Surendettement

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 20 mars 2015 .
Temps de lecture : 3 min

Le surendettement est décrit comme l'incapacité d'une personne à payer ses dettes. Les causes peuvent en être multiples, mais la démarche reste la même pour y faire face.

Avant de formuler une demande de crédit, il est nécessaire pour le demandeur de connaitre sa capacité de remboursement. En fonction de ce niveau, il pourra calculer le montant maximal de mensualités qu'il peut payer afin de ne pas tomber dans un état de surendettement.

Si vous êtes dans une situation de surendettement, laquelle est susceptible de vous conduire à l’interdit bancaire, obtenir l’accord d’un organisme financier quelconque pour un prêt s’avère très difficile. Il est donc urgent de résoudre le problème d’interdit bancaire afin de rééquilibrer vos finances et de retrouver votre solvabilité.

Comment calculer son niveau d'endettement ?

• Pour calculer son niveau d'endettement maximal, le demandeur de crédit doit commencer par évaluer ses revenus bruts. Ces revenus devront être fixes et stables afin de garantir un résultat optimal, les revenus occasionnels ne doivent pas être pris en compte ;
• Ensuite, il devra faire la liste de ses dépenses habituelles et incontournables. Encore une fois, il ne devra considérer que celles qui sont stables et constantes en excluant celles qui sont soumises à une fréquence non déterminée ;
• Une fois ces listes faites, il devra faire le total pour obtenir les deux montants correspondants.

Dépenses habituelles / Revenus bruts
*100
= Niveau d'endettement 

À quoi sert le calcul du niveau d'endettement ?

Connaitre son niveau d'endettement permet au demandeur de crédit de calculer le montant du prêt dont il a besoin et qu'il pourra rembourser. Avant de contracter un crédit, il faut en effet que ses revenus lui permettent de le rembourser, tout en lui laissant de quoi vivre.

Pour cela, il doit aussi prendre en compte tout changement possible tant dans sa vie personnelle que dans sa vie professionnelle :

• Dans le cas où ses revenus sont en baisse (pour cause de chômage, cessation d'activité, décès du conjoint par exemple) ;
• ou que ses charges augmentent brusquement alors qu'il n'a pas encore remboursé la totalité de son prêt.

Il sera considéré comme en situation de surendettement passif.

D'un autre côté si une personne a recours à trop de crédits pour vivre au-dessus de ses moyens, elle sera en situation de surendettement actif.

Comment sortir d’une situation de surendettement ?

Même si une inscription au FICP ou FCC empêche théoriquement tout accès au crédit, différentes solutions existent : les organismes spécialisés dans les prêts pour interdits bancaires, la caisse d’allocations familiales, les associations spécialisées dans l’assistance aux personnes ayant des difficultés financières et bancaires.

Lorsque vos revenus ne vous permettent plus de faire face à vos dépenses courantes tout en remboursant votre (vos) dette (s) suivant les termes du (des) contrat (s), et que les problèmes financiers s’accumulent, c’est le surendettement.

Tentez en priorité la restructuration financière

Tant que le circuit bancaire classique vous est accessible, pensez en priorité à la restructuration de vos dettes en s’adressant à une banque ou un établissement financier disposé à racheter tous vos emprunts en cours. Vous n’aurez plus ainsi qu’un créancier au lieu de plusieurs.

• Non seulement la gestion de vos finances est plus facile, mais le montant de cette mensualité unique est inférieur. Comme vous déboursez moins pour vos dettes, vous avez plus d’argent pour vivre.

La difficulté, lorsque vos finances sont dans le rouge, est de gagner la confiance d’un organisme de crédit classique pour qu’il accepte de prendre vos dettes en charge. Si vous essuyez plusieurs refus, le dossier de surendettement est la seule option possible, mais cela signifie aussi le fichage à la Banque de France et l’interdit bancaire.