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Renégocier son prêt immobilier - L’assurance lors d’une renégociation

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Renégocier son prêt immobilier est également l’occasion de changer d’assurance de crédit afin de maximiser les économies réalisées au cours de l’opération.

Ces dernières années, la règlementation a subi plusieurs modifications, matérialisées par les lois Lagarde et Hamon, et vous donne le libre choix de votre assureur. Comment fonctionne cette assurance ? Quels sont les points essentiels à vérifier dans le nouveau contrat ? Quelles garanties prendre ? Comment choisir son assureur ? Voici comment bien en profiter, et disposer de la meilleure couverture au meilleur prix.

Pourquoi l’assurance de crédit ?

assurance credit immobilierToute souscription à un emprunt immobilier s’accompagne automatiquement de la souscription d’une assurance couvrant ce prêt, même si légalement, elle n’est pas obligatoire. Il s’agit pour l’établissement prêteur de se prémunir contre une éventuelle défaillance de votre part concernant le paiement des mensualités.

Ainsi, en votre qualité de titulaire du contrat, s’il vous arrivait un problème majeur comme une maladie entraînant une invalidité ou une incapacité de travail, un licenciement, ou encore en cas de décès, votre créancier a la garantie de recouvrer son capital en plus de tous les intérêts dus. Mais pour vous aussi, cette protection est indispensable pour éviter à vous-même et à vos proches, en cas d’incident de la vie, de devoir vous endetter pour honorer votre dette. Ce contrat a donc la même durée que votre crédit immobilier.

Quels sont les points-clés d’un contrat d’assurance de prêt ?

Le tarif est évidemment un critère essentiel. Mais d’autres clauses sont importantes : la nature et l’étendue des garanties, les conditions de prise en charge du règlement des mensualités par l’assureur, les exclusions.

Quelles sont les principales garanties ?

Différents risques graves sont couverts par votre assurance en fonction des options retenues.

  1. La garantie décès.
  2. Les garanties ITT (Incapacité temporaire totale), IPT (Invalidité permanente totale) et IPP (Invalidité permanente partielle) si une maladie ou un accident vous empêchent temporairement ou définitivement de travailler. Le degré et la nature d’invalidité varient d’un assureur à l’autre.
  3. La garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) assure le paiement intégral du capital restant dû en cas d’invalidité très grave.
  4. La garantie chômage, généralement facultative (notamment si vous bénéficiez de la sécurité de l’emploi en étant fonctionnaire, par exemple).

Attention aux exclusions

Attention aux exclusionsÀ part les garanties, portez une attention particulière aux exclusions, qui sont les situations pour lesquelles le contrat ne vous couvre pas, donc pour lesquelles vous n’aurez aucune indemnisation. Alors, même si cette liste est souvent longue, lisez-la en détail, vous vous éviterez de mauvaises surprises le moment venu.

Il existe d’une part les exclusions dites « générales » relatives aux risques de suicide, de guerre, etc., et d’autre part, les limitations de garanties. Par exemple, les maladies neuropsychiques telles que la dépression nerveuse sont exclues des garanties ITT/IPT.

Comment est fixé le montant de la cotisation ?

Pour fixer les garanties à vous proposer et calculer le montant des primes d’assurance que vous aurez à payer, vous devrez répondre à un questionnaire portant notamment sur votre état de santé. Vos réponses doivent être les plus sincères et les plus exhaustives possible afin d’accélérer l’étude et le traitement de votre dossier, mais surtout pour éviter les conséquences d’une fausse déclaration intentionnelle avérée. Alors, bien que vous ayez payé vos primes, le contrat sera considéré comme nul et le remboursement de votre prêt reste alors intégralement à votre charge, quoi qu’il vous arrive.

Le tarif sera fonction de plusieurs éléments : votre santé, votre âge, votre métier et éventuellement vos activités extra-professionnelles, le montant et la durée du prêt, ainsi que les caractéristiques de votre projet immobilier.

Comment trouver la meilleure formule d’assurance ?

La banque qui vous prête l’argent vous soumettra systématiquement son offre, désignée par le terme « assurance groupe », car il s’agit d’un contrat collectif négocié pour tous ses clients (souvent auprès de la filiale assurance de la banque), et présentant des conditions standards à un tarif unique.

Mais grâce à la loi Lagarde qui a instauré la délégation d’assurance en 2010, vous avez le droit de refuser cette offre et opter pour l’autre type d’assurance emprunteur : l’offre individualisée. Celle-ci sera non seulement mieux adaptée à votre profil, mais financièrement plus avantageuse. La seule condition : elle doit présenter des garanties équivalentes à celles proposées par la banque qui accepte de vous financer.

Pour trouver l’offre qui convient le mieux à votre profil et à votre situation personnelle, n’hésitez pas à utiliser les comparateurs d’assurance en ligne. Capables de faire le tri d’un grand nombre d’offres en quelques instants, ces outils vous permettent en outre de bénéficier de tarifs préférentiels que vous ne pourriez obtenir par vous-même. En plus, leur utilisation est illimitée, gratuite et simple : il vous suffit de remplir un formulaire avec vos critères de recherche. Le conseil d’un courtier en assurance est également une solution efficace, d’autant que le service est gratuit.

Quelle que soit la compagnie d’assurance, elle doit vous remettre en même temps que son offre une notice informative complète précisant le coût de l’assurance et expliquant les garanties proposées. Ce document doit vous faciliter la comparaison dans le détail des devis que vous demanderez aux différents acteurs du secteur.

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