Est-il possible d'avoir 2 assurances habitation ?

Écrit par Élisa LEROUX . Mis à jour le 2 Novembre 2026 .
Temps de lecture : 8 min

Oui, il est légal d’avoir deux assurances habitation, y compris pour le même logement, mais un même sinistre n’est jamais indemnisé deux fois. Avec plusieurs logements, chaque bien a simplement son propre contrat. Pour un même logement, le cumul est encadré par le Code des assurances : il résulte souvent d’un oubli de résiliation et n’apporte aucun gain. Par oubli ou volontairement, il arrive de disposer de plusieurs contrats d’assurance habitation, par exemple pour un déménagement.

Peut-on avoir 2 assurances habitation ?

Oui. Aucune loi n’interdit d’avoir plusieurs assurances habitation. Encore faut-il distinguer deux situations : plusieurs logements assurés chacun par un contrat, ou plusieurs contrats sur un même logement.

Souscrire plusieurs assurances pour plusieurs biens

Si vous disposez de plusieurs biens immobiliers, il est normal et même logique de souscrire une assurance habitation pour chaque bien. Et ce, que vous soyez propriétaire ou locataire en plein déménagement. Un logement mis en location relève ainsi d’une assurance propriétaire non occupant (PNO), distincte du contrat du logement occupé par le bailleur.

Aucune de ces situations ne constitue un cumul au sens juridique. L’article L121-4 du Code des assurances vise uniquement l’assuré couvert par plusieurs assurances “pour un même intérêt, contre un même risque”. Deux colocataires assurés chacun pour ses biens et sa responsabilité civile ne sont donc pas concernés.

Souscrire plusieurs assurances pour le même bien

Le cumul d’assurances sur un même bien est rarement utile et surtout, réglementé. Il n’est pas illégal de souscrire 2 assurances pour un même bien. En revanche, vous ne pourrez pas obtenir deux remboursements pour le même dommage. Tenter d’obtenir une double indemnisation est considéré comme une fraude.

Cette situation relève de l'article L121-4 du Code des assurances, qui impose des obligations à l'assuré et fixe la répartition de l'indemnité entre les assureurs.

Double assurance habitation : les situations en un coup d’œil

Le tableau ci-dessous indique, pour chaque cas, s’il s’agit d’un cumul au sens de la loi et la conduite à tenir.

Situation	Cumul au sens de la loi ?	Règle applicable	Que faire ?
Résidence principale et résidence secondaire	Non	Un contrat par logement	Conserver les deux contrats
Propriétaire bailleur, locataire ou propriétaire ailleurs	Non	Assurance PNO pour le bien loué, multirisque habitation pour le logement occupé	Conserver les deux contrats
Colocation avec un contrat par colocataire	Non	Chaque contrat couvre les biens et la responsabilité civile de son titulaire	Signaler la colocation à chaque assureur
Déménagement (chevauchement ancien et nouveau logement)	Non, deux logements différents	Résiliation possible dans les 3 mois suivant le déménagement	Résilier l'ancien contrat ou le transférer
Couple qui emménage dans le logement de l'un des deux	Doublon à éviter	Un seul contrat suffit si le second occupant est déclaré	Déclarer l'occupant, résilier l'ancien contrat
Oubli de résiliation ou nouveau contrat pour le même logement	Oui	Déclaration aux assureurs, indemnisation plafonnée (art. L121-4)	Résilier le contrat en trop
Assurance vendue avec un achat (téléphone, électroménager)	Partiel, sur certains risques	Renonciation possible sous 30 jours (art. L112-10)	Vérifier les garanties, renoncer si doublon
Cumul volontaire « pour être mieux remboursé »	Oui	Indemnisation plafonnée au dommage réel, fraude si intention de double indemnisation	Aucun intérêt financier

Le cumul d’assurance : ce que la loi prévoit

L’assurance cumulative consiste à souscrire des contrats auprès de plusieurs compagnies pour le même bien et le même risque. Chaque assureur doit avoir connaissance des autres contrats. L’article L121-4 du Code des assurances encadre cette situation par trois règles.

Faut-il prévenir ses assureurs ?

Chaque assureur doit avoir connaissance des autres contrats. La loi dispose que l’assuré doit les informer immédiatement, en précisant le nom de l’autre assureur et la somme assurée. Un courrier ou un message à chaque compagnie suffit. Beaucoup d’assurés ignorent cette obligation, notamment lorsque le doublon résulte d’un oubli. Les sanctions prévues par le texte visent le cumul contracté de manière dolosive ou frauduleuse : un oubli de bonne foi ne suffit pas à les déclencher.

Est-on remboursé deux fois ?

L’assurance de biens repose sur le principe indemnitaire : selon l’article L121-1 du Code des assurances, l’indemnité ne peut pas dépasser la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. Avec deux contrats souscrits, sans fraude, chacun produit ses effets dans la limite de ses garanties, quelle que soit sa date de souscription. Le seul intérêt est de choisir celui auquel faire appel en cas de sinistre, selon les garanties. En pratique, l'assuré déclare le sinistre auprès du contrat le plus favorable (franchise, plafond, valeur à neuf) et signale l'existence de l'autre. Les assureurs se répartissent ensuite la charge au prorata de ce que chacun aurait versé s’il avait été seul.

Avoir deux assurances habitation, est-ce une fraude ?

Souscrire plusieurs contrats pour être indemnisé plusieurs fois, ou dissimuler un contrat pour toucher deux indemnités, constitue une fraude. L’article 121-4 renvoie alors à l’article L121-3 : l’assureur peut demander la nullité du contrat et réclamer des dommages et intérêts. Si l’indemnité a déjà été versée, il peut en exiger le remboursement. Sur le plan pénal, la fraude à l’assurance relève de l’escroquerie, punie de 5 ans d’emprisonnement et de 375 000 euros d’amende par l’article 313-1 du Code Pénal.

Bon à savoir Il existe également la coassurance, généralement réservée aux gros risques, par exemple aux professionnels. Dans ce cas, chaque assureur couvre une partie précise du risque. Elle se distingue du cumul, dans lequel chaque contrat couvre la totalité du même risque.

Pourquoi avoir 2 assurances habitation ?

Il existe plusieurs cas possibles, nécessitant ou engendrant le cumul d’assurances habitation. Quatre situations reviennent régulièrement.

L’assurance habitation pour un déménagement

Si vous déménagez, vous devez assurer votre nouveau logement avant d’entrer dans les lieux. Vous devez cependant conserver la couverture de l’ancien jusqu’à votre départ. Dans la plupart des cas, les deux assurances habitation se chevauchent le temps du déménagement et de l’emménagement.

Les deux contrats portant sur deux logements différents, il ne s'agit pas d'un cumul. Le déménagement permet de résilier l'ancien contrat, même avant un an : dans un premier temps il vous faut prévenir l’assureur du changement de situation dans les 15 jours suivant, ensuite, la demande de résiliation est à envoyer dans les 3 mois qui suivent le changement d'adresse et prend effet 1 mois après sa notification.

L’emménagement en couple

Un seul contrat suffit pour un couple marié, pacsé ou en concubinage, à condition de déclarer le second occupant à l’assureur. La responsabilité civile vie privée de la multirisque habitation couvre l’assuré et les membres de son foyer. Celui qui rejoint le logement de l’autre et garde son ancien contrat paie donc une assurance pour un logement qu’il n’occupe plus. Le déménagement lui ouvre le droit de la résilier dans les 3 mois.

Bon à savoir En colocation, en cas de cosignataires du bail, chacun peut conserver son contrat, qui couvre ses propres biens.

L’oubli de résiliation

Si vous oubliez de résilier votre précédente assurance habitation après un déménagement, vous pouvez en cumuler deux. Le principe est le même si vous en souscrivez une nouvelle en oubliant que vous êtes déjà couvert. Le cumul est légal, mais n’améliore pas l’indemnisation et double votre cotisation.

Pour un locataire qui change d'assureur après un an, le risque est réduit : la demande de résiliation doit être envoyée par le nouvel assureur, afin que le logement ne se retrouve jamais sans couverture.

Une assurance vendue avec un achat

Les assurances proposées lors de l'achat d'un téléphone, d'un appareil électroménager ou d'un voyage recoupent parfois les garanties de la multirisque habitation, comme le vol au domicile ou le bris accidentel, selon les options souscrites. Avant la signature, l'assureur doit remettre un document invitant à vérifier l'existence d'une garantie antérieure. Après signature, l'article L112-10 du Code des assurances permet de renoncer au contrat dans les 30 jours calendaires, sans frais, tant qu'aucune garantie n'a été mise en jeu. Pour savoir ce que couvre déjà votre contrat, consultez le détail des garanties de l'assurance habitation.

Comment résilier l’assurance en trop et récupérer sa cotisation ?

Il arrive parfois que plusieurs assurances couvrent les mêmes risques, entraînant un cumul de garanties inutile. Dans ce cas, il peut être judicieux de revoir vos contrats pour éviter de payer deux fois pour la même couverture. Si vous cherchez à rationaliser vos dépenses, vous pouvez tout à fait trouver une offre d'assurance habitation pas chère, offrant les garanties essentielles sans doublon. Le motif de résiliation dépend de l’ancienneté du contrat.

Contrat de plus d’un an

Après la première année, la loi Hamon permet de résilier à tout moment, sans motif, ni pénalité. La résiliation prend effet 1 mois après la réception de la demande par l’assureur.

Depuis le 1er juin 2023, si l’assureur permet la souscription en ligne, la résiliation peut aussi se faire en ligne, même pour un contrat signé en agence.

L’assureur doit rembourser la part de cotisation correspondant à la période postérieure à la résiliation dans un délai de 30 jours.

Contrat de moins d’un an

Avant un an, la résiliation n’est possible qu’à l’échéance annuelle ou pour un motif prévu par la loi ou par le contrat. Le déménagement en fait partie : la demande intervient dans les 3 mois suivant le changement d’adresse. Le simple constat d'un doublon ne figure pas parmi les changements de situation listés par l'article L113-16 du Code des assurances. Si l’avis d’échéance arrive moins de 15 jours avant la date limite de résiliation, l’assuré dispose de 20 jours pour résilier. S’il ne l’a jamais reçu, il peut résilier sans pénalité à tout moment après la reconduction du contrat.

Bon à savoir Le remboursement prévu par la loi porte sur la période qui suit la date d'effet de la résiliation. Les mois déjà écoulés restent dus, puisque le contrat couvrait le logement pendant cette période. Un geste commercial reste possible, mais aucun texte n'y oblige l'assureur.

Questions fréquentes sur le cumul d’assurances habitation