Assurance tous risques ou au tiers : quelle assurance auto choisir ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 juin 2023 .
Temps de lecture : 5 min

Lorsque vous devez assurer une voiture, il est important de réfléchir aux formules d’assurance proposées par les assureurs. Cela permet de déterminer laquelle sera la plus judicieuse pour allier garanties et budget. Il n’existe pas de solution officielle pour l’assurance d’une voiture qui devra, quoi qu’il arrive, être assurée a minima avec la garantie responsabilité civile. Toutefois, certains critères peuvent vous aider à déterminer le niveau d’assurance nécessaire. On fait le point selon votre profil pour savoir si vous devez choisir une assurance tous risques ou au tiers.

Quelle différence entre assurance au tiers et tous risques ?

Il existe une véritable différence entre la formule au tiers et l’assurance couvrant tous les risques. Tandis que la première permet de répondre à votre obligation légale d’assurance, l’autre vise à vous offrir une couverture complète en cas de sinistre. Faisons un tour d’horizon des formules d’assurance proposées par les assureurs pour y voir plus clair.

L'assurance au tiers, couverture minimale

Il s’agit de l’assurance auto la moins chère et la plus basique. Elle inclut essentiellement l’assurance responsabilité civile obligatoire selon l’article L. 211-1 du Code des assurances pour tout véhicule terrestre à moteur (VTAM).

Cette assurance est limitée dans la mesure où elle ne couvre que la victime d’un accident dont vous êtes responsable. Grâce à la garantie responsabilité civile, c’est votre compagnie d’assurances qui vient prendre en charge les dommages matériels ainsi que les dommages corporels du tiers.

De votre côté, vous pouvez bénéficier, selon les assureurs, de la garantie défense pénale et recours suite à un accident et éventuellement d’une assistance, voire d’une garantie du conducteur, mais avec un plafond d’indemnisation plus faible que pour un contrat tous risques.

L'assurance tous risques, des garanties supplémentaires

Il s’agit de la formule d’assurance la plus complète qui offre une protection maximale quelle que soit la situation. Avec une assurance auto tous risques, vous pouvez bénéficier des garanties suivantes :

• garantie responsabilité civile ;
• garantie du conducteur ;
• défense pénale et recours à la suite d’un accident ;
• bris de glace ;
• incendie ;
• vol ;
• vandalisme ;
• catastrophes naturelles ;
• événements climatiques (tempête, grêle, etc.) ;
• dommages tous accidents.

Il s’agit ici d’une liste non exhaustive, les compagnies d’assurances sont libres d’inclure des garanties complémentaires ou d’en proposer en option. C’est le cas par exemple de l’assistance panne 0 km ou encore du véhicule de prêt. Notez d’ailleurs que certaines garanties optionnelles ne sont proposées qu’à partir de l’assurance tous risques.

L’assurance au tiers + : l'assurance auto intermédiaire

Il s’agit d’une troisième formule qui propose une assurance auto intermédiaire entre la formule au tiers et l’assurance tous risques.

Cette assurance auto inclut généralement les garanties suivantes :

• garantie responsabilité civile ;
• bris de glace ;
• incendie ;
• vol ;
• catastrophes naturelles ;
• événements climatiques (tempête, grêle, etc.) ;

Tiers ou tous risques : comment choisir ?

C’est une question importante au moment de souscrire un contrat d’assurance auto dans la mesure où cela va impacter à la fois votre budget et votre niveau de couverture. Assurance au tiers ou tous risques, c’est votre profil qui va déterminer le meilleur choix. Les points à prendre en considération sont les suivants :

• l’âge de votre voiture ;
• le nombre de kilomètres parcourus dans l’année ;
• la valeur de votre voiture à l’Argus ;
• votre profil de conducteur : un jeune conducteur subit une surprime, l’assurance au tiers est parfois conseillée au cours des 3 premières années pour réduire le montant de la prime d’assurance ;
• l’importance de votre voiture au quotidien : par exemple, si vous ne pouvez pas vous passer de votre automobile pour aller travailler, la garantie véhicule de remplacement s’impose ;
• votre budget ;
• la région dans laquelle vous habitez : dans certaines régions, les risques climatiques sont plus élevés ;
• le financement de la voiture : si vous avez encore un crédit à rembourser, une assurance tous risques peut être privilégiée pour obtenir une indemnisation si votre véhicule est hors d’usage.

Bon à savoir : Un véhicule de plus de 10 ans peut ne pas nécessiter une assurance tous risques, en raison de sa valeur décroissante. Cependant, si ce véhicule a une importance significative pour vous, l'assurance tous risques pourrait être une option à envisager.

Assurance au tiers ou tous risques : nos conseils selon votre profil

Voici quelques exemples concrets de situations qui vont déterminer si vous devez choisir une assurance tous risques ou une assurance au tiers (voire au tiers intermédiaire).

	Assurance au tiers	Assurance au tiers +	Assurance tous risques
Ma voiture a plus de 10 ans	√	√
Ma voiture a entre 2 et 10 ans		√	√
Ma voiture a moins de 2 ans			√
Ma voiture a moins de 100 000 km			√
Ma voiture a plus de 100 000 km		√
Ma voiture a plus de 200 000 km	√
Ma voiture reste au garage	√
Je roule peu avec ma voiture mais elle est stationnée sur un parking public		√

Questions fréquentes sur les assurances au tiers et tous risques

Quand passer d'une assurance tous risques à une assurance au tiers ?

Le passage de l’assurance tous risques à une assurance au tiers dépend de votre profil de conducteur et de la valeur de la voiture.

• Votre voiture a plus de 5 ou 10 ans
• Votre voiture reste de plus en plus au garage
• La valeur de votre voiture a fortement baissé
• Vous avez écopé d’un malus qui augmente votre prime d’assurance

Quelle différence de prix entre une assurance tous risques et au tiers ?

Tiers ou tous risques, le prix de votre assurance peut passer du simple au double. Cela dépend des garanties incluses et des options que vous avez souscrites. La différence va aussi dépendre des compagnies d’assurances, utiliser un comparateur d’assurances auto s’impose pour y voir plus clair et mieux anticiper votre budget.

Quelle est la principale différence entre tiers et tous risques ?

Il existe deux différences fondamentales entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques : le niveau des garanties et le prix.

Formule d’assurance	Couverture	Prix	Type de véhicule
Au tiers	Faible	Faible	Ancien avec peu de valeur
Tous risques	Élevée	Élevé	Récent avec une valeur importante