Voiture inondée : indemnisation de l'assurance auto

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 19 novembre 2024 .
Temps de lecture : 5 min

Vous êtes vicitme d'une inondation ? Voici des conseils pratiques pour éviter tout dommage supplémentaire sur votre véhicule, mais aussi pour bénéficier des garanties de votre assurance auto pour la prise en charge des frais de réparation et de remplacement.

Que faire immédiatement après avoir découvert une voiture inondée ?

Quand on retrouve sa voiture inondée, certains réflexes risquent de ne faire qu’empirer la situation. Si vous voulez minimiser les dommages à votre véhicule, il est conseillé de :

• ne pas essayer de démarrer la voiture ;
• ne pas toucher aux systèmes électriques ;
• évacuer un maximum d’eau le plus rapidement possible ;
• faire appel à votre assureur ou à un service de dépannage pour emmener votre véhicule au garage et bénéficier d’un véhicule de remplacement.

Quels dommages peuvent causer une inondation sur une voiture ?

Une infiltration d’eau ou une inondation dans une voiture peut causer de sérieux dégâts. On compte parmi eux les dégâts électriques et électroniques touchant les ordinateurs de bord, les systèmes d’allumage, la batterie, les capteurs, etc. Au mieux, il y a aura quelques dysfonctionnements, mais au pire, la voiture sera incapable de redémarrer et il faudra remplacer de nombreuses pièces.

Une voiture inondée peut aussi subir des dommages mécaniques : blocage hydraulique du moteur, système de freinage qui devient inefficace, perte de lubrification de certaines pièces mécaniques qui subiront une usure prématurée, etc.

Enfin, il ne faut pas négliger le risque de corrosion du châssis et de la carrosserie. Au-delà de l’aspect esthétique, cela peut finir par compromettre la sécurité structurelle du véhicule.

Les garanties d'assurance qui couvrent une voiture inondée

En fonction de votre contrat auto, vous pourrez bénéficier de différentes garanties en cas de voiture inondée, même si vous disposez d’une assurance auto pas chère : explorons-les plus en détail.

Garantie catastrophe naturelle

Cette garantie n’est pas toujours proposée lors de la réalisation d’un devis assurance auto. Pourtant, elle se révèle très utile si votre voiture se retrouve inondée à cause de fortes pluies, d’une tempête, etc. En effet, dès lors que l’arrêté de catastrophe naturelle est publié, c’est cette garantie qui vous permettra d’obtenir un remboursement. Elle inclut les dégâts matériels, mais il peut être nécessaire de souscrire une option pour certains équipements non essentiels au bon fonctionnement du véhicule (enceintes audio par exemple).

Bon à savoir : en cas de sinistre automobile lié à une catastrophe naturelle, vous serez soumis à la franchise de votre assurance auto. En France, elle est déterminée légalement et son montant est de 380 € pour un véhicule à usage personnel.

Assurance tous risques

L’assurance tous risques est la meilleure couverture pour votre véhicule et elle inclut la garantie catastrophe naturelle. En cas véhicule inondée, vous disposerez donc d’une indemnisation. La couverture auto tous risques a aussi d’autres avantages et garanties, comme l’assistance 0 km, le vol, l’incendie, etc.

En revanche, l’assurance auto au tiers ne prend pas en compte la catastrophe naturelle dans ses garanties. Bien souvent, il reste toutefois possible de l’ajouter en option, mais évidemment avec un surcoût. En procédant à une comparaison approfondie des assureurs auto avant de souscrire, vous pouvez anticiper les imprévus en choisissant de bonnes garanties.

Les démarches pour déclarer un sinistre en cas de voiture inondée

Pour prétendre à une indemnisation, il y a certaines démarches à respecter pour déclarer votre sinistre.

Quel délai pour déclarer l’inondation ?

Si votre voiture est inondée et que vous voulez faire jouer la garantie catastrophe naturelle, vous pouvez en informer votre assurance dès que vous avez connaissance du sinistre. Le délai maximal est désormais fixé à 30 jours ouvrés après la publication de l’arrêté de catastrophe naturelle au Journal Officiel.

Quels sont les documents requis pour l’indemnisation ?

La demande d’indemnisation doit idéalement se faire par courrier recommandé (bien que vous puissiez auparavant informer votre assureur par mail, téléphone ou messagerie instantanée) et inclure les éléments suivants :

• vos coordonnées et votre numéro de contrat ;
• circonstances du sinistre : lieu, date, heure, etc. ;
• preuves des dommages, notamment à l’aide de photos et de vidéos ;
• factures du véhicule : factures d’achat, de réparation et d’entretien ;
• copie de l’arrêté de catastrophe naturelle le cas échéant.

Réparer ou remplacer une voiture inondée : que choisir ?

Les dommages sur une voiture inondée pouvant être colossaux, vous pouvez vous interroger sur la pertinence de la réparation : voici comment décider entre réparation et remplacement.

Évaluation des coûts de réparation

Après votre déclaration de sinistre, un expert sera mandaté pour évaluer les dégâts et le coût des réparations. Si la voiture est jugée réparable, deux cas de figure se présentent :

Le montant des réparations est inférieur à la valeur du véhicule : votre assureur rembourse tout ou partie des réparations en fonction des particularités de votre garantie. · Le montant des réparations est supérieur à la valeur du véhicule (Véhicule Économiquement Irréparable) : si vous le gardez, vous devrez prendre en charge les réparations qui excèdent la valeur du véhicule. Sinon, vous pouvez céder la voiture à l’assurance, qui vous indemnisera du montant de la valeur de cette dernière avant le sinistre.

Quand opter pour le remplacement ?

Bien souvent, lorsqu’un véhicule est jugé économiquement irréparable, il est plus judicieux de le remplacer. Cela vous évite des frais non couverts par l’assurance pour remettre votre voiture en état et vous bénéficiez d’une indemnisation qui vous permettra de racheter un véhicule similaire.

Néanmoins, il faut savoir peser le pour et le contre avant de vous décider : le véhicule a-t-il une valeur sentimentale ? Pouvez-vous assumer les frais qui ne seront pas pris en charge par l’assurance ? Pensez-vous qu’il sera plus coûteux de racheter et difficile de trouver un nouveau véhicule, même en étant indemnisé du véhicule sinistré ? Si la réponse est oui, le remplacement n’est pas forcément la solution idéale.

Prévenir les risques d’inondation pour votre voiture

Bien que par définition, une catastrophe naturelle soit difficilement prévisible et brutale, il est possible de minimiser les risques d’inondation de votre véhicule en cas d’alerte météo. Certes, cela passe par le choix de bonnes garanties.

Mais cela passe aussi par le choix de zones de stationnement : évitez les sous-sols, les parkings souterrains, la proximité des cours d’eau, etc., pour privilégier des zones en hauteur. Vous pouvez également surélever votre véhicule sur des rampes. Pensez également à bien fermer portes et fenêtres et à vérifier les joints d’étanchéité, mais aussi à retirer tous les objets de valeur qui se trouvent dans l’habitacle.

Dernier conseil important : ne traversez pas une route inondée, même si vous pensez qu’il n’y a que quelques centimètres d’eau. Le risque est d’endommager certains composants, voire de vous faire surprendre par des trous d’eau ou de vous faire emporter.