégiée pour financer des projets plus importants.

La solidarité totale

En signant ensemble, vous devenez tous les deux responsables de la totalité du crédit. Concrètement, cela signifie que :

• chaque co-emprunteur doit pouvoir rembourser 100% de la dette ;
• dès lors, si l’un ne paie plus, l’autre doit prendre le relais intégralement. Ensuite, il pourra se retourner contre l’autre co-emprunteur pour réclamer la quote-part réglée à sa place.

Cette solidarité est contractuelle et s’applique jusqu’au remboursement complet du prêt.

Un engagement difficile à modifier

Une fois le crédit signé, il est très difficile de se désengager. En effet, la désolidarisation nécessite l’accord de la banque, et donc une nouvelle étude de solvabilité de l’emprunteur qui reprend le prêt personnel à son nom.

Dans la plupart des cas, les seules solutions sont de rembourser le crédit par anticipation, ou d’effectuer un rachat de crédit à titre individuel.

Conseil de l’expert
Emprunter à deux améliore votre dossier, mais vous engage fortement sur le long terme, même en cas de séparation. Avant de vous engager, simulez votre projet à deux pour vérifier votre capacité d’emprunt et comparer les meilleures offres.

Crédit souscrit avant le mariage : quelles règles s’appliquent

Un crédit contracté avant le mariage reste, en principe, à la charge exclusive de l’époux qui l’a souscrit. Le mariage n’a pas pour effet de transférer automatiquement cette dette à l’autre conjoint.

Quel impact selon le régime matrimonial ?

Les conséquences dépendent du régime choisi après le mariage :

• Communauté réduite aux acquêts : la dette demeure personnelle à l’époux emprunteur.
• Séparation de biens : le crédit reste strictement individuel, sans incidence pour le conjoint.
• Communauté universelle : les dettes deviennent communes, sauf stipulation contraire dans le contrat de mariage.

Le choix du régime matrimonial est donc déterminant lorsqu’un ou plusieurs crédits sont en cours au moment du mariage.

Points de vigilance avant de s’engager

Même si la dette reste personnelle, plusieurs éléments doivent être anticipés :

• elle peut affecter la capacité d’emprunt du couple ;
• elle peut peser sur l’équilibre financier du foyer ;
• dans certains régimes, elle peut avoir des effets indirects sur le patrimoine commun.

Avant le mariage, il est recommandé de faire un état précis des crédits en cours et d’évaluer leurs conséquences selon le régime matrimonial envisagé.

Un échange avec un notaire permet d’adapter, si nécessaire, le contrat de mariage et d’éviter toute difficulté ultérieure, notamment en cas de séparation ou de succession.

FAQ - Tout savoir sur la souscription d’un prêt personnel en couple

Un conjoint peut-il refuser de payer un crédit souscrit par l’autre ?

Un époux n’a pas à donner son accord pour qu’un crédit personnel soit souscrit par son conjoint. En revanche, en l’absence de consentement, il n’est en principe pas engagé par la dette. Il peut donc refuser d’en assumer les conséquences financières, sauf dans certains cas limités prévus par la loi.

Faut-il informer son conjoint avant de souscrire un prêt personnel ?

Aucune obligation légale n’impose d’informer son conjoint avant de contracter un prêt personnel. Toutefois, dans une logique de gestion financière du foyer, il est fortement recommandé d’en discuter en amont, notamment pour anticiper l’impact sur le budget et les projets communs.

Un créancier peut-il saisir un compte joint pour un crédit souscrit seul ?

Oui, si les revenus de l’époux emprunteur sont versés sur un compte joint, celui-ci peut être utilisé pour rembourser la dette, même si le conjoint n’a pas signé le crédit. En pratique, cela peut entraîner des difficultés pour le conjoint non emprunteur, d’où l’importance d’anticiper l’organisation des comptes.

Que devient un prêt personnel en cas de divorce ?

En cas de divorce, le crédit reste à la charge de l’époux qui l’a souscrit seul. En revanche, s’il s’agit d’un co-emprunt, les deux ex-conjoints restent tenus au remboursement jusqu’à extinction de la dette, sauf accord de la banque pour une désolidarisation ou un rachat de crédit.