Faut-il assurer les panneaux photovoltaïques ?

Vous souhaitez installer des panneaux solaires sur le toit de votre logement ? Votre installation pourra être couverte par votre assurance habitation.

Il existait en septembre 2022 près de 600 000 installations photovoltaïques en France, dont 208 000 en autoconsommation individuelle, d’après Enedis. Devant le développement de cette énergie durable, la question de l’assurance des panneaux solaires se pose tout naturellement. Un conseil ? N’attendez pas de subir des dommages avant de protéger votre installation. La couverture de vos panneaux solaires se fera par l’intermédiaire de votre contrat multirisque habitation.

Est-il obligatoire d’assurer ses panneaux solaires ?

Vous êtes l’heureux propriétaire d’une installation solaire ? D’un point de vue légal, rien ne vous oblige à assurer vos panneaux. Mais si vous souhaitez rentabiliser votre projet sur le long terme, nous vous recommandons de le faire. Cela vous permettra de protéger :

• Les panneaux solaires thermiques : ils transforment le rayonnement solaire en chaleur. Ils permettent d’alimenter le chauffage du logement ou de produire de l’eau chaude sanitaire.
• Les panneaux solaires photovoltaïques : ils transforment le rayonnement solaire en électricité pour un usage domestique.

Pourquoi assurer des panneaux solaires ?

Une installation photovoltaïque est soumise aux aléas météorologiques. En cas de grêle, de tempête ou d’incendie, vos panneaux seront probablement endommagés. Comme vous le savez, les panneaux solaires ne sont pas bon marché. Le prix moyen d’une installation domestique coûte entre 9 000 € et 13 000 € en 2023 selon les informations fournies par Engie. Afin de ne pas avoir à rembourser les frais de réparation, assurez votre équipement.

Une bonne assurance habitation protégera également votre installation contre des sinistres variés, comme le vandalisme, le vol ou les incendies. Les meilleurs contrats vous permettent en effet d’être couvert et protégé contre chaque type de sinistre pouvant toucher l’ouvrage. Il est recommandé d’engager des démarches dès maintenant pour solliciter un devis et souscrire l’offre la plus avantageuse, sans attendre l’apparition d’un problème.

Bon à savoir : comment réduire le coût des panneaux solaires ? Vous souhaitez produire une partie de votre énergie ? De nombreuses aides sont mises à votre disposition. C’est par exemple le cas de la prime à l’autoconsommation photovoltaïque et la TVA réduite de 10 %. Renseignez-vous également auprès des collectivités locales. Certains programmes pourraient financer une partie de votre projet.

Quelle assurance choisir pour des panneaux solaires ?

Il existe 2 grands types d’assurances pour les panneaux solaires : l’assurance des panneaux en tant que biens immobiliers et l’assurance décennale du professionnel chargé de l’installation.

L’assurance des panneaux solaires installés sur la toiture

Dans la majorité des cas, votre installation photovoltaïque pourra être couverte par votre assurance habitation. Les panneaux solaires sont considérés comme des biens immobiliers par les compagnies d’assurances. Vous devez les déclarer à votre assureur. Ce dernier ne sera pas surpris : face à l’accélération du dérèglement climatique et à la multiplication des épisodes de chaleur, les demandes sont de plus en plus fréquentes.

Pour protéger vos panneaux solaires et les équipements associés, une extension de garantie sera probablement nécessaire. Votre assureur rédigera un avenant à votre contrat, en modifiant les risques couverts. Dans ce cas de figure, attendez-vous à une augmentation plus ou moins sensible de vos cotisations en fonction de la surface de votre installation. La hausse de la prime d’assurance s’explique par les risques accrus pris par l’assureur.

Certaines compagnies d’assurances proposent des contrats spécialement pensés pour les panneaux solaires. La couverture de votre équipement prendra la forme d’un contrat distinct de votre assurance habitation. Souvent plus onéreuse, cette solution propose des garanties plus intéressantes, notamment au niveau des délais de remboursement et du montant des franchises.

Attention ! Un contrat d’assurance habitation couvre uniquement les panneaux solaires installés sur la toiture d’un logement. La situation est différente pour les installations au sol. Les politiques des assureurs en la matière diffèrent. Nous vous invitons à prendre contact avec votre compagnie pour exposer votre situation.

L’assurance des panneaux solaires lors de l’installation

L’installation de panneaux solaires sur la toiture d’une maison entraîne des risques. En cas de dégradation du bâti ou de l’ouvrage, l’assurance décennale du professionnel chargé de la pose couvrira les dommages. Pour cela, sa responsabilité doit bien entendu être engagée.

Les risques couverts par cette assurance décennale concernent par exemple :

• Les départs d’incendie consécutifs à une erreur de câblage.
• Les dommages de la toiture.
• Les problèmes d’étanchéité.

Avant de vous engager avec un professionnel, vérifiez avec lui les garanties couvertes par son assurance.

Vous souhaitez installer vous-même vos panneaux électriques ? C’est une solution à envisager pour économiser quelques milliers d’euros. Mais attention, en cas de dysfonctionnement causé par l’installation (incendie, court-circuit), vous ne toucherez aucune indemnité. Or, ces dommages entraînent des coûts parfois importants pour remettre l’ouvrage en l’état. Il n’est par conséquent pas recommandé de vous tourner vers cette option si vous souhaitez être protégé et couvert en cas de problème ou de sinistre important. Les travaux bénéficieront alors d’une prise en charge, à hauteur de la valeur des équipements.

À quoi correspond l’assurance responsabilité civile pour les producteurs d’énergie ?

Vous souhaitez revendre une partie de votre électricité ? Votre installation photovoltaïque devra être reliée au réseau public de distribution. Pour accepter d’effectuer le raccordement, Enedis peut vous obliger à souscrire une assurance responsabilité civile (RC).

Quelle est la fonction de la garantie RC ? Elle prendra en charge les éventuels dommages causés par votre installation solaire à des tiers. Elle couvre notamment :

• Les risques d’électrisation en cas d’intervention d’un technicien Enedis.
• Les incendies provoqués par vos panneaux se répandant au voisinage.

Comment déclarer un sinistre sur les panneaux solaires à l’assureur ?

Parmi les premières démarches à engager, il convient de prendre contact le plus rapidement possible avec votre assureur après la survenue du problème. Pour constituer le meilleur dossier possible, pensez à rassembler toutes les preuves possibles des dégâts : photos, factures d’achat, rapport d’intervention, devis de réparation d’un artisan, etc.

Si les dégâts sont causés par un défaut d’installation, l’assurance décennale de l’installateur entrera en jeu pour couvrir les coûts. Dans le cas contraire, votre assurance habitation prendra en charge le remboursement dans les conditions fixées par votre contrat. Les démarches dans le cadre du sinistre peuvent par conséquent varier.

Questions fréquentes sur l’assurance habitation et les panneaux solaires

Faut-il prendre une assurance panneau solaire ?

Si vous produisez de l’électricité sans la revendre, l’assurance de vos panneaux solaires n’est pas obligatoire. Elle est néanmoins fortement recommandée. La garantie s’intègre le plus souvent au contrat d’assurance habitation. Si vous produisez pour revendre de l’électricité, Enedis vous demandera de souscrire une assurance de responsabilité civile. Elle vise à protéger les tiers face aux dégâts engendrés par votre installation.

Est-ce obligatoire d’assurer ses panneaux photovoltaïques ?

Dans la majorité des cas, il n’est pas obligatoire d’assurer ses panneaux photovoltaïques. Mais votre équipement est très exposé aux aléas météorologiques, au vol et aux actes de vandalisme. Pour rentabiliser vos panneaux solaires sur le long terme, vous avez tout intérêt à le faire.

Pourquoi assurer ses panneaux solaires ?

Installés sur votre toiture, vos panneaux solaires sont soumis aux aléas climatiques. Souscrire une assurance dédiée vous permettra d’obtenir un remboursement en cas de dommages sur votre installation. Pour assurer la continuité de votre production d’énergie, optez pour les bonnes garanties afin de couvrir vos équipements !