Renégocier son prêt immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 20 février 2024 .
Temps de lecture : 7 min

La promesse Meilleurtaux

Chez Meilleurtaux nous aspirons à vous aider à prendre de meilleures décisions sur vos finances. Notre combat : vous rendre gagnant sur votre argent en vous donnant toutes les clés de compréhension sur nos offres. Consultez notre méthode de présentation des offres et comment nous nous rémunérons sur chacun de nos services.

Il est encore temps de renégocier !

Gagner 3 ans de mensualités, c'est arrivé à Jean et Diana ! Les taux en cette fin d'année 2015, et malgré la légère hausse enregistrée depuis juillet sont toujours à des niveaux extrêmement bas : autour de 2,5 % en moyenne pour une durée de 20 ans.

Même si vous n'avez pas profité des plus bas niveaux enregistrés autour du mois de mai, il n'est sans doute pas trop tard !

Prenez par exemple ces 3 cas réels réalisés par notre intermédiaire :

Jean et Diana	Jean et Diana avaient un prêt initial de 150 000 euros souscrit en 2009 au taux de 4,5 % sur 23 ans.
	En passant par nos services, ils ont renégocié leur prêt et obtenu un taux de 1,45 % sur 12 ans.
	►► Ils ont donc gagné 29 000 euros – soit 33 mensualités ! *

Xavier	Xavier avait emprunté 127 000 euros sur 25 ans en 2010, à un taux de 4,15 %.
	En renégociant par notre intermédiaire, il a obtenu un crédit à 2,25 % sur les 20 années restantes.
	►► Il a pu ainsi baisser sa mensualité près de 90 euros, soit plus de 20 000 euros de gain financier**

Catherine et Frédéric	Ils ont pu, grâce à nos services, renégocier leur prêt de 150 000 sur 18 ans à 3,5 % contracté fin 2012.
	Leur nouveau prêt ? : un crédit à 2 % sur 15 ans.
	►► Ils ont ainsi fait une économie de 15 000 euros, écourté leur prêt de presque un an, et réduit leur mensualité d'une quarantaine d'euros***

Les règles habituelles qui régissent l'intérêt d'une renégociation de prêt immobilier perdurent

• Être au moins dans la première moitié de la durée de son prêt, et idéalement dans le premier tiers ;
• Avoir un écart de taux d'au minimum 0,70 point (idéalement plus ou moins 1 point) entre le taux initial et le taux du nouveau prêt à mettre en place ;
• Et bien sûr, avoir un capital restant à rembourser suffisant pour nécessiter cette renégociation : au minimum 50 à 70 000 €.

N'oubliez pas également que pour amortir les différents frais liés à la renégociation (pénalités de remboursement anticipé, mise en place d'une nouvelle garantie, éventuels frais de dossier, etc), il conviendra de conserver le bien objet du prêt immobilier toute la durée du nouveau prêt.

Exemples d'économies réalisables grâce à une renégociation d'un prêt de 120 000 € sur 20 ans

Enfin... Même si vous pensez que :

• « C'est beaucoup de temps passé... » : le fait de passer par un courtier fait gagner beaucoup de temps ;
• « C'est compliqué de changer de banque... » : ça, c'était avant ! La plupart des banques propose des services gratuits d'assistance à la domiciliation bancaire.

N'hésitez pas à utiliser notre outil Renégocier son prêt immobilier pour vérifier les économies dont vous pourrez réellement bénéficier.

* Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Exemple de client : l’opération de renégociation de crédit présentée ci-dessus réalisée en juin 2015, s'effectue à l'aide d'un prêt amortissable classique au taux d'intérêt de 1,45 % (hors assurance), pour un coût total du crédit de 10 313,20 € sur une durée de 144 mois et une mensualité de 866,3 €. Le Taux Effectif Global (TEG) est de 1,87 % (hors assurance). Le TEG indiqué prend en compte les intérêts, les frais de garantie et les frais de dossier.
** Exemple de client : l’opération de renégociation de crédit présentée ci-dessus réalisée en septembre 2015, s'effectue à l'aide d'un prêt amortissable classique au taux d'intérêt de 2,20 % (hors assurance), pour un coût total du crédit de 26 900,60 € sur une durée de 240 mois et une mensualité de 592,94 €. Le Taux Effectif Global (TEG) est de 2,42 % (hors assurance). Le TEG indiqué prend en compte les intérêts, les frais de garantie et les frais de dossier.
*** Exemple de client : l’opération de renégociation de crédit présentée ci-dessus réalisée en juillet 2015, s'effectue à l'aide d'un prêt amortissable classique au taux d'intérêt de 2 % (hors assurance), pour un coût total du crédit de 22 756,60 € sur une durée de 180 mois et une mensualité de 925,02 €. Le Taux Effectif Global (TEG) est de 2,18 % (hors assurance). Le TEG indiqué prend en compte les intérêts, les frais de garantie et les frais de dossier.

Renégocier son prêt immobilier est également l’occasion de changer d’assurance de crédit afin de maximiser les économies réalisées au cours de l’opération.

Ces dernières années, la règlementation a subi plusieurs modifications, matérialisées par les lois Lagarde et Hamon, et vous donne le libre choix de votre assureur. Comment fonctionne cette assurance ? Quels sont les points essentiels à vérifier dans le nouveau contrat ? Quelles garanties prendre ? Comment choisir son assureur ? Voici comment bien en profiter, et disposer de la meilleure couverture au meilleur prix.

Pourquoi l’assurance de crédit ?

Toute souscription à un emprunt immobilier s’accompagne automatiquement de la souscription d’une assurance couvrant ce prêt, même si légalement, elle n’est pas obligatoire. Il s’agit pour l’établissement prêteur de se prémunir contre une éventuelle défaillance de votre part concernant le paiement des mensualités.

Ainsi, en votre qualité de titulaire du contrat, s’il vous arrivait un problème majeur comme une maladie entraînant une invalidité ou une incapacité de travail, un licenciement, ou encore en cas de décès, votre créancier a la garantie de recouvrer son capital en plus de tous les intérêts dus. Mais pour vous aussi, cette protection est indispensable pour éviter à vous-même et à vos proches, en cas d’incident de la vie, de devoir vous endetter pour honorer votre dette. Ce contrat a donc la même durée que votre crédit immobilier.

Quels sont les points-clés d’un contrat d’assurance de prêt ?

Le tarif est évidemment un critère essentiel. Mais d’autres clauses sont importantes : la nature et l’étendue des garanties, les conditions de prise en charge du règlement des mensualités par l’assureur, les exclusions.

Quelles sont les principales garanties ?

Différents risques graves sont couverts par votre assurance en fonction des options retenues.

1. La garantie décès.
2. Les garanties ITT (Incapacité temporaire totale), IPT (Invalidité permanente totale) et IPP (Invalidité permanente partielle) si une maladie ou un accident vous empêchent temporairement ou définitivement de travailler. Le degré et la nature d’invalidité varient d’un assureur à l’autre.
3. La garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) assure le paiement intégral du capital restant dû en cas d’invalidité très grave.
4. La garantie chômage, généralement facultative (notamment si vous bénéficiez de la sécurité de l’emploi en étant fonctionnaire, par exemple).

Attention aux exclusions

À part les garanties, portez une attention particulière aux exclusions, qui sont les situations pour lesquelles le contrat ne vous couvre pas, donc pour lesquelles vous n’aurez aucune indemnisation. Alors, même si cette liste est souvent longue, lisez-la en détail, vous vous éviterez de mauvaises surprises le moment venu.

Il existe d’une part les exclusions dites « générales » relatives aux risques de suicide, de guerre, etc., et d’autre part, les limitations de garanties. Par exemple, les maladies neuropsychiques telles que la dépression nerveuse sont exclues des garanties ITT/IPT.

Comment est fixé le montant de la cotisation ?

Pour fixer les garanties à vous proposer et calculer le montant des primes d’assurance que vous aurez à payer, vous devrez répondre à un questionnaire portant notamment sur votre état de santé. Vos réponses doivent être les plus sincères et les plus exhaustives possible afin d’accélérer l’étude et le traitement de votre dossier, mais surtout pour éviter les conséquences d’une fausse déclaration intentionnelle avérée. Alors, bien que vous ayez payé vos primes, le contrat sera considéré comme nul et le remboursement de votre prêt reste alors intégralement à votre charge, quoi qu’il vous arrive.

Le tarif sera fonction de plusieurs éléments : votre santé, votre âge, votre métier et éventuellement vos activités extra-professionnelles, le montant et la durée du prêt, ainsi que les caractéristiques de votre projet immobilier.

Comment trouver la meilleure formule d’assurance ?

La banque qui vous prête l’argent vous soumettra systématiquement son offre, désignée par le terme « assurance groupe », car il s’agit d’un contrat collectif négocié pour tous ses clients (souvent auprès de la filiale assurance de la banque), et présentant des conditions standards à un tarif unique.

Mais grâce à la loi Lagarde qui a instauré la délégation d’assurance en 2010, vous avez le droit de refuser cette offre et opter pour l’autre type d’assurance emprunteur : l’offre individualisée. Celle-ci sera non seulement mieux adaptée à votre profil, mais financièrement plus avantageuse. La seule condition : elle doit présenter des garanties équivalentes à celles proposées par la banque qui accepte de vous financer.

Pour trouver l’offre qui convient le mieux à votre profil et à votre situation personnelle, n’hésitez pas à utiliser les comparateurs d’assurance en ligne. Capables de faire le tri d’un grand nombre d’offres en quelques instants, ces outils vous permettent en outre de bénéficier de tarifs préférentiels que vous ne pourriez obtenir par vous-même. En plus, leur utilisation est illimitée, gratuite et simple : il vous suffit de remplir un formulaire avec vos critères de recherche. Le conseil d’un courtier en assurance est également une solution efficace, d’autant que le service est gratuit.

Quelle que soit la compagnie d’assurance, elle doit vous remettre en même temps que son offre une notice informative complète précisant le coût de l’assurance et expliquant les garanties proposées. Ce document doit vous faciliter la comparaison dans le détail des devis que vous demanderez aux différents acteurs du secteur.

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