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Prêt conventionné

Qu'est-ce que le prêt conventionné ?

Il s’agit d’un prêt à taux plafonné en fonction de la durée d’emprunt, et accordé sans condition de ressources. Son principal avantage est qu’il donne droit à l’Aide Personnalisée au Logement (APL).

Pret conventionnéLe prêt conventionné peut être accordé par toutes les banques ayant passé une convention avec l’Etat.

Quelles sont les opérations finançables par un crédit conventionné ?

1 - Les différents types d’opération

Les Prêts Conventionnés (PC) peut financer :

  • l’achat d’un logement neuf à usage d’habitation principale,
  • la construction d’une maison destinée à l’habitation principale,
  • l’achat d’un logement ancien sans obligation de travaux,
  • l’achat d’un terrain (dans la limite de 2 500 m²) et la construction d’une maison sur ce terrain, à condition que la construction soit achevée dans les 3 ans qui suivent l’achat du terrain,
  • des travaux d’amélioration ou des travaux d’économie d’énergie (dont le montant doit au moins être égal à 4 000 €),
  • l’achat d’un logement destiné à la location.

2 - Les caractéristiques liées au logement

Les logements financés par un crédit conventionné doivent répondre à deux conditions :

1. Usage

  • Le logement doit être destiné à la résidence principale (logement occupé au moins 8 mois par an) du bénéficiaire ou de sa famille (conjoint, descendants, ascendants ou ceux de son conjoint) ou celle de son locataire,
  • Le logement doit être occupé dans l’année qui suit l’acquisition ou la réalisation des travaux (ou dans les 6 ans, en cas de départ à la retraite, de retour d’outre-mer ou de l’étranger).

2. Surface

Le logement construit ou acheté doit avoir une surface minimale, qui dépend de la situation familiale du bénéficiaire (cf. tableau ci-dessous). Lorsque le prêt est destiné au financement de travaux d’agrandissement, ceux-ci doivent aboutir à la création d’une surface habitable de 14 m².

Composition du ménageSurface habitable minimale
2 personnes 16 m²
3 personnes 25 m²
4 personnes 34 m²
5 Personnes 43 m²
Par pers. supp. +9 m²

Les caractéristiques d'un prêt conventionné

1 - Durée

L'emprunt conventionné est amortissable sur une durée de 5 à 30 ans. Il est possible de réduire la durée du prêt, sans durée minimale, ou d’allonger la durée du crédit, et ce jusqu’à 35 ans.

2 - Montant

Il permet de financer la totalité de l’opération, sans aucun apport personnel. Le coût total de l’opération inclut :

  • le prix d’acquisition, y compris les honoraires du géomètre et de négociation,
  • les assurances de responsabilité ou de dommages,
  • ainsi que les différentes taxes.

3 - Taux d’intérêt

Les taux des prêts conventionnés sont fixés par les banques ou établissements financiers dans la limite d’un taux plafond. Il est différent selon qu’il s’agit d’un taux fixe ou d’un taux révisable.

Important La banque est tenue de proposer à l’emprunteur au moins un prêt à taux fixe et un prêt révisable, mais elle peut également lui proposer un prêt mixte, combinant des périodes à taux fixe et des périodes à taux variable.

Le taux d’intérêt maximum à compter du 1er janvier 2016 est de :

Durée du prêtTaux fixeTaux variable
Inférieure ou égale à 12 ans 3,25 % 3,25 %
Entre 12 et 15 ans 3,45 % 3,25 %
Entre 15 et 20 ans 3,60 % 3,25 %
Supérieure à 20 ans 3,70 % 3,25 %

4 - Cumul du prêt conventionné avec d'autres types de crédits

Le prêt conventionné peut être complété par :

  • un prêt à taux zéro,
  • un prêt 1 % logement,
  • un prêt d’épargne logement,
  • un prêt aidé (caisse des cadres ou caisse d’allocations familiales) à condition que le taux intérêt n’excède pas 5 %,
  • un prêt « fonctionnaire »,
  • un prêt relais accordé par une banque.

En cas de remboursement partiel anticipé du prêt conventionné, le recours à un prêt n’entrant pas dans cette liste entraîne une « déqualification » du crédit conventionné, et donc la perte de l’aide personnalisée au logement.

Le conseil du courtier
Le Prêt Conventionné (PC) atteint, voire dépasse le niveau des taux bancaires classiques, mais si vous ne bénéficiez pas du Prêt Accession Sociale (PAS) qui est accordé sous certaines conditions de revenu, le prêt conventionné peut vous permettre d’accéder à l’Aide Personnalisée au Logement.

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