À chaque projet son crédit à la consommation adapté

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 9 juillet 2018 .
Temps de lecture : 3 min

Pour réaliser un achat important, et étaler la dépense dans le temps, vous pouvez avoir recours au crédit. Pour des projets très variés comme l’achat d’une voiture, de produits high-tech, ou encore le financement d’un voyage, des solutions différentes existent. Oui, « des solutions ». Il est en effet possible de souscrire plusieurs types d’offres de prêts, selon vos projets. Vous pouvez solliciter directement votre banque ou un organisme de crédit, ou passer par un intermédiaire. C’est le cas lorsque le crédit est souscrit sur le lieu de vente (magasin physique ou site internet). Pour ces différents canaux, différents types de crédits existent. Voici une présentation claire des solutions de crédits qui s’offrent à vous.

Quand achat et crédit sont interdépendants

Le crédit affecté est, comme son nom l’indique, lié à la réalisation d’une vente. On dit que l’achat et le crédit sont interdépendants. Ce type de crédit est souvent proposé directement sur le lieu de vente. En grande surface, sur des sites internet spécialisés ou encore dans les concessions automobiles, cette typologie de crédit permet d’emprunter la somme dont l’acheteur a besoin pour s’offrir le produit en question, ni plus ni moins. C’est la particularité de cette offre de crédit à la consommation. La somme empruntée reflète exactement le besoin de financement.

Prenons un exemple. Vous achetez une nouvelle voiture, mais vous ne disposez pas des fonds nécessaires. Le coût de cette voiture neuve est de 19 800€. Vous disposez d’un apport de 11 000€. Le crédit affecté sera de 8 900€, et non pas 9 000 ou 10 000€. Vous n’empruntez que la somme nécessaire à votre achat.

Le bon de commande doit mentionner qu’un financement à crédit est réalisé. Pourquoi ? Car si l’offre de prêt vous est finalement refusée, alors la vente est automatiquement annulée. A quel taux faut-il s’attendre pour un prêt affecté ? Les offres sont très variables. Il est parfois possible d’obtenir ce crédit gratuitement ! Et les frais et les intérêts sont réglés par le vendeur.

Sachez que la location avec option d’achat (LOA) souvent proposée dans le monde de l’automobile, est une forme de financement assimilée à un crédit affecté. L’établissement prêteur est propriétaire du bien que vous louez, que vous pouvez acheter au terme du contrat ou pendant l’exécution de celui-ci, en réglant une somme tenant compte des loyers déjà versés.

Une liberté qui nécessite de la prudence

A l’inverse d’un crédit affecté, un crédit non-affecté vous permet de disposer de manière totalement libre des sommes empruntées. On distingue plusieurs formes de prêts non-affectés :

• Le prêt personnel : une somme d’argent vous est prêtée pour financer un ou plusieurs achats. Vous n’avez pas à justifier de vos dépenses ni à fournir de factures à l’établissement prêteur. Vous utilisez les sommes comme bon vous semble. Le remboursement s’effectue comme pour un crédit classique, avec des mensualités fixes ;
• Le crédit renouvelable : son fonctionnement diffère d’un crédit classique. Une fois un accord donné par le prêteur, celui-ci met à votre disposition un « montant de crédit ». Vous disposez d’une somme que vous pouvez utiliser pour financer vos achats, et qui se reconstitue au fil de vos remboursements. Vous pouvez ainsi réutiliser le montant du crédit plusieurs fois, d’où le nom de crédit « renouvelable ».

Le crédit renouvelable a essuyé de nombreuses critiques depuis plusieurs années et est aujourd’hui toujours plus encadré. La durée du contrat de crédit renouvelable est d’une année et peut être reconduite annuellement. La durée maximale de remboursement ne peut pas excéder 3 ans pour un montant de moins de 3 000€, et 5 ans pour un montant supérieur. Les mensualités ne peuvent pas être inférieures à 15€.

Chaque mois, un document récapitulatif de la situation de votre crédit doit vous être envoyé afin de connaître précisément votre situation. Vous pouvez y découvrir la part du capital disponible ou encore le montant des remboursements déjà effectués.