Paiement différé : fonctionnement, avantages

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 janvier 2024 .
Temps de lecture : 10 min

Le paiement différé fait partie des facilités de paiement proposées en magasin, en ligne ou par les organismes de crédit. Il repose sur un principe simple : tous vos achats du mois sont débités en une seule fois, à une date donnée. Carte bancaire à débit différé, mini-crédit, paiements enp lusieurs fois… Vous avez le choix entre différentes solutions pour apporter de la souplesse dans la gestion de votre budget mensuel.

C’est quoi le paiement différé ?

Le paiement différé est un service proposé par les banques, organismes de crédit ou e-commerçants. Régler en différé, c’est avoir la liberté d’acheter des produits ou services aujourd’hui, puis de les payer plus tard.

Comment fonctionne le paiement différé ?

Dans le cas d’un paiement différé, le règlement n’est pas pris en compte au moment de la validation de la vente. L’établissement bancaire avance les fonds. De votre côté, vous êtes débité après un certain délai. Contrairement à un paiement classique, la date d’achat et la date de règlement ne sont pas les mêmes. Avant d’opter pour une carte à débit différé, vous devez vous assurer de sa compatibilité avec vos habitudes de consommation. Toutes vos dépenses étant prélevées en une seule fois, vous devez suivre un minimum vos opérations bancaires entrantes et sortantes. Pensez à prendre en considération les retraits réalisés dans les distributeurs automatiques de billets (DAB). Quel que soit le type de carte bancaire, ils sont débités instantanément.

Pour optimiser l’utilisation du service, l’idéal est de déterminer avec votre conseiller une date d’arrêté et de débit adaptée à votre situation. Pour le prélèvement, mieux vaut en prévoir une postérieure au versement de votre salaire. Cela vous permettra de faire face plus facilement au règlement de vos achats groupés. En fonction des banques, l’obtention de ce type de carte bancaire peut être soumise à des conditions de revenus.

Quelles sont les solutions de paiement différé en magasin ou en ligne ?

Pour profiter du paiement différé en magasin ou sur des sites e-commerce, vous devez disposer d’un moyen de règlement adapté : une carte à débit différé. Elle se décline sur plusieurs gammes, comme une carte classique. Elle vous permet de regrouper l’intégralité de vos transactions pour qu’elles soient prélevées à la fin du mois. Cette option spécifique requiert la commande d’une nouvelle carte bancaire.

Les grandes surfaces ou enseignes proposent pour la plupart à leurs clients des solutions de paiement différé. Pour en bénéficier, vous devez généralement détenir une carte de fidélité, adossée à un crédit renouvelable. Son taux d’intérêt est élevé.

Différents types de facilités de paiement existent, au comptant ou à crédit :

• Vous payez vos achats en une seule fois en débit différé. Vous êtes prélevé au début du mois suivant, sans frais supplémentaires ;
• Réglez vos achats en petites mensualités ;
• Payez en 3, 4, 5, 10, 12 ou 20 fois, suivant le montant de votre achat et votre budget. Ce service peut vous être proposé avec ou sans frais par des organismes de crédit spécialisés, des banques ou des fintechs. S’il est gratuit pour vous, les frais sont financés par le commerçant. Dans le cas où le paiement fractionné est payant, le coût est exprimé en pourcentage de la somme totale de votre achat, dans la limite d’un montant en euros. S’il ne dépasse pas 3 mois ou 90 jours, il n’est pas considéré comme un crédit à la consommation. Pour accéder à cette facilité de paiement, une pièce d’identité est souvent suffisante. Un premier paiement par carte peut vous être demandé. Les règlements suivants sont débités via la carte bancaire utilisée ;
• Choisissez le montant de votre choix à rembourser tous les mois ;
• Profitez tout de suite de votre achat, réglez-le à compter du 3e mois ;
• Obtenez le versement d’une somme allant de 50 à 1 000 € sur votre compte bancaire, quasi instantanément. Il s’agit du mini-crédit, accessible via un site web ou une application dédiée. Dans la majorité des cas, l’avance de fonds est remboursable sous un délai inférieur à 3 mois. Comme le paiement fractionné, cette solution peut être gratuite ou payante.

Dans tous les cas, avant de vous engager, pensez à faire le point sur vos capacités de remboursement. Si vous ne remboursez pas les échéances de crédit dans les délais, des pénalités de retard peuvent vous être facturées. Informez-vous sur le taux d’intérêt et/ou les frais applicables, y compris les frais de mise à disposition immédiate des fonds. Dernier conseil, évitez de cumuler plusieurs mini-crédits et paiements fractionnés. Cela pourrait déstabiliser votre budget.

Quels sites proposent de payer plus tard ?

De multiples sites web vous proposent de régler votre commande par carte bancaire en plusieurs fois, via un intermédiaire. En règle générale, le montant est compris entre 50 et 3 000 €. Le taux d’intérêt va de 0 à 21 %. Au moment de payer votre achat, vous devez la plupart du temps régler un acompte. Il peut représenter le tiers de la somme, pour un paiement en 3 fois, ou seulement le montant des intérêts.

Découvrez des exemples de sites où vous pouvez acheter maintenant, régler plus tard ou « Buy Now, Pay Later » :

• Amazon avec Cofidis : 4x Carte Bancaire (75 à 1 200 €), OptionCrédit (100 à 3 000 €) avec un paiement en 3, 6, 10, 12 ou 24 fois ;
• PayPal : paiement en 4x sans frais supplémentaires pour des achats compris entre 30 et 2 000 €. Vous bénéficiez d’une réponse immédiate en ligne, en quelques secondes ;
• Zalando : avec son service « Essayez d’abord, payez après » ;
• Leroy Merlin : 3xCB avec Oney Bank, sans assurance avec apport obligatoire, valable pour tout achat de 150 à 6 000 €. Par exemple, pour un achat de 150 €, apport de 52,34 €, puis deux mensualités de 50 €. Le crédit sur 2 mois est au TAEG fixe de 20,89 %. Le coût du prêt est de 2,34 €, dans la limite de 25 €.
• Cdiscount : au comptant, option report 1 mois, avec choix de la date de prélèvement. 3x, 5x, 10x ou 20x avec la carte Cdiscount. En période promotionnelle, profitez du paiement en 4, 6 ou 10x sans frais. Par exemple, pour un montant de 500 € en 3x, vous réglez des mensualités de 170,31 €, avec un TAEG fixe de 13,90 %. Le montant total dû est de 510, 94 €.

À qui s’adresse le paiement différé ?

Le paiement différé est intéressant si :

• Vous avez des achats d’un montant important à faire, mais un budget insuffisant pour les régler ;
• Vous souhaitez réduire votre stress financier ;
• Vous avez besoin de flexibilité dans la gestion de vos dépenses ;
• Vous réglez régulièrement des frais .

Pouvoir d’achat et paiement différé : quels avantages ?

Découvrez les avantages du paiement différé pour optimiser votre budget et augmenter votre pouvoir d’achat :

• Avec le paiement différé, vous avez la possibilité de réaliser vos achats en anticipant vos entrées de liquidités ;
• Vous bénéficiez d’une avance de trésorerie. Vous pouvez vous offrir un bien ou un service cher, en repoussant le paiement à une date ultérieure ;
• À l’inverse du paiement comptant, vous disposez d’une marge pour faire face aux multiples imprévus du quotidien ;
• En connaissant en amont la date de prélèvement de vos dépenses, vous gérez avec plus de sérénité votre budget ;
• Vous réglez plus tard un achat dont vous profitez immédiatement ;
• Vous n’avez plus besoin d’attendre le versement de votre salaire pour effectuer un achat coup de cœur, craquer pour un nouveau vêtement ou vous offrir un voyage ;
• Il n’est pas nécessaire de contrôler systématiquement le solde de votre compte courant avant chaque paiement CB, par crainte d’être dans le rouge.

Le paiement différé a-t-il des inconvénients ?

Très facile d’utilisation, le paiement différé peut vous inciter à dépenser plus que vous ne pouvez vous le permettre. Si vos achats s’accumulent, en fin de mois cela peut vite devenir problématique au moment de régler la totalité. Si vous ne possédez pas suffisamment de fonds sur votre compte, vous pouvez payer des frais ou pénalités.

Microcrédit, crédit renouvelable : des alternatives au paiement différé ?

Microcrédit

Le microcrédit personnel se destine aux personnes disposant de faibles revenus ou étant en situation de fragilité professionnelle. Il vous sert à concrétiser un projet, permettant d’améliorer votre situation.

Les sommes empruntées sont en règle générale faibles. Comprises entre 300 et 8 000 €, elles s’adaptent à vos revenus. La durée de remboursement du microcrédit s’échelonne de 6 mois à 7 ans. Si vous le désirez, vous avez la possibilité de le rembourser par anticipation. Fixé par l’établissement prêteur, le taux d’intérêt du crédit varie de 1,5 à 4 %. Aucuns frais de dossier ne vous seront facturés. Pour demander un microcrédit, adressez-vous à un réseau d’accompagnement social.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable ou crédit revolving est très flexible sur les conditions d’utilisation et de remboursement. Une fois le contrat signé, vous n’avez plus besoin de demander l’autorisation de la banque pour dépenser les fonds versés. Vous pouvez utiliser l’intégralité de la somme en une seule fois ou effectuer des achats, petit à petit.

Vous pouvez souscrire un crédit revolving d’une durée d’un an renouvelable auprès de :

• Une banque ;
• Un organisme de crédit à la consommation ;
• Une enseigne de la grande distribution ;
• Un e-commerçant.

Comme pour un crédit conso classique, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. L’établissement prêteur peut vous obliger à en avoir une. Une fois l’offre de prêt acceptée, il vous transmet tous les mois un relevé récapitulatif de la situation de votre crédit renouvelable. Ce document vous indique :

• La date d’arrêté du relevé ;
• La date du règlement ;
• La proportion du capital non utilisé, encore disponible ;
• Le montant de l’échéance ;
• La part de l’échéance correspondant au remboursement du capital ;
• La part de l’échéance correspondant aux intérêts ;
• Le taux d’intérêt de la période et TAEG ;
• Le détail des remboursements déjà réalisés ;
• L’ensemble des sommes exigibles ;
• L’évaluation du nombre de mensualités dues pour rembourser intégralement le crédit revolving.

Paiement différé : les questions fréquentes

Pourquoi payer ses courses plus tard avec le paiement différé ?

Carrefour, Casino… Des enseignes de la grande distribution ont développé des services de paiement différé. Par exemple, la Carte PASS de Carrefour vous permet de payer vos courses en 3 fois sans intérêts ou dans 3 mois. Avec l’application mobile CasinoMax, vous avez le choix entre le paiement en 4 fois ou le paiement différé. Faire ses courses et payer plus tard est une solution idéale pour les fins de mois difficiles. Cela vous évite de tirer un peu plus sur vos économies ou de vous endetter.

Comment fonctionne une carte bancaire à paiement différé ?

Vos paiements CB en magasin ou en ligne sont cumulés, puis débités en un seul prélèvement, à la fin d’une période donnée. En règle générale, en fin de mois, au même moment que le versement de votre salaire. Attention, les retraits d’espèces sont débités immédiatement. Le paiement différé est une option ou un service gratuit proposé par votre banque. Il suffit de le demander à votre conseiller. En regroupant le règlement de vos dépenses, vous maîtrisez mieux votre budget. Ce mode de gestion est idéal en cas de dépense imprévue. Il vous permet de bénéficier d’un délai supplémentaire pour renflouer votre compte bancaire, sans payer d’agios, ni intérêts.

Si vous disposez d’une carte à paiement différé, retenez bien ces deux dates clés :

• La date d’arrêté. C’est le jour où le montant total de vos achats CB est stoppé.
• La date de débit. Il s’agit du jour en fin de mois où la totalité de vos achats CB est débitée sur votre compte bancaire. Vous devez avoir la somme correspondant à l’intégralité de vos dépenses du mois. Sinon, votre banque risque de vous facturer des frais.

Quelle est la différence entre débit immédiat et débit différé ?

Avec le débit immédiat, vos paiements sont prélevés directement après avoir été enregistrés. Généralement, le délai est de 2 à 3 jours. Il varie selon les banques. Avec le débit différé, ils sont additionnés, puis débités une fois par mois, à une date connue d’avance.