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Guide de l'emprunteur

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 18 juin 2024 .
Temps de lecture : 6 min

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Quelle est l’utilité d’une assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt, imposée par les banques pour un prêt immobilier, est indispensable pour les emprunteurs qui souhaitent se prémunir en cas d’accident de la vie les empêchant de rembourser leurs mensualités. Revenons sur l’utilité de cette assurance emprunteur et sur les garanties qui vous couvriront tout au long de votre crédit immobilier.

À quoi sert une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur offre une protection à la fois à l’emprunteur et à l’organisme prêteur.

L’utilité de l’assurance emprunteur pour l’assuré

Au premier, elle permet de se prémunir contre le risque de ne plus pouvoir rembourser les échéances du prêt. Ainsi, en cas de décès, de maladie, d’invalidité, d’incapacité de travail, de perte d’emploi, l’assureur prend en charge le capital restant dû au prêteur (ou une partie de celui-ci), évitant à l’emprunteur la saisie de ses biens pour honorer sa dette.

L’importance de l’assurance emprunteur pour la banque

De son côté, la banque a la garantie de récupérer le capital prêté, même si l’assuré ne peut payer les échéances restantes.

Utilité assurance crédit

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Une assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Du point de vue de la loi, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, à l’inverse de l’assurance auto ou l’assurance habitation pour les locataires, par exemple.

Mais dans la pratique, il est pratiquement impossible de décrocher un prêt sans assurance, sauf si l’emprunteur met ses biens en garantie, cette possibilité n’étant généralement proposée qu’aux détenteurs d’un patrimoine important. Ainsi, lorsque la banque donne son accord de principe pour une demande de crédit, la signature effective et la mise à disposition des fonds n’interviennent qu’après présentation de l’assurance emprunteur.

À quel moment doit-on choisir son assurance emprunteur ?

À quel moment choisir une assurance emprunteurLe choix de l’assurance emprunteur doit être fait après obtention de l’accord de financement par la banque. Toutefois, le délai jusqu’au moment de la signature du contrat de prêt peut alors s’avérer trop court pour trouver une offre plus adaptée et moins chère.

L’idéal est de commencer ses recherches d’une bonne assurance en parallèle à celle d’un crédit ou à la négociation avec la banque. Cela laisse le temps de dénicher et de comparer plusieurs formules et de faire un choix pertinent.

Si vous devez vous précipiter, pas d’inquiétude pour autant, l’assurance emprunteur peut être résiliée à tout moment avec la loi Lemoine. Aussi, si vous avez souscrit une assurance trop chère, rien ne vous empêche ensuite de comparer les offres et de faire des économies.

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Les garanties de l’assurance de prêt immobilier

Vous avez compris à quoi sert l’assurance emprunteur, revenons à présent sur la manière dont elle va vous protéger.

En général, l’assurance imposée par la banque est la garantie décès/PTIA. Elle vient vous couvrir en cas de perte totale et irréversible d’autonomie ou en cas de décès. Dans le cadre d’un décès, elle rembourse tout, ou une partie, de votre prêt à la banque afin de protéger financièrement vos proches. Lors d’une perte d’autonomie ne vous permettant ni de travailler, ni de subvenir à vos besoins, l’assurance prend en charge le remboursement de votre prêt immobilier auprès de la banque.

D’autres garanties peuvent être envisagées pour une couverture plus large par l’assurance emprunteur :

  • la garantie invalidité et incapacité : on va parler ici d’ITT (interruption temporaire de travail), d’IPT (invalidité permanente totale) et d’IPP (invalidité permanente partielle). Cette garantie permet, suite à un accident ou une maladie, d’obtenir une prise en charge de vos mensualités par la compagnie d’assurances de prêt. Selon votre situation spécifique, l’assurance de prêt peut intervenir de manière temporaire ou provisoire ;
  • la garantie perte d’emploi : si, au cours de votre remboursement de prêt immobilier, vous perdez votre emploi sans que cela soit de votre fait (licenciement économique par exemple), vous pouvez espérer dans une certaine mesure une prise en charge par votre assurance emprunteur. Attention, des délais de carence et de franchise seront appliqués. De même, la durée de prise en charge sera plafonnée.
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L’importance de bien choisir la quotité de son assurance emprunteur

Si l’utilité de l’assurance emprunteur n’est plus à prouver, sachez que celle-ci est consécutive aux choix que vous ferez au moment de la souscription.

L’objectif essentiel est de vous protéger, vous et vos proches, sur le plan financier en cas d’accident de la vie. Mais vous devez savoir que votre assurance de prêt ne prendra pas toujours en charge le capital restant dû. Le choix de la quotité aura toute son importance.

La quotité est la part assurée. Un prêt immobilier doit être assuré au moins à 100 %. Si vous empruntez seul, vous serez donc couvert à 100 %, la question ne se pose pas. En revanche, avec un coemprunteur, cela change tout.

Vous pouvez choisir d’assurer chaque emprunteur à 100 %, le prêt sera intégralement remboursé en cas de décès ou de PTIA par exemple. Mais vous pouvez aussi choisir de vous assurer chacun à 50 % ou d’assurer un emprunteur à 80 % et l’autre à 20 %.

ExempleVous êtes assuré à 70 % et votre coemprunteur à 30 %. S’il décède, l’assurance emprunteur prendra en charge 30 % du capital restant dû, vous devrez continuer à rembourser 70 % de vos mensualités.

L’importance de comparer pour trouver la meilleure assurance emprunteur

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque vous propose une assurance de groupe. Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est calculé sur le capital emprunté. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir une assurance individuelle auprès de l’assureur de votre choix. Souvent, elle est calculée sur le capital restant dû, ce qui permet à terme de réaliser des économies très importantes.

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Questions fréquentes sur l’utilité de l’assurance emprunteur

Pourquoi signer une assurance emprunteur ?

Dans un premier temps, signer une assurance de prêt immobilier est obligatoire. Certes, cette obligation n’est pas légale, mais aucune banque ne vous prêtera une somme importante sans s’assurer qu’elle sera remboursée en cas d’accident de la vie.

Quelles garanties en cas de délégation d’assurance emprunteur ?

Si vous cherchez à lier utilité de l’assurance emprunteur et économies, sachez que vous pouvez souscrire une assurance emprunteur auprès de l’assureur de votre choix. La banque ne peut pas refuser votre demande dès lors que vous respectez l’équivalence de garanties. Elle vous fournit une fiche standardisée d’information qui vous permet d’être certain de trouver une assurance de prêt offrant a minima des garanties équivalentes.

Comment bien choisir la meilleure assurance de prêt ?

Comparez les offres d’assurances emprunteur et trouvez celle proposant des garanties adaptées à votre situation. Problèmes de santé, emploi précaire : souscrivez des garanties qui correspondent à votre profil pour mieux anticiper un accident de la vie et espérer une prise en charge de vos mensualités.

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La rédaction Meilleurtaux

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