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Remboursement anticipé de prêt immobilier

Calculez le remboursement anticipé de votre prêt immobilier

Vous avez déjà un prêt en cours et vous souhaitez calculer quel serait le montant de vos indemnités de remboursement anticipé ?
Renseignez les caractéristiques de votre prêt lorsque vous l'avez souscrit : montant, durée, taux et date de votre première mensualité.

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Faut-il rembourser un prêt immobilier de manière anticipée en cas de gain important d'argent ?

Peut-être disposez-vous actuellement d’un crédit immobilier en cours, dont le remboursement s’étale encore sur plusieurs années. Le taux de détention des crédits immobiliers en France s’établit à 30,2% (source : FBF).

Evaluation du remboursement de pret immobilier en avance

Un peu moins d’un tiers des ménages est donc en train de rembourser un crédit, et de « devenir propriétaire ». La durée moyenne des prêts accordés est, en février 2016 (source : Credit Logement), de 17,58 ans (211 mois). Mais dans de nombreux cas de figure, le remboursement du capital emprunté ainsi que des intérêts intervient plus rapidement.

C’est le cas notamment lorsque les ménages choisissent d’augmenter le montant de leurs mensualités, ou encore de rembourser de manière anticipée leur crédit suite à la réception d’une somme d’argent importante. Est-ce une bonne stratégie ?

Si vous disposez d’un taux de crédit immobilier faible, avez-vous intérêt à solder votre prêt le plus rapidement possible si vous en avez les ressources financières ? Éléments de réponse.

Les frais liés au remboursement anticipé

Si vous remboursez votre crédit immobilier de manière anticipée, alors vous devrez vous acquitter de frais non négligeables. Bien que ces frais soient plafonnés par la loi, ils peuvent représenter un montant important, qu’il ne faut pas négliger dans votre calcul.

Les frais pour remboursement anticipé s’élèveront à 3 % du capital restant dû, ou à six mois d’intérêts au taux moyen du crédit du capital remboursé. C’est le montant le plus faible entre ces deux calculs qui sera retenu. Ainsi, les frais pour remboursement anticipé (parfois vus sous le nom « pénalités de remboursement anticipé ») peuvent représenter plusieurs milliers d’euros.

ImportantÀ l’inverse, rembourser un crédit immobilier de manière anticipée permet de réduire la facture totale en réduisant le montant des intérêts payés, mais également le coût total de votre assurance de prêt.

Si vous disposez d’une somme d’argent exceptionnelle et que vous décidez de solder totalement votre prêt immobilier, ou d’en rembourser une grande partie et de laisser courir sur un nombre d’années restreint le capital restant, les intérêts et l’assurance pèseront bien mois sur le prix payé au final.

Pour savoir si vous devez rembourser de manière anticipée un prêt immobilier, il vous faut donc réaliser un calcul.

  • Demandez à votre banque le cout d’un remboursement anticipé à un instant précis, ou calculez vous-même le montant de ces frais en vous reportant à votre contrat ;

  • Avec les mensualités gagnées grâce à la somme que vous pouvez allouer, calculez le coût de l’assurance et des intérêts que vous n’aurez pas à régler ;

  • Effectuez ensuite une simple soustraction. Il faut que la somme d’argent économisée tant en matière d’assurance que d’intérêts soit plus importante que les pénalités. Sinon, votre opération n’est pas rentable.

Rembourser par anticipation ou épargner ?

Documents de remboursement et épargne

Lorsque vous recevez une somme d’argent importante (plusieurs milliers d’euros suite à un décès ou une donation par exemple), vous pouvez hésiter longuement entre la stratégie qui consiste à rembourser rapidement un prêt immobilier, ou le choix d’épargner en masse.

Si les taux de rémunération des produits d’épargne réglementée étaient élevés, alors placer les sommes reçues pourrait être une bonne idée. Mais avec un Livret A dont le taux de rémunération est affiché à 0,75 % depuis le 1er août 2015, et des performances des produits d’assurance vie qui dépassent rarement les 3 %, il est bien plus judicieux d’utiliser cet argent pour un remboursement anticipé.

Dans le contexte économique actuel, tenter de solder rapidement un prêt immobilier semble pour beaucoup de ménages la meilleure stratégie à adopter.

Bien qu’il ne s’agisse pas à première vue d’épargne, car les sommes quittent votre compte bancaire, vous vous constituez un véritable patrimoine grâce au remboursement de votre prêt. Rembourser de manière anticipée un prêt immobilier si vous en avez les moyens est donc comparable à un placement !

Attention toutefois à ne pas être trop gourmand. Pensez à garder une partie de cette épargne disponible et mobilisable en cas de besoin pour faire face à un imprévu.

Demandez les conseils d’un professionnel pour vous aider à trouver la bonne stratégie et le bon équilibre entre placement sur des produits sécurisés et remboursement par anticipation.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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