Prêt Consommation
Crédit consommation : votre prêt conso en quelques clics !
Prêt Consommation
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Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est accordé par un établissement financier (banque ou organisme spécialisé) à un particulier, directement ou par le biais d’un marchand. Dans un montant compris entre 200 € et 75 000 €, ce financement permet de couvrir tous types de dépenses privées (c’est-à-dire non liées à l’activité professionnelle de l’emprunteur), à l’exclusion de l’achat ou la construction d’un bien immobilier.
Il s’utilise pour l’acquisition d’équipements, de voitures, la réalisation de projets divers… En contrepartie, l’emprunteur s’engage à rembourser de façon échelonnée la somme mise à sa disposition majorée des intérêts. Le crédit à la consommation est régi par le Code de la consommation.
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Le comparateur Meilleurtaux analyse les offres de nombreux organismes de crédit. Accédez à des financements personnalisés et bénéficiez de l'expertise de nos conseillers pour obtenir le meilleur taux pour votre projet.
Ces informations vous permettront d'accéder à un comparatif des offres de différents organismes de crédit et d’obtenir une réponse de principe immédiate pour votre projet.
Comparez les taux, les mensualités et les conditions de chaque offre pour identifier celle qui correspond le mieux à votre situation financière et à votre capacité de remboursement.
Si l'organisme de crédit donne son accord, vous recevez une notification et pouvez passer à l'étape suivante pour finaliser votre dossier.
Ces documents officiels sont indispensables pour que l'établissement bancaire valide définitivement votre crédit à la consommation.
Des exemples pour tout comprendre
Le cas de Sophie
Sophie souhaitait moderniser son intérieur avec un budget de 16 000 €. Pour financer ses travaux sans puiser dans son épargne, elle a utilisé notre comparateur afin de trouver une mensualité adaptée à sa capacité de remboursement.
Elle a ainsi opté pour un prêt travaux sur 60 mois au taux de 5,48 %. Ce financement sur mesure lui permet de transformer son logement sereinement, avec des mensualités claires et maîtrisées.
Le cas de Julien et Sarah
Après leur déménagement, Julien et Sarah souhaitaient équiper leur maison pour offrir tout le confort nécessaire à leurs deux enfants. Pour financer leur nouveau mobilier avec un prêt personnel de 6 500 €, ils ont comparé les offres afin de trouver la mensualité la plus équilibrée.
Ils ont choisi un remboursement sur 24 mois au taux de 5,74 %. Cette solution leur a permis d'aménager leur intérieur immédiatement, tout en gardant une gestion sereine de leur budget familial.
Le cas de Michel
À l'approche de la retraite, Michel souhaitait acquérir une voiture plus confortable pour ses longs trajets. Pour financer ce véhicule d'une valeur de 20 000 € sans mobiliser toute son épargne, il a utilisé notre comparateur afin de trouver un crédit auto adapté.
Il a opté pour :
Un remboursement sur :
60 mois
Taux :
5,74 %
Comparer 5 organismes de crédit conso permet d'économiser 500 à 2 000€ sur un prêt de 15 000€ sur 5 ans. Mais seulement 35% des emprunteurs comparent réellement : la majorité accepte l'offre de leur banque actuelle par facilité.
Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?
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Prêt personnel
Octroyé à un particulier pour financer toutes sortes de besoins. Les fonds sont versés en une seule fois sur le compte bancaire. L'emprunteur rembourse les fonds mensuellement avec des intérêts. Le principal intérêt de cette opération est qu'elle est non affectée. Cela signifie que l'emprunteur n'a pas à justifier l'utilisation des sommes prêtées.
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Le crédit affecté
Directement lié à l'achat d'un bien ou d'un service spécifique (ex: crédit auto, prêt travaux, crédit cuisine...). L'emprunteur ne commence qu’après la livraison du bien concerné ou l’exécution de la prestation de services.
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Le crédit renouvelable
Consiste en une réserve d’argent que l’emprunteur peut utiliser librement, partiellement ou en totalité. À mesure qu’il rembourse les sommes dépensées durant le terme convenu dans le contrat, la réserve initiale se reconstitue dans la limite du montant autorisé, et peut à nouveau être utilisée.
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Le leasing (LOA)
Le consommateur loue le bien et paie un loyer fixe mensuel. Au terme du contrat, ce dernier peut en devenir propriétaire en réglant la valeur résiduelle fixée au moment de l’accord ou mettre un terme au contrat.
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Le microcrédit personnel
Le microcrédit personnel permet aux personnes exclues du système bancaire classique d’accéder au crédit pour financer un besoin urgent ou améliorer leur situation financière. Le montant de ce crédit à la consommation est compris entre 300 € à 8 000 €.
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Le crédit à taux zéro
Crédit à la consommation où le prêteur ne perçoit pas d'intérêts. Proposé par des commerçants, on parle souvent de crédit « gratuit » pour le consommateur pouvant régler en 3, 4 ou 10 fois sans frais.
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Crédit auto
Financement dédié à l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion. Le montant emprunté correspond au prix du véhicule, remboursable sur une durée adaptée à votre budget. Solution idéale pour acquérir votre voiture sans puiser dans votre épargne.
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Crédit moto
Prêt affecté permettant de financer l'achat d'une moto ou d'un scooter. Les fonds sont directement versés au vendeur. Vous remboursez mensuellement selon un échéancier défini à la signature du contrat.
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Crédit camping-car
Spécifique pour l'acquisition d'un camping-car ou d'un véhicule de loisirs. Compte tenu du montant généralement élevé, ce crédit propose des durées de remboursement étendues pour alléger les mensualités.
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Crédit voiture électrique
Prêt destiné à l'achat d'un véhicule électrique ou hybride. Ce financement peut être cumulé avec les aides gouvernementales (bonus écologique, prime à la conversion) pour réduire le coût total de votre acquisition.
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Crédit vélo
Adapté à l'achat d'un vélo classique ou électrique. Des montants et durées flexibles permettent d'adapter le remboursement à votre budget.
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Crédit permis
Prêt permettant de financer la formation au permis de conduire (auto ou moto). Couvre les frais d'inscription, les heures de conduite et le passage de l'examen.
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Crédit bateau
Dédié à l'acquisition d'un bateau de plaisance, voilier ou jet-ski. Ce prêt affecté propose des durées longues adaptées aux montants importants que représentent ces achats nautiques.
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Crédit travaux
Prêt destiné à financer des travaux de rénovation, d'aménagement ou d'amélioration de votre logement. Peut être affecté (sur devis) ou non affecté selon vos besoins et le montant souhaité.
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Crédit cuisine
Permet de financer l'achat et l'installation d'une cuisine équipée. Le crédit les meubles, le plan de travail et l'électroménager. Le rembour-sement ne débute qu'après la livraison complète.
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Crédit salle de bain
Prêt affecté au financement de la rénovation ou de l'aménagement complet de votre salle de bain. Couvre l'achat des équipements sanitaires, du mobilier et les frais d'installation.
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Crédit isolation
Financement destiné aux travaux d'isolation thermique de votre habitat (combles, murs, fenêtres). Peut-être cumulé avec certaines aides à la rénovation énergétique pour optimiser votre investissement.
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Crédit mariage
Prêt personnel permettant de financer l'ensemble des dépenses liées à votre mariage : réception, traiteur, tenue, voyage de noces. Non affecté, il offre une liberté totale dans l'utilisation des fonds.
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Crédit étudiant
Prêt destiné aux étudiants pour financer leurs études : frais de scolarité, logement, équipement informatique ou dépenses courantes. Ce crédit propose un différé de remboursement, permettant de ne commencer à rembourser qu'après l'entrée dans la vie active.
Quels sont les taux actuels d’un crédit à la consommation ?
Le coût d’un crédit à la consommation est déterminé par son « taux annuel effectif global » ou TAEG. Ce dernier inclut le paiement des intérêts, mais aussi les frais annexes à la souscription du prêt, comme les frais de dossier. C’est un indicateur intéressant pour comparer facilement et rapidement différentes offres de crédit. Il est utile pour trouver le meilleur crédit à la consommation.
Vous repérerez ci-dessous la fourchette basse, moyenne et haute du TAEG, applicable en avril 2025. Les données sont fournies pour une simulation d’un crédit à la consommation de 15 000 €, remboursable en 12 mensualités :
occasion de moins de 2 ans
occasion
Il est recommandé de procéder à une simulation de crédit conso pour tester différentes hypothèses et financer un projet dans de bonnes conditions. Le taux de crédit consommation applicable dépend à la fois de la politique commerciale de l’établissement et de la qualité du dossier de l’emprunteur.
Comment fonctionne un crédit consommation ?
1 - Signature
et délai
Après acceptation du contrat et remise des justificatifs, attendez 14 jours de rétractation légale avant le déblocage des fonds sur votre compte bancaire.
2 - Déblocage
des fonds
Les sommes sont versées sur votre compte. Pour un crédit affecté, vous devez fournir des justificatifs d'achat pour obtenir le déblocage des montants.
3 - Remboursement
du crédit
Remboursez selon les mensualités définies par le montant emprunté, la durée et le TAEG. Remboursement anticipé possible avec indemnités éventuelles selon conditions.
4 - Solutions
de difficulté
En cas de problème financier, demandez la modulation des échéances ou un délai de grâce de deux ans pour alléger les intérêts.
Qui peut accorder un prêt conso ?
Le marché du crédit est animé par une diversité d'acteurs régulés par les autorités bancaires :
- Les banques traditionnelles et en ligne : Idéales pour les prêts affectés (travaux, auto).
- Les organismes de crédit : Experts du prêt personnel et du crédit renouvelable.
- Les enseignes partenaires : Grande distribution, concessionnaires et VPC proposent souvent des financements via un partenaire bancaire.
Tous ces établissements sont affiliés à des associations professionnelles (FBF, ASF) qui garantissent le respect de la réglementation en vigueur.
Qui peut souscrire à un crédit conso ?
L'octroi d'un financement repose sur des critères d'éligibilité précis et l'étude de votre solvabilité :
- Profil de l'emprunteur : Il faut être majeur, résider en France et jouir de ses droits civiques.
- Capacité de remboursement : Le taux d'endettement ne doit généralement pas dépasser 35 % des revenus, sauf si le "reste à vivre" est jugé suffisant.
- Garanties exigées : Le prêteur peut demander une assurance emprunteur, un cautionnement ou le nantissement d'un placement.
Toutes ces conditions sont vérifiées lors de l’étude de solvabilité (obligatoire) qui détermine l'acceptation finale de votre dossier.
Les avantages du crédit à la consommation
L’encadrement du crédit à la consommation
La loi impose l’affichage d’un certain nombre d’informations sur toutes les offres de crédit :
- sa nature,
- sa durée,
- le taux annuel effectif global du crédit (TAEG, qui comprend tous les frais) en caractères plus importants,
- le coût total de l’opération (avec un exemple précis et chiffré pour l’illustrer),
- le nombre d’échéances et le montant de chacune d’entre elles.
Le support (à l’exception d’un spot radiodiffusé) doit également comprendre la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ».
Est en revanche interdite toute mention d’un cadeau pour toute souscription d’un crédit, ainsi que celle promettant une amélioration de la situation financière de l’emprunteur.
L’information préalable
Avant d’émettre une offre de crédit à l’emprunteur, le prêteur doit lui remettre une fiche pratique détaillée à remplir, et pour un montant supérieur à 3000 euros, à accompagner de documents justificatifs.
Il doit en outre lui fournir des explications détaillées et personnalisées.
Le premier objectif de ces précautions est de mieux cerner ses besoins et sa situation afin de lui proposer la solution de financement la mieux adaptée. Si le crédit est de plus de 1000 euros et qu’il est proposé directement sur le lieu de vente ou à distance, le prêteur doit systématiquement suggérer un prêt amortissable à l’emprunteur.
Mais le prêteur est aussi tenu de vérifier sa solvabilité, sur la base des documents et de la consultation obligatoire du Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).
En cours de contrat, notamment dans le cas d’un prêt à taux variable, toute révision de taux doit faire l’objet d’une information préalable par le prêteur.
L’offre préalable
L'offre doit être claire, lisible et remise en deux exemplaires (trois en cas de caution). Elle reste valide quinze jours pour garantir un délai de réflexion suffisant. L’article L. 311-10 du Code de la consommation stipule que cette offre doit contenir l’identité (nom/raison sociale et adresse) des différentes parties, y compris les éventuelles cautions. Elle doit également indiquer, notamment pour un prêt affecté, les caractéristiques du bien financé. Les détails du crédit aussi doivent y figurer :
- nature et objet,
- montant et coût total,
- TAEG,
- date et conditions de mise à disposition des fonds.
Elle est nécessairement accompagnée d’un échéancier, qui détaille pour chacune des échéances les parts respectives du capital et des intérêts.
La loi impose de mentionner sur l’offre préalable le délai de rétractation de sept jours, ainsi que les sanctions prévues en cas de non-respect des exigences formelles. Doit également figurer sur le support le droit pour l’emprunteur d’accéder aux informations le concernant.
Si une assurance emprunteur est exigée, la banque présente son offre de groupe et la possibilité de choisir un autre assureur.
Le recouvrement du crédit conso
En cas d’impayés, le prêteur peut réclamer une indemnité à son débiteur. Deux cas sont possibles :
1. Solde immédiat du capital restant dû S’il exige que le capital restant dû soit immédiatement soldé, le montant de l’indemnité ne peut excéder 8 % des échéances impayées et échues.
2. Report des échéances à échoir
Si les échéances à échoir sont reportées, il est en droit d’obtenir une indemnité complémentaire correspondant au maximum à 4 % des échéances reportées.
En outre, le prêteur peut saisir le tribunal d’instance pour se faire payer dans les deux ans qui suivent les circonstances suivantes :
- Pour un crédit « classique, le premier incident de paiement non régularisé, ou en fin de contrat ou en cas de résiliation, le non-paiement des montants dus ;
- Pour un crédit renouvelable, la non-régularisation d’un dépassement du montant total du crédit ou la non-régularisation d’un dépassement après 90 jours.
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