Quelle est l’utilité d’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur joue un rôle central dans le financement immobilier : elle sécurise l’emprunt face aux aléas de la vie. Découvrez pourquoi elle est essentielle, ce qu’elle couvre et comment bien la choisir.

La double protection de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur ne protège pas qu’une seule partie : elle sécurise à la fois l’emprunteur, en prenant le relais en cas de coup dur, et la banque, qui s’assure du bon remboursement du crédit. Un filet de sécurité commun, indispensable à tout prêt immobilier.

Pour l’emprunteur

L’assurance emprunteur agit comme un véritable filet de sécurité pour l’emprunteur. En cas de décès ou d’invalidité, elle protège ses proches en prenant en charge le remboursement du prêt.

Si l’assuré est temporairement dans l’incapacité de travailler ou perd son emploi, l’assurance peut continuer à couvrir tout ou partie des échéances. Ce mécanisme apporte une tranquillité d’esprit précieuse.

Pour la banque

Côté établissement prêteur, l’assurance emprunteur constitue une garantie de remboursement du capital emprunté, même si l’emprunteur venait à se retrouver dans l’impossibilité d’honorer sa dette.

C’est également un moyen de maîtriser le risque global du crédit, en sécurisant le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Sur le plan strictement légal, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit immobilier ou à la consommation. Mais dans la pratique, difficile d’y échapper : les banques exigent presque toujours cette garantie pour accorder un prêt.

Refuser d’en souscrire une reste - théoriquement - possible, mais vous vous heurterez très probablement à un refus de financement. En revanche, vous êtes libre de choisir votre assureur, à condition que le contrat proposé présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. C’est le principe de la délégation d’assurance, renforcé par la loi Lemoine. Cette liberté permet souvent de souscrire un contrat plus adapté, et moins coûteux.

S’agissant des crédits à la consommation, la logique est similaire : l’assurance reste facultative d’un point de vue légal, mais certains établissements peuvent l’exiger, notamment pour des montants importants ou des durées longues.

Que couvre l’assurance emprunteur ?

Certaines professions exposées (pompiers, militaires, sportifs professionnels, etc.) font l’objet d’un traitement spécifique. Des surprimes ou exclusions peuvent s’appliquer. Il est donc essentiel, for ces profils, de comparer les offres.

À noter : en cas d’emprunt à deux, chaque co-emprunteur peut être assuré à hauteur d’une quotité. Le total doit couvrir 100 % au minimum, mais peut aller jusqu’à 200 % pour une protection renforcée.

Certaines garanties spécifiques (perte d’emploi, profession à risque…) sont optionnelles : à évaluer selon votre profil.

À noterDepuis le 1er juillet 2025, les assureurs ont l’obligation d’intégrer la garantie “aide à la famille” dans au moins une de leurs offres d’assurance de prêt.

Conseils pour bien choisir son assurance emprunteur

Choisir son assurance emprunteur ne se limite pas à signer le contrat proposé par sa banque. Grâce à la délégation d’assurance, il est aujourd’hui possible de souscrire une assurance auprès d’un assureur externe, souvent à un tarif bien plus compétitif.

Avant de vous engager, examinez attentivement les caractéristiques du contrat. Le taux d’assurance est central, mais il convient aussi d’analyser les garanties proposées, les exclusions de couverture, ainsi que les délais de carence et de franchise.

La législation actuelle vous donne une vraie souplesse : vous pouvez désormais changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat, grâce à la loi Lemoine. Il ne faut donc pas hésiter à effectuer des simulations et à faire jouer la concurrence, car les économies potentielles peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros.

Les démarches pour souscrire une assurance emprunteur

Souscrire une assurance emprunteur passe par plusieurs étapes. Tout commence avec la remise par la banque d’une fiche standardisée d’information, un document obligatoire qui permet de comparer facilement plusieurs contrats.

Vient ensuite, dans la majorité des cas, le questionnaire de santé. Toutefois, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, les emprunteurs bénéficient d’une dispense de questionnaire pour les prêts inférieurs ou égaux à 200 000 € remboursés avant l’âge de 60 ans.

Une fois le contrat d’assurance choisi, celui-ci doit être validé par l’organisme prêteur, qui vérifie que les garanties sont équivalentes à celles qu’il exige. Si tout est conforme, la banque peut alors intégrer le contrat au dossier de crédit.

Avantages de comparer plusieurs contrats d’assurance emprunteur

Comparer les offres d’assurance emprunteur est un levier simple mais puissant pour réduire le coût total de votre crédit. À garanties équivalentes, les écarts de prix entre un contrat groupe et une assurance externe peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.

Au-delà du tarif, la comparaison permet de choisir une offre mieux adaptée à votre profil et à vos besoins réels. Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance à tout moment, sans frais. Une raison de plus pour ne pas se contenter de la première offre venue.

FAQ sur l’assurance emprunteur

Pourquoi signer une assurance emprunteur ?

Pour sécuriser votre prêt et protéger vos proches en cas de décès ou incapacité, tout en respectant l’exigence de la banque.

Quelles sont les conséquences de ne pas en avoir ?

Sans assurance, le prêt peut tout simplement être refusé. En cours de prêt, une absence de couverture vous expose à un risque de saisie ou de pertes financières pour vos proches.

Quels sont les tarifs moyens d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d’une assurance emprunteur varie généralement entre 0,10% et 0,40% du capital emprunté par an. Ce tarif dépend principalement de l’âge, du profil médical, du statut professionnel et du type de contrat choisi. À titre indicatif, un emprunteur de moins de 30 ans peut bénéficier d’un taux proche de 0,07%, tandis qu’il grimpe souvent au-delà de 0,60% après 45 ans.