Comment choisir une bonne assurance pour un local professionnel ?

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 11 décembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

L'acquisition ou la location d'un local représente l'une des principales charges financières assumées par un professionnel, peu importe son domaine d’activité. La souscription d'une assurance adaptée est fortement recommandée pour limiter l'impact pécuniaire d'un potentiel sinistre.

Meilleurtaux vous livre tout ce qu’il faut savoir sur l'assurance d’un local professionnel avant de souscrire.

Qu'est-ce qu'une assurance de local commercial ?

Spécificités des locaux professionnels

Au même titre que l'assurance habitation pour les particuliers, l'assurance d'un local commercial permet à un professionnel d'être indemnisé en cas de sinistre important, comme un dégât des eaux, un incendie ou encore un cambriolage.

Elle peut s’adapter à de nombreux types de locaux professionnels (bureaux, commerces, agences immobilières, cabinets médicaux ou paramédicaux...) et pour tous types de secteurs d’activités :

• métiers du bâtiment,
• artisanat,
• industrie,
• CHR (cafés, hôtels, restaurants),
• métiers de bouche,
• commerces de proximité,
• professions libérales...

Ce type de contrat apporte une sécurité non négligeable à l'assuré : l'indemnisation versée par l'assurance peut en effet faire la différence, quel que soit le secteur, en cas d'arrêt forcé ou pour la survie de l’activité économique après un sinistre, notamment si le montant des réparations est trop important.

Fonctionnement de l'assurance multirisque professionnelle

Bien qu'il soit possible de souscrire des contrats d’assurance séparés pour chaque niveau de protection souhaité, il est aussi envisageable de souscrire une formule globale, appelée l’assurance multirisque professionnelle.

Celle-ci protège le local assuré. Concrètement, si vous êtes locataire et qu’un dommage provenant du local survient, l’assurance couvre ce qui doit être indemnisé au propriétaire. Elle prend également en charge les atteintes causées aux voisins ou à des tiers lorsque l’origine du sinistre se trouve dans vos locaux.

Une assurance multirisque inclut également d’autres protections, particulièrement utiles dans le cadre de la pratique de l’activité commerciale (responsabilité civile pro, dommages aux biens, pertes d'exploitation, protection juridique...).

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Est-il obligatoire de souscrire une assurance de local professionnel ?

Trois situations sont à distinguer en ce qui concerne l'obligation d'assurer son local :

• Hors cas de copropriété, les propriétaires occupants d'un local commercial n'ont aucune obligation de souscrire une assurance spécifique. La règle est donc similaire à celle qui prévaut pour l'assurance habitation d'un propriétaire occupant sa résidence principale. La souscription reste bien sûr très fortement recommandée au vu des conséquences possibles pour l’assuré en cas de sinistre.
• Les propriétaires non occupants (PNO) d'un local font le choix de le louer à une entreprise, une association ou encore un travailleur indépendant. Ils sont alors dans l’obligation de souscrire une assurance couvrant a minima leur responsabilité civile si le bien est en copropriété. Leur responsabilité sera couverte si un préjudice est subi par la copropriété ou un tiers (voisin, client...).
• Les locataires sont quant à eux toujours obligés de souscrire une assurance pour leur local commercial. Le propriétaire bailleur est tenu de veiller au respect de cette obligation d'assurance, correspondant aux « risques locatifs » dans le résidentiel.

Comparaison des différents niveaux de couvertures disponibles

Quelles sont les garanties principales de l'assurance local commercial ?

Au-delà des spécificités liées à chaque secteur d'activité, la grande majorité des contrats d'assurance (multirisques professionnels) intègre plusieurs garanties classiques et standardisées :

• Incendie : précieuse pour le professionnel, elle intervient si son fonds de commerce subit un sinistre majeur et part en fumée. L'assureur remboursera les dégâts subis sur la base des montants prévus au contrat, après application éventuelle d'une franchise.
• Dégâts des eaux : elle intervient en cas de rupture de canalisation, mais aussi à la suite d’une inondation ou de fortes intempéries entraînant des dommages importants au local du commerçant.
• Catastrophe naturelle : elle intervient en cas de phénomènes climatiques exceptionnels.
• Vol, cambriolage et vandalisme : moins systématique, elle peut donner lieu à une surprime. Elle est toutefois recommandée pour les commerçants les plus exposés aux actes de délinquance et de malveillance (magasins de proximité ou petites boutiques sans service de sécurité dédié, par exemple).
• Responsabilité civile professionnelle (RC Pro) : elle couvre les dommages involontaires causés à un tiers dans le cadre de l’exercice.

Quelles sont les garanties optionnelles de l'assurance local commercial ?

L'assurance proposée ne sera pas la même d'un assureur à un autre : il existe, en effet, un nombre très important de protections complémentaires et spécifiques, entre autres pour s'adapter aux particularités de chaque corps de métier.

Elles s'étendent non seulement aux murs du local, mais aussi à l'équipement professionnel entreposé ou encore aux stocks de marchandises.

En tant que professionnel, vous pouvez également choisir d’adapter les protections à vos besoins spécifiques, votre budget et votre activité.

En voici une liste non exhaustive :

• La garantie dommages électriques peut, selon les cas, indemniser les dégâts subis en cas de panne de courant ou de surtension, mais aussi le préjudice relatif à l'arrêt temporaire d'activité.
• La garantie aménagements extérieurs permet d'intégrer à la couverture certains éléments situés à l'extérieur du commerce (grande enseigne lumineuse, terrasse chauffée...).
• La garantie rupture de la chaîne du froid peut venir en aide aux professionnels de la restauration et de l'agroalimentaire et les indemniser pour les marchandises détruites en cas d'arrêt ou panne de leur matériel frigorifique.
• La garantie de rééquipement à neuf permet au commerçant d'être remboursé à neuf de ses équipements détruits ou endommagés, sans prise en compte d'un taux de vétusté.

Souscrivez une assurance adaptée à vos besoins pour protéger efficacement vos locaux, vos biens, vous-même, et sécuriser la continuité de votre activité en cas de sinistre.

Les tarifs et facteurs influençant le coût des assurances

Il est difficile d’annoncer un tarif précis, car chaque contrat est construit sur mesure. Les assureurs établissent leurs prix en fonction d’une analyse détaillée du profil du professionnel, du type d’activité exercée et des caractéristiques du local.

Cette approche individualisée entraîne des variations importantes d’un dossier à l’autre.

Au-delà de cette personnalisation, les contrats protègent différemment chaque souscripteur selon les besoins de son entreprise, quelle que soit sa nature, ce qui rend impossible la définition d’un coût standard applicable à tous.

C’est pourquoi, les compagnies privilégient l’établissement d’un devis afin de refléter précisément la réalité du risque et les exigences de chaque assuré.

Les facteurs influençant le coût des assurances

Le montant de la prime d’assurance dépend de nombreux facteurs évalués par la compagnie d'assurances, tels que :

• la superficie totale du local commercial, dont la zone ouverte au public,
• la nature de l'activité exercée et son niveau de risque,
• la localisation géographique du local,
• le nombre et la nature des protections souscrites,
• le montant de la franchise avant indemnisation,
• la durée du délai de carence,
• le montant du plafond d'indemnisation...

Processus de demande de devis en ligne

Obtenir un devis pour l’assurance d’un local professionnel en ligne se fait généralement en plusieurs étapes claires et structurées, bien qu’elles puissent varier selon la compagnie :

• Remplir les informations de l’entreprise (raison sociale, secteur, forme juridique et coordonnées). Ces données permettent à l’assureur de comprendre le profil de votre société et les risques potentiels associés à votre activité.
• Décrire le local à assurer (superficie, localisation, type de local, présence d’un public, niveau de sécurité et état général). Ces détails sont déterminants pour adapter les protections.
• Définir les biens et équipements à couvrir (matériel, mobilier, stocks ou équipements spécifiques). Elle permet à l’assureur de déterminer la valeur à assurer et de proposer une couverture adéquate.
• Sélectionner les garanties et options complémentaires, en fonction de vos besoins et des risques propres à votre activité.
• Recevoir et comparer le devis. Cette étape est primordiale pour vérifier les garanties, les exclusions, les franchises ou les délais de carence ainsi que le prix correspondant, et de comparer tous ces éléments avec d’autres compagnies.
• Signature du contrat en ligne, suite à quoi vous recevez une confirmation ainsi que les documents officiels, souvent par email.

Comparez plusieurs offres d’assurance est une étape essentielle pour identifier le contrat présentant le meilleur équilibre entre garanties, services et prix pour votre local professionnel.

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FAQ : vos questions fréquentes sur l'assurance d’un local professionnel

Quels types de locaux sont couverts par une assurance multirisque professionnelle ?

Une assurance multirisque professionnelle peut couvrir tout local dédié à une activité professionnelle déclarée, de différents secteurs, qu’il s’agisse d’un bureau, d’un commerce, d’un atelier, d’un cabinet ou d’un entrepôt. L’assureur adapte la couverture à l’usage réel du lieu, qu’il accueille du public, du stockage ou uniquement une activité administrative.

Quels sont les risques spécifiques couverts ?

L’assurance local professionnel protège en général le local et son contenu contre les dommages accidentels, responsables ou non, causés à soi ou à autrui. Il s’agit d’une protection importante, car ces sinistres peuvent bloquer l’activité et avoir de lourdes conséquences financières.

Comment réduire le coût d'une assurance ?

Réduire le coût d’une assurance pour un local professionnel passe par une analyse précise des besoins et une sélection judicieuse des protections. Il est important de ne souscrire que les protections réellement nécessaires à votre activité, afin d’éviter de payer pour des options superflues. Ajuster le niveau de franchise peut également faire baisser la prime, tout en restant compatible avec votre capacité financière à assumer un sinistre. De plus, comparer plusieurs devis permet de trouver l’offre la plus compétitive tout en conservant un niveau de couverture adéquat. Certaines compagnies proposent des réductions si le local bénéficie de dispositifs de sécurité renforcés, comme des alarmes ou des systèmes anti-incendie, ce qui peut réduire significativement le montant de la prime.

Quel est le processus pour obtenir un devis ?

Pour obtenir un devis auprès d’un assureur, il faudra lui faire part de vos besoins et en parallèle, lui fournir les informations clés sur votre activité : le secteur, la nature du local, sa superficie, le type de biens à l’intérieur... Sur cette base, l’assureur élabore une offre sur mesure qui reflète les risques réels à couvrir et le niveau de garanties souhaité.

Comment choisir la meilleure offre d'assurance ?

Le choix de la meilleure assurance repose sur une analyse attentive des protections proposées, du périmètre de couverture, des exclusions et des modalités d’indemnisation. Une offre pertinente doit correspondre précisément à la structure, aux risques et au budget de votre entreprise, sans lacune ni protection inutile.