Rachat de crédits :
regroupez vos prêts

Pour qui est le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits s’adresse principalement aux personnes qui :

• Ont plusieurs crédits actifs (immobilier, consommation, prêt auto, etc.).
• Souhaitent réduire leurs mensualités pour retrouver du pouvoir d’achat.
• Veulent éviter le surendettement et mieux équilibrer leur budget.
• Envisagent un nouveau projet (achat de maison, voiture, travaux…) mais dont le taux de dettes est trop élevé pour obtenir un nouveau crédit.

Même si vous n’êtes pas en difficulté, le rachat de crédits peut être intéressant pour profiter d’un taux plus avantageux ou fusionner vos prêts pour plus de simplicité.

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits suit un processus en plusieurs étapes. L’objectif est de vérifier votre capacité de remboursement, puis de vous proposer un contrat unique qui allège vos mensualités.

1. Constitution du dossier

Vous commencez par transmettre un certain nombre de pièces justificatives, généralement :

• Une pièce d’identité et un justificatif de domicile.
• Vos trois derniers bulletins de salaire (ou justificatifs de revenus).
• Vos 3 derniers relevés de compte.
• Vos tableaux d’amortissement de crédits en cours ou justificatif du capital restant dû.
• Votre dernier avis d’imposition sur les revenus.

Ces documents permettent aux organismes spécialisés d’avoir une vision précise de votre situation financière. Retrouvez l'intégralité des documents à fournir pour votre rachat de crédit.

2. Analyse de votre situation

La banque ou l’organisme spécialisé :

• Recense vos dettes (crédits conso, immo, renouvelables, découvert…),
• Calcule vos revenus et charges (loyer, pensions, dépenses courantes…),
• Détermine ainsi votre taux de dettes et votre reste à vivre.

La formule à utiliser est la suivante : Taux d’endettement = (charges / revenus) x 100

3. Étude du profil

Au-delà des chiffres, votre statut professionnel (salarié, indépendant, retraité, demandeur d’emploi) et votre situation familiale (célibataire, marié, avec ou sans enfants) entrent aussi en ligne de compte.

4. Proposition et signature

Si votre dossier est accepté, l’organisme vous propose un nouveau contrat unique avec :

• Une mensualité réduite.
• Une durée adaptée
• Un taux calculé selon la nature des crédits inclus.

Des frais annexes (dossier, garantie, assurance) peuvent s’appliquer. Mieux vaut comparer le coût global avant et après la transaction.

5. Déblocage et remboursement

Une fois le contrat signé, l’établissement solde vos anciens crédits auprès de vos créanciers. Pour finir, il met en place votre nouveau crédit unique. Vous n’avez alors plus qu’une seule mensualité à gérer.

Quels crédits peut-on regrouper ?

Le rachat de crédits permet de fusionner différents types de prêts, qu’ils soient à la consommation, à l’immobilier ou même à certaines dettes personnelles. L’objectif est toujours le même : simplifier vos finances et réduire vos mensualités. Voici les crédits et dettes qui peuvent être inclus dans une opération de regroupement :

Les crédits à la consommation

• Prêt personnel : utilisé pour financer un projet ou une dépense imprévue.
• Crédit auto ou moto : destiné à l’achat d’un véhicule.
• Prêt travaux : pour financer une rénovation ou un aménagement.
• Crédit renouvelable (revolving) : souvent coûteux à cause de son taux proche de l’usure, il peut être avantageux de le regrouper.

Le crédit immobilier

Si vous avez un ou plusieurs prêts fonciers actifs, ils peuvent être intégrés dans le rachat de crédits. On parle alors de rachat de crédits incluant un prêt immobilier. Dans ce cas, l’organisme applique un taux plus bas que pour un crédit conso, puisqu’il est soumis au seuil de l’usure.

Les dettes personnelles

Certaines dettes peuvent aussi être regroupées, par exemple :

• Un découvert bancaire récurrent,
• Des retards de paiement (factures, impôts)
• D’autres engagements financiers.

Quels sont les types de rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est possible pour pratiquement tous les types de crédits immobiliers et à la consommation. Pour être précis, sont ainsi éligibles :

• Les crédits travaux.
• Les crédits auto.
• Les prêts personnels.
• Les crédits renouvelables.
• Les découverts bancaires.
• Les emprunts fonciers sous toutes leurs formes (taux fixe ou variable, avec ou sans hypothèque).

Rachat de crédits consommation

Le rachat de crédits à la consommation concerne spécifiquement les crédits à la consommation, qui sont rassemblés et transformés en un seul et même contrat, sans exiger de l’emprunteur de fournir une garantie hypothécaire.

Tous les consommateurs qui ont la possibilité de contracter des prêts à la consommation peuvent de la même façon se lancer dans un rachat de prêts, sans restriction.

Exemple pour une locataire avec un besoin de trésorerie

Voici la situation de Natacha, 39 ans, célibataire avec un enfant à charge de 17 ans :

• Statut : Fonctionnaire titulaire
• Revenu mensuel : 2 587 € / mois
• Logement : Locataire, avec un loyer de 503,15 €

Natacha a contracté 8 crédits à la consommation pour financer divers projets (véhicule, électroménager, ameublement, frais dentaires). Elle a aujourd'hui besoin d’une trésorerie complémentaire de 4 000 euros pour des réparations sur son véhicule et pour anticiper le permis de conduire de son enfant.

Exemple pour un couple de propriétaires avec un projet travaux

Jennifer et Adrien, âgés de 38 et 44 ans, en concubinage avec deux enfants à charge de 4 et 6 ans :

• Statut professionnel : Adrien est cadre en CDI, Jennifer est auto-entrepreneuse.
• Revenus du foyer : 7 121 € (allocations familiales incluses).
• Projet : Ils sont propriétaires et ont besoin d'une enveloppe de trésorerie de 20 000 € pour finaliser les travaux de leur bien immobilier.

Leur taux d'endettement actuel de 53 % les empêche de souscrire un nouveau prêt. Un crédit supplémentaire ferait grimper leur endettement à 56%, ce qui mettrait en péril leur budget familial.

Rachat de crédits consommation et immobilier

Cette forme de restructuration consiste à fusionner d’anciens emprunts de nature différente. Ainsi, avec cette transaction, l’établissement financier propose de réunir dans un emprunt unique plusieurs crédits à la consommation ainsi qu’un (ou plusieurs) prêt(s) immobilier(s).

Il est donc tout à fait possible de regrouper des crédits conso avec des crédits immobiliers.

Exemple pour un couple senior en situation de surendettement

Analysons la situation de Marie et Stanislas, âgés de 57 et 54 ans, mariés et sans enfant à charge :

• Revenus du foyer : 6 192,75 €.
• Situation : Ils ont souscrit de nombreux crédits (mariage, travaux) et sont tombés dans un engrenage avec des crédits renouvelables.
• Projet / Problème : Avec un endettement de 91%, ils ne peuvent plus assumer leurs mensualités et ont besoin de financer le remplacement de leur véhicule.

Leur taux d'endettement critique les place dans une situation financière intenable, les empêchant de faire face à leurs charges et de financer tout nouveau projet.

Et si je veux effectuer un rachat de crédit immobilier ?

Ce type d’opération, qui fait partie des spécialités historiques de Meilleurtaux, concerne uniquement un crédit immobilier. Concrètement, il s’agit de faire racheter votre prêt par une autre banque à des conditions plus intéressantes, notamment avec un taux plus bas que celui que vous aviez obtenu au départ.

Contrairement aux autres formes de restructuration, il ne s’agit pas ici de centraliser plusieurs crédits : seul le prêt immobilier est concerné.

Pourquoi regrouper vos crédits ? Les principaux avantages

Le rachat de crédits n’est pas seulement une solution pour alléger vos mensualités. Il offre aussi de nombreux avantages concrets pour mieux gérer vos finances au quotidien.

Réduire vos mensualités

C’est le principal intérêt du rachat de crédits : vos dettes sont réunies en un seul prêt, avec une durée allongée. De ce fait, votre mensualité baisse et vous retrouvez un reste à vivre plus confortable pour les dépenses courantes de votre foyer.

Obtenir une trésorerie supplémentaire

Dans certains cas, il est possible d’ajouter une enveloppe de trésorerie à votre nouveau crédit. Vous pouvez ainsi financer un projet ou anticiper un besoin de liquidité, par exemple :

• Financer un nouveau projet professionnel.
• Préparer l’arrivée d’un enfant.
• Constituer une épargne de précaution.
• Effectuer des aménagements de rénovation dans votre logement.
• Acheter du matériel informatique.
• Planifier un voyage.

Cette option est accordée surtout aux dossiers solides (revenus stables, bonne gestion bancaire).

Simplifier la gestion de vos crédits

Fini les multiples échéances, dates de prélèvement et taux d’intérêt différents. Avec un seul prêt et un seul interlocuteur, la gestion devient plus claire et plus simple. Vous gagnez en lisibilité et en sérénité.

Une solution ouverte à de nombreux profils

Le rachat de crédits est ouvert à toutes les personnes ayant des emprunts en cours. Il peut être accordé à :

• Un salarié du privé.
• Un fonctionnaire.
• Un intérimaire.
• Une personne en CDD.
• Un travailleur indépendant.
• Un retraité.

Que vous soyez propriétaire, locataire ou même hébergé, vous pouvez demander un regroupement de crédits, à condition d’avoir au moins un prêt en place.

Quels sont les frais associés au rachat de crédits ?

Le rachat de crédit implique plusieurs frais qu'il est essentiel de prendre en compte dans le calcul du coût total de la procédure. Les principaux frais :

• Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) peuvent s'appliquer lors de la clôture de vos anciens crédits. Ces frais sont strictement encadrés par la loi et souvent négociables.
• Les frais de dossier représentent une petite partie du montant emprunté.
• Les frais de garantie protègent votre prêt. Vous avez le choix entre le cautionnement et l'hypothèque, chacun ayant ses avantages selon votre situation.
• L'assurance de prêt est facultative et totalement à votre discrétion. Si vous choisissez d'y souscrire, vous pouvez la sélectionner librement pour obtenir le meilleur tarif.

Pour plus d'informations sur les différents frais, n'hésitez pas à consulter notre guide sur le coût du rachat de crédits.

Quels taux pour un rachat de crédits ?

Le taux de votre rachat de crédits est un élément fondamental pour choisir la meilleure solution. En effet, le taux annuel effectif global (TAEG) impacte le coût total de votre crédit. Souscrire le rachat de crédits au meilleur taux permet ainsi d’alléger le montant de vos mensualités.

Le taux proposé est variable selon un certain nombre de paramètres :

• L’organisme auquel vous vous adressez, chacun étant libre de fixer ses propres conditions.
• Les crédits à racheter (prêts à la consommation et/ou crédit immobilier).
• Le montant emprunté.
• La durée de remboursement choisie.
• Le profil de l’emprunteur (revenus, situation personnelle et professionnelle, etc.).

Un comparatif de rachats de crédits s’impose pour y voir plus clair et bénéficier du meilleur taux pour améliorer votre situation financière.

Quels sont les taux actuels de rachat de crédits ?

Pour le dernier trimestre 2025, retrouvez ci-dessous le détail des différents taux de rachat de crédits (effectifs à partir du 1er octobre 2025) :

Taux de rachat de crédits avec garantie hypothécaire :

Ces taux sont susceptibles d’être modifiés à tout moment. Pour avoir le taux le plus à jour, n’hésitez pas à réaliser une simulation ou à contacter un conseilleur Meilleurtaux.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit (FAQ)

Peut-on renégocier un regroupement de crédits ?

Il est possible de demander à renégocier les conditions d’un crédit qui est issu d’un regroupement de plusieurs prêts. Cette demande est légitime si votre situation personnelle a évolué ou si les conditions du marché se sont améliorées.

Qu'est-ce que le taux d’un rachat de crédits ?

Le taux d’un rachat de crédits peut être fixe ou variable. Le taux fixe sécurise vos mensualités et permet de planifier votre budget sur le long terme. Le taux variable peut être plus avantageux si les taux du marché baissent, mais il comporte plus de risques.

Que se passe-t-il si ma situation change après le rachat ?

Après un rachat de crédits, vos mensualités restent fixes. En cas de changement (perte d’emploi, baisse de revenus, nouvel emprunt), vous pouvez demander un report ou un aménagement des échéances, une renégociation de votre contrat ou même envisager un nouveau rachat de crédits. Prévenez rapidement votre banque pour trouver la meilleure solution.

Le rachat de crédits est-il accessible aux locataires ?

Oui. Les locataires peuvent fusionner leurs crédits, surtout les prêts à la consommation (auto, perso, renouvelable). La différence majeure est que les propriétaires peuvent inclure leur crédit immobilier, alors que les locataires restent sur du rachat conso. Une simulation en ligne vous indique rapidement vos possibilités.