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Prêt CEL et PEL

SOMMAIRE

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Ces deux produits complémentaires associent épargne et prêt.

Le Compte Epargne Logement présente une rémunération faible, un montant du prêt peu élevé, mais un taux de prêt relativement intéressant.

Quant au Prêt Epargne Logement, il offre une rémunération intéressante, mais y associe l’obligation d’épargner pendant 4 ans, tout en offrant un taux de prêt assez attractif.

Des produits financiers associant épargne et prêt

Le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) comptent parmi les placements préférés des particuliers.

La raison de cet engouement est double :

  • ils sont activement promus par les banques,
  • ils apportent une sécurité financière au niveau de l’épargne comme du prêt.

Le PEL peut servir à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale neuve ou ancienne (mais plus d’une résidence secondaire, depuis la réforme du 1er mars 2011). Le PEL permet également de financer l’achat d’un terrain (si le prêt finance également la construction, dans la limite du coût de la construction seule), ainsi que des travaux d’agrandissement ou d’amélioration.

À la différence de tous les autres produits financiers, le CEL et le PEL associent deux étapes :

  • Une phase d’épargne rémunérée : hors prime d’État, elle va de 18 mois pour les CEL à 48 mois pour les PEL. Son taux est fixé, pour les CEL, entre 1,50 % (depuis le 1er août 2011) et 2,50 % environ pour les PEL (depuis le 1er mars 2011) et elle supporte 12,10 % de prélèvements sociaux (depuis le 1er janvier 2006) lors du dénouement pour les PEL et lors du versement de la prime du CEL.
  • Une phase de crédit : la possibilité d’obtenir un prêt pour acquérir un bien immobilier à l’issue de la phase d’épargne, à un taux d’intérêt fixé dès l’ouverture du CEL ou du PEL. Le montant du prêt est déterminé par le total des intérêts perçus durant la phase d’épargne. Le taux de ce prêt (actuellement 2,25 % pour le CEL et 4,20 % pour le PEL hors assurance) peut être intéressant à certaines périodes, en fonction du niveau des taux d’intérêt.
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