Crédit sans co-emprunteur : définition, enjeux et possibilités

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 24 avril 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Emprunter à deux peut faciliter l’obtention d’un crédit, c’est un fait. Mais ce n’est pas pour autant qu’il est impossible de signer seul, sans le soutien financier d’un conjoint ou d’un membre de sa famille ! Avantages, conditions, conseils... Meilleurtaux vous guide dans votre projet de prêt sans co-emprunteur.

Qu'est-ce qu'un crédit sans co-emprunteur ?

Dans le jargon bancaire, lorsque deux personnes physiques s'engagent ensemble au titre du remboursement d’un prêt, on les désigne comme co-emprunteurs.

Dans cette page, il sera majoritairement question de co-débiteurs conjoints et de prêts solo au sein d’un couple (époux, concubin, partenaire de pacs), avec son lot de subtilités, mais un co-emprunteur peut tout à fait être un membre de l’entourage proche, familial ou amical.

Quoi qu’il en soit, signer un prêt sans co-débiteur revient donc à signer seul. Cela peut se faire dans le cadre d’un crédit à la consommation, par exemple, ou pour un achat immobilier, notamment au sein d’un couple qui choisit de ne pas assumer conjointement la responsabilité d’un prêt bancaire.

Pourquoi emprunter seul ?

Plusieurs raisons peuvent d’ailleurs pousser une personne à vouloir souscrire seul :

• Indépendance financière, autonomie et liberté de gestion : pour garder un contrôle total sur son engagement financier et préserver son indépendance économique.
• Situation personnelle (célibat, séparation, divorce) : pour financer un achat immobilier, un véhicule ou un autre projet personnel suite à un changement récent de situation ou une situation incertaine.
• Meilleur dossier bancaire pour l’un des deux conjoints : pour augmenter les chances d’obtenir un prêt avec de meilleures conditions.
• Éviter un engagement commun en cas de risques financiers : pour éviter d’engager deux personnes sur un même prêt et limiter les risques en cas d’éventuelles complications.

Légalement, emprunter seul est tout à fait possible, mais cela implique de répondre aux exigences des établissements bancaires en termes de stabilité et de possibilités de remboursement.

Avantages et inconvénients d'emprunter seul

Comme dans le cadre d’un prêt à plusieurs, souscrire seul un prêt présente son lot d’avantages et d’inconvénients.

Quels bénéfices y a-t-il à emprunter seul ?

• Indépendance et autonomie. L’un des principaux atouts d’un prêt sans co-emprunteur est l’indépendance qui en découle. Le débiteur gère seul son prêt, et n'a pas à partager les décisions économiques avec un conjoint ou un proche. De plus, si le prêt sert à financer un bien, il en est souvent le seul propriétaire.
• Pas d’engagement pour un tiers. Aucun proche ou partenaire n’est tenu de partager la responsabilité du remboursement. Cela évite les conflits dans le cercle proche en cas de séparation, de désaccord ou de difficultés.
• Simplification en cas de séparation ou de succession. Lorsque deux personnes souscrivent ensemble, la gestion du crédit peut devenir complexe en cas de rupture ou de décès, notamment en présence d’enfants, dans ce dernier cas. En signant seul, le débiteur se protège des complications.
• Préservation de la capacité d’emprunt du conjoint ou d’un proche. Si un conjoint s’engage sur un prêt, son taux d’endettement est pris en compte par les prêteurs, limitant ses propres possibilités futures pour d’autres projets. Signer seul permet de ne pas impacter le dossier financier d’un conjoint ou d’un membre de la famille, le laissant ainsi libre de mener à bien ses propres envies.
• Un dossier potentiellement plus solide. Si l’un des deux conjoints a une situation instable ou un historique bancaire défavorable, il peut être préférable que la partie la plus solide souscrive seule le prêt pour obtenir de meilleures conditions. Cela peut aussi servir à bénéficier de certains dispositifs, comme un prêt soumis à condition de ressources, par exemple.

Emprunteur solo, quels sont les points noirs ?

• Des conditions plus strictes. Les établissements de prêt sont plus exigeants avec un seul demandeur, car tout repose sur ses capacités de remboursement uniquement. Pour compenser l’absence d’un second revenu, elles peuvent demander des ressources plus élevées, une situation professionnelle stable, un bon historique bancaire, ainsi que des garanties solides (hypothèque, cautionnement, nantissement d’une assurance-vie...).
• Une capacité d’emprunt réduite. Le montant du financement accordé repose ici uniquement sur les ressources du demandeur. Cela peut limiter le montant accordé, notamment pour un prêt immobilier. Logiquement, à deux, si les deux personnes travaillent, il est possible d’emprunter davantage que seul.
• Des taux d’intérêt potentiellement moins avantageux. Un seul demandeur présente plus de risques pour le prêteur. En conséquence, certains établissements financiers peuvent appliquer des taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’à un couple avec des ressources cumulés.
• Une prise en charge totale du remboursement. Il n’y a personne pour partager la charge des mensualités. En cas de coup dur (perte d’emploi, baisse de revenus, accident de la vie), le débiteur devra assumer seul le remboursement du prêt.
• Des exigences plus élevées pour l’assurance de prêt. Avec un seul assuré, la quotité doit être obligatoirement à 100% sur sa tête, et ne peut être répartie entre deux adhérents. De plus, si le demandeur présente des risques de santé, il pourra se voir facturer des surprimes.

Types de crédits disponibles sans co-emprunteur

Aucun crédit ou prêt n’impose de s’engager à deux. Ce qui signifie qu’il est possible de souscrire à tous types de prêts seul : immobilier, comme plusieurs catégories de crédits à la consommation, que nous allons détailler ci-dessous.

Prêt personnel sans co-emprunteur

Le prêt personnel est une solution de financement souple qui permet d’obtenir une somme d’argent sans avoir à justifier son utilisation auprès de la banque. Il peut servir à financer des projets personnels variés, comme l’achat d’un véhicule, un voyage, des travaux ou tout autre besoin personnel.

Crédit renouvelable sans co-emprunteur

Le crédit renouvelable (aussi appelé revolving) est une réserve d’argent mise à disposition du débiteur solo de manière fractionnée, utilisable librement et reconstituable au fur et à mesure des remboursements. Il est souvent utilisé pour des dépenses imprévues ou des achats du quotidien. Son taux proche de l’usure en fait une solution risquée si mal maîtrisée.

Crédit affecté sans co-emprunteur

Le crédit affecté s’oppose au prêt personnel car il est strictement destiné à l’achat d’un bien ou d’un service désigné (par exemple, pour acheter une voiture ou financer des travaux). Son octroi est lié à la réalisation effective de l’achat. Il ne s’obtient donc que sur justificatif de commande, de réservation, ou d’utilisation des fonds.

Micro-crédit personnel sans co-emprunteur

Le micro-crédit personnel est destiné aux personnes aux ressources modestes, avec des difficultés à accéder aux prêts bancaires classiques. Il est généralement accordé pour financer des projets professionnels, une formation, un véhicule pour se rendre au travail ou des dépenses essentielles.

Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers présente la particularité de ne pas nécessiter l’intervention d’un établissement bancaire prêteur. Comme son nom l’indique, il implique deux personnes physiques particuliers (c’est-à-dire non professionnelles) : un créancier et un débiteur solo. Ce type de crédit est plus souple, car il n’a pas à respecter les règles protectrices du Code de la consommation.

Conditions et critères d'éligibilité pour un crédit solo

La stabilité financière : le critère n°1

Pour pouvoir prétendre à l’obtention d’un prêt sans l’intervention d’un conjoint, il faut remplir quelques conditions, sur lesquelles les banques vont se montrer plus strictes :

• Revenus réguliers et suffisants : salaires (fixes de préférence), pensions, loyers perçus, etc.
• Taux d'endettement raisonnable : ne pas dépasser 33-35% des ressources.
• Situation professionnelle stable : un CDI est un atout majeur, mais les CDD, intérimaires, indépendants peuvent aussi obtenir un financement (sous conditions).

L'historique bancaire : un gage de confiance

De la même façon, les établissements bancaires ont pour habitude de regarder vos antécédents bancaires avant de vous accorder un prêt ou un crédit, s’arrêtant principalement sur :

• Vos incidents de paiement passés (découverts, rejets de prélèvement).
• Un éventuel fichage Banque de France (FICP, FCC).
• La gestion saine des comptes bancaires, idéalement avec un effort d’épargne.

L'apport personnel : un plus, mais pas toujours obligatoire

L’apport personnel représente la somme d’argent que le souscripteur investit directement avant de souscrire un crédit. Largement apprécié pour les prêts immobiliers, il est moins systématique pour les crédits à la consommation.

En revanche, un apport peut permettre d’obtenir de meilleures conditions de prêt, comme un taux d’intérêt plus avantageux ou des mensualités réduites, en plus d’aider à convaincre la banque.

Si le demandeur ne dispose pas d’apport, mieux vaut pouvoir justifier d’une situation stable et d’un bon historique bancaire, selon les critères vus précédemment pour maximiser ses chances d’obtenir un financement.

L'âge : un facteur à prendre en compte

L’âge du demandeur peut jouer un rôle important dans l’octroi d’un crédit. Les prêteurs peuvent se montrer en effet plus prudentes envers les débiteurs très jeunes, considérés comme moins expérimentés financièrement, avec des revenus souvent plus faibles et une situation professionnelle parfois instable.

À l’inverse, les personnes plus âgées peuvent rencontrer des difficultés à obtenir un prêt en raison de la crainte des problèmes de santé et du coût plus important des assurances de prêt passé un certain âge.

Dans le cadre d’un prêt en solitaire, personne ne peut venir équilibrer cette variable, complexifiant parfois l’accès au prêt.

Processus de demande de crédit sans co-emprunteur

Le processus d’obtention d’un crédit solo est similaire à celui lié à une demande de prêt formulée à deux. Il vous faudra :

• Évaluer combien vous pouvez demander.
• Comparer les offres (seul ou à l’aide d’un courtier) et choisir un organisme prêteur.
• Constituer un dossier solide et fournir les justificatifs nécessaires (identité, domicile, revenus, justificatifs...).
• Déposer la demande et attendre l’étude du dossier.
• Obtenir une réponse et signer l’offre de prêt.
• Commencer le remboursement après le déblocage des fonds.

Optimiser ses chances d'obtenir un crédit seul

Plusieurs leviers permettent d’améliorer son dossier et de maximiser ses chances d’acceptation lorsqu’on décide d’emprunter seul.

Améliorer son profil d'emprunteur

Une situation financière stable, un taux d’endettement raisonnable, une gestion saine de ses finances, un apport personnel sont autant de critères qui améliorent votre profil auprès des banques.

Nous vous conseillons de soigner votre dossier de prêt et de n’omettre aucun document justificatif demandé. La rédaction d’un texte visant à expliquer votre projet peut aussi aider dans le cadre de financements plus importants.

Comparer les offres de différents organismes

Tous acteurs n’ont pas les mêmes critères d’acceptation. Faire jouer la concurrence en comparant les taux d’intérêt, les conditions et les assurances de prêt peut vous permettre de trouver l’offre qui correspond vraiment à votre profil.

Les banques en ligne, qui ont le statut d’établissement de crédit, se montrent parfois plus ouvertes à des profils considérés par leurs homologues traditionnels comme plus atypiques.

Vous pouvez également faire appel à un courtier pour le financement de votre projet.

Utiliser un simulateur de prêt

Les simulateurs de prêt en ligne ont l’avantage de vous permettre en quelques clics de vérifier la faisabilité de votre projet. Certains proposent également des outils comparateurs afin de vous orienter vers les établissements les plus à même de vous suivre dans votre emprunt personnel.

Aspects juridiques du crédit sans co-emprunteur

Emprunter seul en étant marié : impact du régime matrimonial

L'article 220 du Code civil dispose que les deux époux seront toujours solidaires pour les dettes liées aux dépenses courantes et à l’éducation des enfants, excepté pour celles manifestement excessives et les achats à tempéraments (paiements échelonnés).

Mais pour les autres passifs, peu importe sous quel régime vous vous êtes mariés : vous avez le droit de souscrire un crédit seul. Les modalités varient selon le régime matrimonial :

• Communauté réduite aux acquêts : si le conjoint donne son consentement express à la souscription de l’emprunt, les biens communs et les biens propres du souscripteur pourront être saisis en cas de recouvrement (mais pas les biens propres du conjoint qui a consenti).
• Communauté universelle : toute dette est commune, y compris une dette passée, c’est-à-dire si elle a été contractée avant le mariage.
• Séparation de biens : seul le débiteur est responsable.

Crédit solo pour les personnes pacsées

Dans le cas d’un pacs, emprunter seul est un peu plus simple. Vous êtes libre de demander un crédit en votre nom et êtes seul responsable des sommes dues :

• Avant la conclusion du pacs.
• Pendant le pacs, si elles ne concernent pas les dépenses du foyer.

Situation des concubins face au crédit individuel

Si vous êtes en union libre, aucune obligation légale ne vous lie aux conventions signées par votre partenaire, puisque vous êtes considérés comme des étrangers aux yeux de la loi. Vous pouvez donc emprunter seul, sans signature du concubin, et celui-ci ne sera jamais solidaire.

FAQ sur le crédit sans co-emprunteur

Est-il plus difficile d'obtenir un crédit sans co-emprunteur ?

Pas nécessairement, tout dépend de l’ampleur de votre demande de financement. Cela peut être plus difficile dans le sens où vous ne comptez pas sur les ressources d’une autre personne pour vous aider à rembourser. Vous devez donc seul remplir les critères demandés par les prêteurs.

Comment faire si on me refuse un crédit sans co-emprunteur ?

En cas de refus de la banque, sachez que rien ne vous empêche de reformuler une demande ! Améliorez votre dossier (stabilité financière, réduction des dettes), comparez les offres, sollicitez un courtier ou envisagez des alternatives comme le micro-crédit.

Puis-je faire un crédit sans l'accord de mon conjoint ?

Oui, mais certaines dettes pour l’entretien du ménage et l’éducation des enfants peuvent tout de même engager les deux époux, quand bien même l’autre n’y a pas directement souscrit.

Puis-je emprunter sans co-emprunteur si je suis au chômage, en CDD, intérimaire, retraité, etc. ?

Dans les faits, oui, mais l’acceptation de votre dossier par la banque dépendra de votre situation financière, de vos revenus et des garanties fournies (épargne, garanties, apport).