Pourquoi regrouper ses crédits immobiliers et à la consommation ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 9 décembre 2024 .
Temps de lecture : 6 min

 

Le rachat de crédit est une excellente solution pour réduire le montant de vos mensualités de remboursement. Les crédits immobiliers comme les crédits à la consommation sont éligibles à ce type de montage financier. Voici dans quelles situations solliciter une consolidation de dettes auprès d’une banque ou d’un courtier.

Qu’est-ce que le rachat de crédits immobiliers et à la consommation ?

Au fil des ans, vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation et crédits immobiliers auprès de différentes banques ? Saviez-vous qu’il était possible de les rassembler dans un prêt unique ? C’est ce qu’on appelle le rachat de crédits. Voici comment cela fonctionne :

• Votre banque rachète vos dettes à vos différents créanciers.
• Elle les regroupe au sein d’un crédit unique, défini par un seul TAEG et une seule durée de remboursement.

Avec un rachat de dettes, la durée totale de l’emprunt augmente, mais le montant des mensualités diminue.

Avantages du rachat de crédits immobiliers et à la consommation

Puisqu’il permet de regrouper l’ensemble de vos dettes dans un même emprunt, le rachat de crédits présente des avantages certains. Voici les deux principaux intérêts de l’opération :

• Votre gestion financière est facilitée : après avoir signé votre contrat de rachat de dettes, vous n’aurez plus qu’à vous soucier du remboursement d’un seul emprunt, caractérisé par un TAEG et une durée de remboursement uniques. Chaque mois, vous connaissez à l’avance la date de prélèvement, limitant alors les risques de défaut de paiement. De la même façon, vous ne disposez plus que d’un seul interlocuteur. Pour vous, c’est un gain d’énergie précieux.
• Vos mensualités de remboursement sont réduites : grâce à la consolidation de votre dette, le montant de votre mensualité diminuera et votre taux d’endettement s’améliorera. Vous pourrez utiliser ce surplus d’argent pour financer un nouveau projet, améliorer votre confort de vie ou tout simplement épargner. Bien entendu, cette réduction de votre mensualité de remboursement a une contrepartie. Elle s’accompagne d’une augmentation de la durée de l’emprunt, et donc du capital dû.

Inconvénients du rachat de crédits immobiliers et à la consommation

Le rachat de crédit n’est pas une opération miracle. Comme nous venons de le voir, elle s’accompagne toujours d’une augmentation du montant emprunté. Ce montage améliore votre taux d’endettement sur le court terme, mais le détériore sur le long terme. En d’autres termes, vous devrez plus d’argent à votre banque, mais sur une durée plus étalée.

Par ailleurs, le rachat de dettes est associé à un certain nombre de frais. Vous devrez impérativement les prendre en compte pour estimer la pertinence de l’opération. Voici les plus courants :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA), consécutives au rachat avant terme de vos créances. Pour l’organisme prêteur, il s’agit d’une solution pour compenser le « manque à gagner » induit par le remboursement précoce, puisqu’il ne pourra pas bénéficier des intérêts initialement prévus. Pour un crédit à la consommation d’un montant supérieur à 10 000 €, les IRA représentent :
  • 0,5 % du montant du crédit, si le remboursement total est dû d’ici moins d’un an.
  • 1 % du montant du crédit, si le remboursement total est dû d’ici plus d’un an.
• Les frais de dossier, représentant entre 1 % à 2,50 % du montant racheté.
• Les frais de caution, estimés entre 1,8 % et 2,3 % du capital.
• Les frais de courtage, si vous souhaitez confier votre dossier à un intermédiaire et trouver plus rapidement un contrat avantageux. Ces frais sont généralement de l’ordre de 1 % du montant emprunté.

Exemple : frais associés à un rachat de crédits conso d’un montant cumulé de 35 000 €

• IRA (1 %) : 350 €
• Frais de dossier (1,5 %) : 525 €
• Frais de caution (1,8 %) 630 €
• Frais de courtage (1 %) : 350 €
• Total : 1855 €

Exemple d’un couple ayant opté pour le rachat de crédits

Jean est âgé de 41 ans, il est employé de bureau dans le secteur privé en CDI depuis 16 ans. Son salaire mensuel est de 1 922 €.

Sabrina est, elle, âgée de 36 ans. Elle est fonctionnaire dans un centre hospitalier depuis 15 ans et perçoit un salaire de 1 547 € par mois.

Jean et Sabrina sont mariés et ont deux enfants à charge de 4 et 11 ans pour lesquels ils perçoivent des allocations familiales.

Ils ont voulu investir dans l’immobilier : leur résidence principale d’abord, puis ils ont réalisé un investissement locatif pour lequel ils perçoivent un revenu foncier de 748 € par mois.

Les mensualités versées atteignent 2 212 €, soit un taux d’endettement de 51 %. Ils font alors appel à un organisme de rachat de crédit pour rééchelonner leur dette.

 

Crédits	Capital restant dû	Mensualités
Immobilier
Prêt immobilier n°1	44 320 €	800 €
Prêt immobilier n°2	19 089 €	672 €
Prêt immobilier n°3	1 356 €	51 €
Total crédits immobilier	64 765 €	1 523 €
Consommation
Prêt personnel n°1	2 103 €	85 €
Prêt personnel n°2	8 514 €	278 €
Prêt personnel n°3	21 164 €	326 €
Total crédits consommation	31 781 €	689 €
Total crédits consommation et immobilier	96 546 €	1 523 €

 

Coût total des crédits	1 590 €*
Reste à vivre	2 134 €
Taux d'endettement	51 %

 

Crédits	Montant total	Nouvelles mensualités
Rachat de crédits + trésorerie de 5 610 €	101 000 €	889 €
Prêt immobilier n°3 non inclus	1 356 €	51 €
Total	102 356 €	940 €

 

 

Coût total des crédits	106 703 €
Reste à vivre	3 277 €
Taux d'endettement	25 %

Ils remboursent aujourd’hui un nouveau prêt à hauteur de 940 € par mois, pendant 10 ans, pour un montant total emprunté de 101 000 €, incluant une trésorerie dite « de confort » de 5 610 €.

Questions fréquentes sur le regroupement des crédits immobiliers et à la consommation

Qu’est-ce que le rachat de crédits immobiliers et à la consommation ?

Le rachat de dettes est un montage financier visant à regrouper dans un seul emprunt l’ensemble des crédits contractés par un particulier. Cette opération permet de lisser le remboursement du crédit sur une période étendue. Vous pourrez alors réduire votre taux d’endettement et le montant de vos mensualités.

Comment le rachat de crédits peut-il améliorer mon taux d’endettement ?

Le rachat de crédits est toujours associé à une augmentation de la durée de l’emprunt. Ce montage financier réduira de façon significative le montant de vos mensualités. À la fin du mois, votre reste à vivre sera plus élevé. En revanche, la consolidation de vos dettes s’accompagnera d’un accroissement du montant emprunté. Pour faire simple, vous devrez plus d’argent, mais sur une période plus longue.

Comment effectuer une demande de rachat de crédits immobiliers et à la consommation ?

Vous pouvez solliciter un rachat de crédits auprès de la banque de votre choix. Pour obtenir les conditions les plus avantageuses, nous vous conseillons de solliciter plusieurs organismes de prêt. Si vous n’avez ni le temps ni l’énergie pour cela, n’hésitez pas à prendre contact avec un courtier. Il servira d’intermédiaire entre vous et la banque et saura défendre les points forts de votre dossier.

*Exemple réel d'un dossier financé le 08/08/2021. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt consommation à taux fixe de 101 000 € sur une durée de 120 mois. Prêt accordé par notre partenaire bancaire CFCAL - 1 rue du Dôme, 67 000 Strasbourg. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 2.29%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais + assurance facultative souscrite) est de 106 703.06€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Le coût total avant opération était de 98 139€. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/07/2021. Financement accepté par les clients le 21/08/2021.