Assurance covoiturage : les points à ne pas négliger

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 9 juillet 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Pratique écologique et économique, le covoiturage séduit de plus en plus d’automobilistes. Depuis le lancement du plan covoiturage en décembre 2022, des millions de trajets partagés ont vu le jour, permettant d’éviter jusqu’à 250 tonnes de CO2 chaque jour en 2024. Mais au-delà de ses avantages, connaissez-vous vraiment les règles qui encadrent cette pratique, et qui est couvert par l’assurance en cas d’accident ?

Qu’est-ce que le covoiturage ?

Le covoiturage est une pratique qui consiste à partager un véhicule. Au lieu de rouler seul, vous roulez avec des covoitureurs. Selon l’article L. 3132-1 du Code des transports, la définition du covoiturage est la suivante. Il s’agit de « l’utilisation en commun d’un véhicule terrestre à moteur par un conducteur et un ou plusieurs passagers, effectuée à titre non onéreux, excepté le partage des frais, dans le cadre d’un déplacement que le conducteur effectue pour son propre compte ».

De plus en plus de travailleurs optent pour cette solution. Chaque matin, des actifs prenant la même route se regroupent dans une seule et même voiture. Si vous traversez la France, vous pouvez parfaitement emmener des inconnus pour faire ensemble une partie de la route ou la totalité de celle-ci.

Le covoiturage offre des avantages importants :

• Il permet de faire des économies en partageant les frais de route (essence, péage).
• Il permet de réduire les dépenses d’entretien. Par exemple, si vous faites chaque jour du covoiturage à trois, vous pouvez alterner chaque semaine et n’utiliser votre voiture qu’une semaine sur trois.
• Sur de longs déplacements, en prêtant le volant, vous réduisez les dangers liés à la fatigue.
• Il permet de créer du lien social.
• Il permet de réduire de manière importante les émissions de CO2 en limitant le nombre de voitures sur les routes.
• Il permet de fluidifier le trafic.

Quelle réglementation pour le covoiturage ?

Avant d’aborder l’assurance auto pour le covoiturage, faisons un point sur la réglementation en vigueur, afin d’éviter toute confusion avec une activité de transport rémunéré.

Ce dernier repose sur le partage d’un voyage initialement prévu par le conducteur. Il ne doit pas être organisé uniquement pour répondre à la demande d’un passager, sous peine d’être requalifié en transport à titre onéreux.

Les échanges financiers doivent se limiter au partage des frais : carburant, péages, usure éventuelle. Le conducteur ne peut en aucun cas en tirer un bénéfice.

La loi d’orientation des mobilités (LOM), promulguée fin 2019, encadre et encourage l’usage du covoiturage à plusieurs niveaux. Elle autorise notamment les collectivités à subventionner les trajets, prévoit des aménagements routiers spécifiques, et introduit le forfait mobilités durables pour les employeurs.

Faut-il une assurance spécifique pour le covoiturage ?

Dans la majorité des cas, vous n’avez pas besoin de souscrire une assurance auto spéciale pour faire du covoiturage. Néanmoins, cela ne veut pas dire que vous êtes toujours bien protégé. Il faut respecter certaines conditions pour être couvert :

• Vos trajets ne doivent pas être réalisés dans un but lucratif.
• Vous devez être déclaré en tant que conducteur principal.
• Le transport partagé ne doit pas être exclu de votre contrat.

Que se passe-t-il en cas d’accident pendant un covoiturage ?

Tout dépend de la responsabilité et du contrat d’assurance. Si le conducteur est au minimum obligatoire, les passagers sont indemnisés, mais pas ses propres dégâts. Avec une assurance tous risques, tout est couvert, même en cas de faute.

Mais si le contrat exclut le covoiturage, l’assureur peut refuser d’indemniser les voyageurs, et le conducteur risque des poursuites. Les conséquences d’un accident sans couverture adaptée peuvent être lourdes : aucun remboursement, frais médicaux à charge, franchise majorée ou litige juridique. Mieux vaut vérifier son contrat avant de prendre la route.

Quelle assurance auto pour le covoiturage ?

L’article L. 211-1 du Code des assurances oblige tout propriétaire de voiture à souscrire une assurance auto, au minimum une garantie responsabilité civile. Celle-ci indemnise les individus en cas de sinistre responsable.

Pour le covoiturage, cette assurance couvre aussi les dommages corporels subis par vos passagers en cas de sinistre où vous êtes fautif.

Cependant, l’assurance de base ne couvre pas les dégâts sur votre véhicule. Selon la valeur de votre voiture et la fréquence d’utilisation, il est conseillé d’opter pour une formule au tiers complémentaire, incluant souvent la garantie vol, incendie et bris de glace.

Pour une protection maximale, l’assurance auto étendue couvre aussi les réparations de votre voiture, même si vous êtes mis en cause, et propose des garanties supplémentaires comme l’assistance 0 km ou la voiture de prêt.

Différences entre l'assurance auto classique et l'assurance pour le covoiturage

Étudier minutieusement le contrat d'assurance si vous pratiquez le covoiturage

Certains contrats d'assurance contiennent une clause de conduite exclusive. Dans ce cas, les garanties stipulées dans la convention ne pourront être exécutées que si le conducteur désigné est effectivement au volant du véhicule.

En cas de prêt de véhicule non autorisé par le contrat, la clause d'indemnisation sera automatiquement invalide. La solution serait de faire enlever une telle mention par son assureur, mais cela générera un coût supplémentaire.

Par ailleurs, bien que la mention de conduite exclusive ait été retirée du contrat d'assurance, le propriétaire est toujours le seul à être sanctionné si jamais un choc venait à se produire. Il est alors pénalisé par un malus.

En outre, si le conducteur exclusif passe le volant à un conducteur occasionnel, la franchise peut être plus onéreuse si, lorsque l'incident intervient, le conducteur est titulaire du permis depuis moins de 3 ans ou s’il n’a pas souscrit d’assurance durant les 3 dernières années.

Quelles sont les options d’assurance recommandées pour le covoiturage ?

Comparer pour trouver une assurance auto moins chère pour le covoiturage

Le covoiturage aide à économiser, mais pour payer encore moins cher, utilisez un comparateur d’assurances auto et faites des simulations. Simple, rapide, gratuit et sans engagement, il suffit de remplir un formulaire pour recevoir plusieurs devis adaptés à votre usage.

Comparer vous permet de choisir la meilleure offre, avec les garanties nécessaires au meilleur prix. C’est particulièrement utile pour les jeunes conducteurs, souvent soumis à une surprime, ou si vous avez un malus. Ce dernier est obligatoirement communiqué au nouvel assureur via un relevé d’information, qui détaille aussi votre coefficient bonus-malus et vos sinistres responsables récents.

FAQ sur l’assurance covoiturage

Comment se protéger efficacement pendant un covoiturage ?

Avant de partir, vérifiez que votre contrat autorise le covoiturage, que tous les passagers sont attachés, et que tout conducteur éventuel est bien assuré. Conduisez prudemment et gardez les papiers du véhicule à portée de main. En cas collision, remplissez un constat, contactez votre assureur sous 5 jours et informez la plateforme si besoin.

Est- ce que mon assurance couvre automatiquement le covoiturage ?

En général, oui. Cependant, il faut que le déplacement soit sans but lucratif et que le conducteur soit bien désigné au contrat. Pensez à vérifier les exclusions pour être certain d’être protégé.

Mon passager est blessé lors d’un accident : qui paye ?

C’est la garantie responsabilité civile du conducteur qui couvre les préjudices corporels des personnes à bord, qu’il soit fautif ou non du sinistre.