Écrit par Olivier M. .
Mis à jour le
21 juillet 2026 .
Temps de lecture :
11 min
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Qu'est-ce que le regroupement de crédits immobiliers et à la consommation ?
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts (immobiliers et/ou à la consommation) en un seul. Concrètement, un organisme financier rachète vos dettes auprès de vos différents créanciers et les fusionne en un unique crédit. Cela signifie que vous n'aurez plus qu'une seule mensualité à payer chaque mois, avec un taux et une durée unique.
Voici comment cela fonctionne concrètement :
- Analyse de votre situation : une banque ou un organisme spécialisé examine vos crédits en cours et votre capacité de remboursement.
- Rachat de vos crédits : l'organisme rembourse vos anciens prêts auprès des différentes banques.
- Mise en place d'un nouveau prêt : vous remboursez désormais un seul crédit, avec une échéance plus adaptée à votre budget.
Pourquoi regrouper plusieurs crédits ?
Le regroupement de crédits permet avant tout de simplifier la gestion de votre budget, en réunissant l'ensemble de vos prêts en une seule mensualité et auprès d'un interlocuteur unique.
Il offre également davantage de souplesse financière, la durée de remboursement étant adaptée à votre capacité financière, ce qui peut alléger vos charges mensuelles. Enfin, il sécurise votre organisation budgétaire en limitant les risques d'oubli et les frais de retard.
- Réduire le montant global de vos mensualités.
- Retrouver une meilleure visibilité sur votre budget.
- Adapter vos remboursements à l'évolution de votre situation financière.
Bon à savoir
Le regroupement de crédits intégrant un prêt immobilier et des prêts à la consommation permet de réunir l'ensemble de vos dettes au sein d'un seul et même financement. Lorsque la part du crédit immobilier représente plus de 60% du montant total racheté, l'opération est juridiquement qualifiée de rachat de crédit immobilier et relève, à ce titre, du régime du prêt immobilier.
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Quels crédits peut-on faire racheter dans un regroupement de crédits ?
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Les crédits à la consommation
Les prêts à la consommation sont les plus fréquemment intégrés dans un regroupement de crédits. Ils concernent des emprunts généralement de courte à moyenne durée, souvent assortis de taux d'intérêt élevés.
- Prêt personnel non affecté : une somme librement utilisable pour financer un projet personnel ou faire face à une dépense imprévue.
- Crédit affecté : un crédit destiné à un usage précis, comme un crédit auto ou un prêt travaux, débloqué une fois le bien livré ou les travaux réalisés.
- Crédit renouvelable (ou revolving) : une réserve d'argent utilisable à tout moment, souvent associée à des taux élevés et à une gestion budgétaire complexe.
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Les crédits immobiliers
Le rachat de crédits peut également intégrer un ou plusieurs prêts immobiliers, qu'ils aient servi à :
- L'achat d'une résidence principale ou secondaire.
- Un investissement locatif.
- L'acquisition d'un terrain.
- La construction ou la rénovation d'un bien immobilier.
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Les dettes personnelles
Certaines dettes, même lorsqu'elles ne relèvent pas d'un crédit classique, peuvent être intégrées dans un regroupement de crédits afin d'assainir votre situation financière :
- Découvert bancaire récurrent.
- Retards de paiement (factures, impôts, charges courantes).
- Dettes et engagements financiers divers.
Cette solution permet de limiter l'accumulation de frais, de stabiliser votre budget et de retrouver une gestion financière plus sereine.
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Avantages et inconvénients du regroupement de crédits immobiliers et à la consommation
Les avantages d'un regroupement de crédits
Simplification de la gestion budgétaire
Avec plusieurs crédits en cours, il est facile de se perdre dans les dates de prélèvement et les montants à rembourser. Le rachat de crédits vous permet de n'avoir qu'une seule mensualité à gérer. Plus besoin de stresser chaque mois : vous savez exactement combien vous devez et quand. De plus, vous n'avez qu'un seul interlocuteur, ce qui simplifie grandement les démarches en cas de question ou de problème. En centralisant vos dettes, vous gagnez en clarté et en sérénité dans la gestion de vos finances.
Réduction des mensualités et du taux d'endettement
L'un des principaux avantages du regroupement de crédits est la baisse du montant de vos échéances. En étalant la durée de remboursement, vous réduisez le poids de vos dettes sur votre budget mensuel.
Exemple :
- Avant rachat : 1 200 euros de mensualités cumulées.
- Après rachat : 800 euros de mensualité unique.
Ce lissage du remboursement permet de retrouver une somme plus équilibrée, d'éviter les risques de découvert bancaire et de réduire le risque de surendettement.
Optimisation du taux d'emprunt
Si vos crédits en cours ont été contractés à des taux élevés, le regroupement peut permettre d'optimiser les conditions du financement global, même si le taux du nouveau crédit n'est pas nécessairement inférieur aux taux initiaux.
Concrètement, si vous avez souscrit un crédit conso à 6% il y a quelques années et que les taux actuels sont plus bas, un regroupement peut vous permettre d'obtenir un taux réduit, et donc de payer moins d'intérêts sur la durée globale du prêt.
Possibilité de financer un nouveau projet
Le regroupement de crédits ne sert pas uniquement à alléger les mensualités. Certaines offres permettent d'intégrer une trésorerie supplémentaire, qui peut être utilisée pour financer un nouveau projet sans contracter un crédit supplémentaire. Que ce soit pour des travaux, l'achat d'un véhicule ou un projet personnel, cette option offre plus de flexibilité tout en maintenant un budget maîtrisé.
Inconvénients et points de vigilance
Allongement potentiel de la durée de remboursement
L'un des principaux effets d'un regroupement de crédits est la prolongation de la période du prêt. En étalant les remboursements sur une période plus longue, vous bénéficiez d'une échéance réduite, mais cela signifie aussi que vous resterez endetté plus longtemps :
Exemple :
- Avant le rachat : prêt sur 6 ans avec une mensualité de 500 euros.
- Après le rachat : prêt sur 10 ans avec une mensualité de 300 euros.
Vous gagnez 200 euros de pouvoir d'achat chaque mois, mais vous remboursez pendant 4 ans de plus, ce qui augmente le coût total du crédit.
Coût total du crédit à considérer
Même si vos échéances baissent, le montant global remboursé peut augmenter en raison de la durée plus longue et des intérêts supplémentaires. Voici un exemple concret pour illustrer nos propos :
| Situation | Montant emprunté | Coût total du crédit |
|---|---|---|
| Avant regroupement | 30 000 € | 35 000 € |
| Après regroupement | 30 000 € | 40 000 € |
Pourquoi cette différence ? Avec une durée plus longue, vous payez plus d'intérêts à la banque. Il est donc important de bien calculer le coût global avant d'opter pour un regroupement.
Frais associés à l'opération
Un rachat de crédits n'est pas gratuit. Plusieurs frais et coûts annexes peuvent s'ajouter et doivent être pris en compte dans votre calcul, comme :
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Lors d'un regroupement de crédits, le remboursement anticipé d'un prêt immobilier peut entraîner des indemnités encadrées par la loi. Celles-ci sont plafonnées au montant le plus faible entre six mois d'intérêts calculés sur le capital remboursé au taux du prêt et 3% du capital restant dû avant l'opération.
- Les frais de dossier. La banque ou l'organisme de rachat facture des frais administratifs pour monter votre dossier. Ces frais varient généralement entre 1% et 2,1% du montant total racheté.
- Les frais de courtage. Si vous passez par un courtier spécialisé, des frais de courtage peuvent s'ajouter. Ils sont souvent compris entre 1% et 5% du montant emprunté, selon les services proposés.
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Quelles sont les conditions pour faire racheter tous ses crédits ?
Profil emprunteur et critères pris en compte
Avant d'accorder un rachat de crédits, la banque va examiner plusieurs éléments liés à votre profil emprunteur et à votre santé financière. Voici les principaux critères pris en compte :
- Votre situation professionnelle (CDI, CDD, indépendant).
- Votre niveau d'endettement.
- Votre reste à vivre, c'est-à-dire ce qu'il vous reste après paiement de vos charges.
Préparer un dossier de regroupement de crédits solide vous permet d'aborder sereinement les banques.
Situation financière et acceptation du dossier par les banques
Même si le regroupement de crédits est souvent sollicité par des personnes en difficulté financière, les banques demandent un minimum de stabilité pour accorder cette opération. Vous devez justifier des revenus suffisants pour rembourser et maîtriser votre taux d'endettement après l'opération.
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Simulation de rachat de crédits : une étape indispensable avant de s'engager
Avant d'engager une demande de rachat de crédits conso et immo, il est crucial d'évaluer si cette solution correspond réellement à vos besoins. Pour cela, plusieurs outils et démarches peuvent vous aider à prendre une décision éclairée.
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Pourquoi faire une simulation de regroupement de crédits ?
Avant de contacter une banque ou un organisme spécialisé, il est recommandé d'utiliser un simulateur en ligne. Cet outil permet d'obtenir une première estimation de votre nouvelle mensualité, de votre taux d'endettement après l'opération et du coût global du rachat.
Commencez par renseigner les montants et types de crédits à regrouper et indiquez vos revenus et charges actuelles. L'outil vous donne ensuite une estimation du nouveau prêt avec le montant de la mensualité, la durée et le taux d'intérêt appliqué.
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Quelles informations sont nécessaires pour une simulation fiable ?
Pour obtenir une simulation de regroupement de crédits pertinente, vous devez renseigner des données financières exactes. Le simulateur prend en compte vos revenus réguliers, vos charges fixes, l'encours et la nature de vos crédits (immobilier et consommation), ainsi que votre situation familiale et professionnelle. Plus les informations sont précises, plus l'estimation de la mensualité, de la durée et du coût du rachat sera proche de la réalité.
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Questions à poser à un expert en regroupement de crédits
Avant de signer, n'oubliez pas de poser des questions importantes comme :
- Quel sera mon nouveau taux d'intérêt ?
- Combien vais-je payer au total sur toute la période du prêt ?
- Quels sont les frais associés au regroupement ?
- Puis-je rembourser mon crédit par anticipation ?
- La période du prêt est-elle modulable ?
Plus vous aurez d'informations précises, mieux vous pourrez comparer les offres et choisir la solution la plus adaptée à votre budget et vos besoins.
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Comment interpréter les résultats d'une simulation de regroupement de crédits ?
Les résultats d'une simulation doivent être analysés dans leur ensemble. La nouvelle mensualité indique l'allègement immédiat de votre budget, tandis que la durée du prêt et le coût total du crédit permettent d'évaluer l'impact à long terme. Le TAEG (taux annuel effectif global) est un indicateur fondamental pour comparer les offres, car il intègre l'ensemble des frais liés à l'opération. Une bonne simulation doit donc concilier baisse des mensualités et maîtrise du coût global.
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Comment se déroule un rachat de crédits avec Meilleurtaux ?
1 • Déposer votre demande en ligne
En quelques minutes, vous renseignez vos informations pour lancer gratuitement votre demande de rachat de crédits.
2 • Étude de votre dossier par un expert
Un conseiller Meilleurtaux analyse votre situation financière et valide la faisabilité de votre projet.
3 • Recherche de la meilleure solution
Nous comparons les offres de nos partenaires afin d'optimiser votre mensualité, la durée et le coût du financement.
4 • Mise en place du financement
Après acceptation, Meilleurtaux organise le rachat et le remboursement de vos crédits existants.
Exemple d'un couple ayant opté pour le rachat de crédits
Benoît, 42 ans, est employé administratif dans le secteur privé en CDI depuis 17 ans. Son salaire mensuel est de 2 200 euros nets. Manon, 37 ans, est infirmière dans un hôpital public depuis 16 ans. Elle perçoit un salaire de 2 350 euros net par mois. Mariés et parents de deux enfants de 5 et 12 ans, ils perçoivent également des allocations familiales.
Le couple a investi dans l'immobilier, achetant d'abord leur résidence principale, puis réalisant un investissement locatif qui leur rapporte un loyer mensuel de 850 euros.
Cependant, leurs mensualités cumulées atteignent 2 350 euros, portant leur taux d'endettement à 44%. Ils contactent alors un organisme spécialisé pour restructurer leurs crédits et alléger leur budget.
| Crédits | Capital restant dû | Mensualités |
|---|---|---|
| Immobilier | ||
| Prêt immobilier n°1 | 60 000 € | 900 € |
| Prêt immobilier n°2 | 30 000 € | 500 € |
| Total crédits immobiliers | 90 000 € | 1 400 € |
| Consommation | ||
| Prêt personnel n°1 | 5 000 € | 160 € |
| Prêt personnel n°2 | 12 500 € | 290 € |
| Prêt personnel n°3 | 20 000 € | 500 € |
| Total crédits consommation | 37 500 € | 950 € |
| Total crédits consommation + immobilier | 127 500 € | 2 350 € |
| Reste à vivre | 3 050 € | |
| Taux d'endettement | 44 % | |
| Crédits | Montant total | Nouvelles mensualités |
|---|---|---|
| Rachat de crédits + trésorerie de 7 500 € | 135 000 € | 1 200 € |
| Prêt immobilier n°2 non inclus | 30 000 € | 500 € |
| Total | 165 000 € | 1 700 € |
| Reste à vivre | 3 700 € | |
| Taux d'endettement | 31 % | |
Ils remboursent aujourd'hui une mensualité à hauteur de 1 700 euros par mois (au lieu de 2 350 euros initialement), soit une diminution de 28%, incluant une trésorerie de 7 500 euros pour financer des projets. Le taux d'endettement passe de 44% à 31%, leur offrant une plus grande sécurité financière.
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