Rachat de crédit sur 25 ans : fonctionnement, coût et règles

Écrit par Cloé MAGISTER . Mis à jour le 9 Novembre 2026 .
Temps de lecture : 11 min

Vous remboursez plusieurs crédits et envisagez de les regrouper sur une durée de 25 ans ? Le rachat de crédits sur 25 ans permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul financement, remboursable sur 300 mensualités. Allonger la durée peut faire baisser la mensualité, mais augmente en général le coût total du crédit.

Définition, effet de la durée sur le coût, règles applicables et déroulement : Meilleurtaux fait le point sur le rachat de crédit sur 25 ans.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit sur 25 ans ?

Un rachat de crédits sur 25 ans est une opération de regroupement de plusieurs dettes en un nouveau financement, dont la durée de remboursement atteint 25 ans, soit 300 mensualités. Cette durée est définie dans le nouveau contrat de crédit.

Le regroupement de crédits consiste à réunir dans un même financement au moins deux crédits en cours, ou un crédit et une dette. Le rachat d’un seul crédit ne relève donc pas du regroupement de crédits.

Le nouveau financement sert à rembourser par anticipation les crédits et dettes regroupés. L’emprunteur n’a ensuite plus qu’une mensualité à régler selon les conditions prévues par le nouveau contrat.

Les dispositions du Code de la consommation relatives au regroupement de crédits ne prévoient pas de durée maximale de remboursement.

Que change une durée de 25 ans sur le coût total ?

Pour une même somme empruntée, plus la durée de remboursement s’allonge, plus la mensualité diminue en général, et plus le coût total du crédit augmente. Pour mesurer l’effet d’un rachat de crédits sur 25 ans, il faut donc comparer la somme des coûts totaux de vos crédits actuels avec le coût total du nouveau crédit.

Quels postes comparer pour mesurer le coût d’un rachat sur 25 ans ?

Concrètement, cette comparaison porte sur quatre postes :

• la durée de remboursement, qui détermine le nombre d’échéances restant à payer,
• les intérêts, calculés sur toute la durée du nouveau crédit,
• les frais de dossier,
• l’assurance emprunteur et, le cas échéant, la garantie demandée par le prêteur, comme une hypothèque, dont l’inscription peut s’avérer coûteuse.

Exemple de rachat de crédit sur 25 ans : quel coût total ?

À titre indicatif, un foyer propriétaire de sa résidence principale dispose de 4 200 € de revenus nets mensuels. Il rembourse actuellement trois crédits :

• un crédit immobilier de 180 000 € souscrit à 1,50 % sur 300 mois, dont 120 mensualités déjà réglées, avec 115 970,95 € de capital restant dû et une mensualité de 719,89 € ;
• un prêt personnel auto de 20 000 € souscrit à 4,90 % sur 72 mois, dont 24 mensualités déjà réglées, avec 13 973,77 € de capital restant dû et une mensualité de 321,17 € ;
• un crédit travaux affecté de 12 000 € souscrit à 5,20 % sur 60 mois, dont 12 mensualités déjà réglées, avec 9 842,35 € de capital restant dû et une mensualité de 227,56 €.

Le capital restant dû s’élève donc à 139 787,07 €, pour 1 268,62 € de mensualités au total. Le foyer étudie trois possibilités : conserver ses crédits, les regrouper sur 25 ans sans financement supplémentaire ou les regrouper sur 25 ans en ajoutant 10 000 € de trésorerie pour un nouveau projet.

Quelles conditions pour un rachat de crédit sur 25 ans ?

Comment le prêteur étudie-t-il une demande de rachat sur 25 ans ?

Pour un regroupement soumis aux règles du crédit à la consommation, le prêteur procède, avant de conclure le contrat, à une « évaluation minutieuse de la solvabilité de l’emprunteur » (article L312-16 du Code de la consommation). Il s’appuie sur des informations relatives à vos revenus, à vos charges et à d’autres critères économiques et financiers, recueillies notamment auprès de vous. Il consulte également le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France.

Le prêteur ne peut accorder le crédit que si cette évaluation indique que vous respecterez vraisemblablement vos obligations de remboursement. Une demande peut donc être refusée : le prêteur doit alors vous en informer dans les meilleurs délais.

À compter du 20 novembre 2026, le prêteur ou l’intermédiaire de crédit doit également vous mettre en garde, sans frais, lorsque le crédit peut induire des risques spécifiques pour vous, compte tenu de votre situation financière (article L312-15-4 du Code de la consommation).

Quelles règles s’appliquent selon les crédits regroupés ?

Un regroupement de crédits relève du crédit à la consommation, sauf si les crédits immobiliers représentent au moins 60 % du montant total de l’opération ou si celle-ci est garantie par une hypothèque sur un logement (rachat de crédit hypothécaire) : il relève alors du crédit immobilier.

Le seuil de 60 % se calcule sur le montant total de l’opération de regroupement. Le montant des crédits immobiliers inclut alors les intérêts, commissions, pénalités et autres frais à payer pour les rembourser, s’ils figurent dans ce montant total (article R314-18 du Code de la consommation).

Quels sont les avantages et les limites d’un rachat sur 25 ans ?

Un rachat de crédits sur 25 ans peut réunir plusieurs dettes en un seul financement et en réduire la mensualité. Cette durée implique toutefois un engagement sur le long terme et augmente en général le coût total de l’opération.

Avant de s’engager, il est donc utile de mettre en balance les principaux avantages et les limites de ce type de regroupement :

Comment se déroule un rachat de crédit sur 25 ans ?

Un rachat de crédits sur 25 ans suit plusieurs étapes, de l’étude de la situation financière de l’emprunteur jusqu’à la mise à disposition des fonds :

• Le prêteur évalue votre solvabilité à partir des informations et des justificatifs dûment fournis.
• Le prêteur ou l’intermédiaire vous remet un document d’information présentant les caractéristiques et les conséquences du regroupement envisagé. Il doit vous être fourni au plus tard en même temps que la fiche d’information précontractuelle pour un crédit à la consommation ou la fiche d’information standardisée européenne pour un crédit immobilier (article R314-19 du Code de la consommation).
• Vous recevez l’offre de prêt, que vous devez examiner avec les informations relatives au regroupement avant de l’accepter.
• Après acceptation de l’offre, les délais légaux s’appliquent avant la mise à disposition des fonds. Ils varient selon le régime juridique applicable au nouveau financement.

Comment choisir sa durée et comparer les offres ?

Pour comparer plusieurs offres de rachat de crédits sur 25 ans, examinez notamment :

• le taux annuel effectif global (TAEG), qui prend en compte les intérêts et les frais obligatoires liés au crédit,
• le coût total du crédit, à analyser au regard du montant des mensualités,
• les frais et le coût de l’assurance emprunteur, lorsqu’elle est souscrite.

Avant de choisir une durée de 25 ans, faites plusieurs simulations : une durée plus courte entraîne généralement des mensualités plus élevées, mais permet de réduire le nombre d’échéances et, le plus souvent, le coût total du crédit. À l’inverse, étaler le remboursement sur 25 ans peut réduire la mensualité, mais augmente la durée de l’engagement et peut renchérir le coût de l’opération.

FAQ : vos questions fréquentes sur le rachat de crédits sur 25 ans

Rachat de crédit sur 25 ans ou sur 300 mois : est-ce la même chose ?

Oui. Une durée de remboursement de 25 ans correspond à 300 mensualités. Cette durée figure dans le contrat du nouveau crédit. Elle peut se comparer à la durée restante de chaque crédit regroupé, indiquée dans le document d’information.

Quels crédits et quelles dettes peut-on regrouper sur 25 ans ?

Tous les types de crédits peuvent être regroupés, comme un crédit immobilier, un prêt personnel ou un crédit renouvelable. D’autres dettes, comme une dette de loyer ou une dette fiscale, peuvent aussi être intégrées. Le document d’information liste alors ces dettes, avec leur montant et leur date d’exigibilité.

Faut-il être propriétaire ou donner une hypothèque pour un rachat de crédit sur 25 ans ?

Non, les articles du Code de la consommation consacrés au regroupement de crédits n’imposent pas d’être propriétaire. Le prêteur peut toutefois exiger une garantie, comme une hypothèque, dont l’inscription peut s’avérer onéreuse. Avec une hypothèque sur un logement, le regroupement relève du crédit immobilier, quel que soit son objet (article L314-12 du Code de la consommation).

Que deviennent mes assurances et mes cautions après un rachat ?

Après le remboursement anticipé des anciens crédits, vous perdez le bénéfice des assurances et des cautionnements qui les garantissaient. Une nouvelle assurance peut offrir de moindres garanties, notamment en raison de nouveaux délais de carence ou de nouvelles franchises.