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Quels montant et durée de prêt ? - Quelle durée choisir ?

SOMMAIRE

Quelle durée choisir ?

La durée moyenne des prêts en France est de 20 à 25 ans, tandis que la durée réelle oscille entre 8 et 10 ans (revente du bien avec solde du prêt, héritage...).

La loi oblige la banque à respecter certains critères d'endettement et, en tout état de cause, à ne pas surendetter son client. L'allongement de la durée du prêt permet d'augmenter la capacité d'emprunt tout en respectant le principe de base de 33 % d'endettement.

Important : il est fréquent que le ratio d'endettement soit proche des seuils limites car il est naturel de vouloir acheter le meilleur bien possible en fonction de ses propres capacités financières. C'est pour cette raison qu'un grand nombre de projets sont étudiés avec des taux d'endettement voisins de 30 % ou 33 %.

Si votre dossier entre dans cette catégorie, il est souvent possible d'allonger la durée du prêt (par exemple de 20 ans à 22 ou 25 ans), ce qui facilitera la mise en place du financement. Dans la mesure où le prêt mis en place est modulable, vous pourrez augmenter les remboursements et réduire la durée en fonction de vos possibilités ultérieures.

Sur un plan financier, pour un prêt de 200 000 € :

  • l'allongement de durée de 15 à 20 ans permet de diminuer les mensualités de 18 % environ,
  • l'allongement de durée de 20 à 25 ans permet de diminuer les mensualités de 11 % environ,
  • l'allongement de durée de 15 à 25 ans permet de diminuer les mensualités de 27 % environ.

Plus la durée du prêt est longue, plus la banque sera attentive.

Prêter sur une durée de 10 ans présente pour les banques moins de risques au final que le fait de prêter sur 20 ans, puisque la durée pendant laquelle les banques encourent un risque de non-paiement est moins longue.

  • En règle générale, les banques considèrent désormais comme standard des durées de prêt de 15 à 25 ans.
  • En revanche, les prêts d'une durée plus longue feront l'objet d'une analyse particulière qui prendra en compte des critères tels que votre âge au moment de l'emprunt, votre avenir professionnel (les revenus d'un jeune cadre qui débute dans un secteur porteur sont certainement amenés à grandir..), la quotité de financement, etc.
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