Les frais de dossier augmentent le coût total du crédit à la consommation

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 août 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le vendredi 9 août 2024 10:00 par la Rédaction Meilleurtaux

 

Outre les intérêts et éventuellement l’assurance de prêt, les frais de dossier réclamés par la banque vont gonfler le coût d’un crédit, et augmenter le montant à rembourser. En France, chaque établissement a sa politique de calcul, d’où l’importance de bien se renseigner et de bien lire le contrat avant de signer.

La composition des frais de dossier

Lorsque la banque étudie et ouvre votre dossier de crédit consommation, elle ne le fait pas à titre gratuit. Dans le cas où son offre vous convient et que vous décidez de passer à la souscription, elle vous facturera des frais qui correspondront au coût des différentes tâches administratives qu’elle aura effectuées. Il s’agit généralement des travaux d’analyse de votre demande et des documents et justificatifs que vous avez fournis, de l’identification du meilleur plan de financement et d’amortissement, de l’étude de votre capacité d’endettement et de votre solvabilité, de l’élaboration du contrat, etc.

Les méthodes de calcul utilisées par les banques

En principe, la plupart des établissements bancaires vont appliquer des frais dont le total sera déterminé en fonction du montant souscrit. Certains préconisent toutefois des coûts fixes, indépendamment de la somme empruntée. En général, les tarifs sont clairement présentés dans les prospectus des offres de crédit mis à la disposition des clients.

Leur taux tourne autour de 1 % du crédit demandé, mais avec des plafonds (entre 150 et 750 € avec une moyenne de 340 €) et des planchers (entre 30 et 120 € avec une moyenne de 70 €) que les banques ne dépasseront pas. Par ailleurs, les frais de dossiers peuvent être inclus dans le taux annuel effectif global (TAEG), une manière pour les établissements financiers de se préserver du franchissement de la limite du taux d’usure.

L’application d’une tarification proportionnelle à la somme, et des seuils, peut pénaliser les petits emprunteurs. En d’autres termes, les frais d’un gros prêt seront moins élevés que ceux d’un crédit d’un montant modeste.

Avant de souscrire, il est primordial de bien se renseigner sur ces éléments, parfois masqués, qui peuvent augmenter le coût total de l’opération.

À noter que certaines banques ne facturent pas le traitement des dossiers.