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Crédit à taux négatif : définition et bénéficiaires

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 6 septembre 2022 .
Temps de lecture : 6 min

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Taux négatif

Qu’est-ce que le crédit à taux négatif ?

Si vous cherchez le meilleur financement possible pour votre achat immobilier, vous allez probablement comparer les taux d’emprunt appliqués par les banques. Mais est-ce possible d'emprunter à taux négatif ? Si oui, pour qui ?Qu’est-ce que le crédit à taux négatif ?

Les taux d’intérêts d’un crédit sont habituellement positifs, c’est à dire supérieurs à 0 %. Dans le cadre d’un crédit, celui ou celle qui emprunte une somme d’argent doit régler des intérêts à la banque, en plus du capital emprunté. Ces intérêts viennent à la fois rémunérer l’établissement prêteur pour la mise à disposition à l’avance d’une somme d’argent, pour les risques qu’il prend de ne pas obtenir de remboursement, mais aussi pour compenser le fait que, pendant toute la durée du crédit, l'argent prêté ne peut pas être utilisé pour autre chose.

Prenons un exemple concret. Si vous, en tant que particulier, avez obtenu auprès de votre banque un taux d’intérêt fixé à 1,48 % (positif donc) pour un emprunt d’un montant de 200 000 euros sur 20 ans, vous devrez rembourser à l’organisme prêteur :

  • la somme de 200 000 euros ;
  • ainsi que les intérêts, fixés à 31 181 euros au total ;

Pour vous avoir prêté 200 000 euros, la banque récupère au final 231 181 euros. Le surplus vient donc la “rémunérer”.

Dans certaines circonstances, les taux d’intérêts peuvent toutefois être négatifs, inférieurs à 0 %. Théoriquement, cela signifie que, dans le cadre d’un crédit, l’emprunteur rembourserait une somme inférieure à celle qu’il a empruntée. C’est lui qui serait “rémunéré” pour l’emprunt, et non pas le prêteur.

Dans les faits, pour un particulier du moins, la seule hypothèse où le taux d’intérêt pourrait s’avérer négatif, c’est celle où l'emprunteur aurait souscrit un prêt à taux variable et où le taux aurait chuté sous 0 après le début du crédit. Si, en théorie, la banque devrait alors le “rémunérer”, en pratique la situation est toute autre. Par ailleurs, en réalité, un nombre infime de crédits est accordé avec un taux variable en France depuis plus de 15 ans.

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Est-il possible pour un particulier d’emprunter à taux négatif ?

Taux négatif au Danemark

En France, jamais les particuliers n’ont pu emprunter à taux négatif auprès des établissements de crédit. En effet, d’un côté, l'emprunteur est tenu de rembourser la totalité des sommes que le prêteur lui a versées, ainsi que les intérêts. De l'autre, les banques ont l’interdiction de prêter à perte.  

Dans d’autres pays, tels que le Danemark ou encore la Belgique, certains clients ont parfois remboursé chaque mois une somme moins importante que le capital emprunté. C’était le cas notamment chez la banque danoise Realkredit ou encore les banques belges BNP Fortis et ING. La cause ? Des crédits à taux variables octroyés à ces clients avant 2012, dont les taux sont devenus négatifs par la suite. 

Si vous recherchez la meilleure option de financement possible, vous pouvez obtenir des taux qui, à défaut d’être négatifs, s’avèrent relativement bas. N'hésitez pas à comparer le taux proposé par votre banque avec ceux d'autres établissements de crédit, car les taux pratiqués peuvent fortement varier d'un établissement à l'autre. Afin d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt, consultez notre baromètre des taux mis à jour chaque semaine. Cela vous permettra de connaître les taux d'intérêt actuels des crédits immobiliers en France. 

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Qui peut ou a pu emprunter à taux négatif ?

Dans un certain nombre de pays, les taux d’intérêt ont fortement chuté depuis les années 1980, jusqu’à atteindre des niveaux proches de 0, voire négatifs au cours des années 2010. Des taux d’intérêt négatifs ont en effet été observés sur des emprunts d’États. C’est notamment le cas de l’Etat français qui, en 2020 et 2021, a emprunté à taux négatifs pour des durées allant jusqu’à 10 ans. Cependant, avec la remontée des taux depuis la fin de l’année 2021 et le début de l’année 2022, la France n’empruntait plus à taux négatif que pour ses emprunts à très court terme.  

Outre les Etats, un petit nombre d’entreprises bénéficient également de taux négatifs. À titre d’exemple, selon la Banque de France, le taux de l’obligation de la société Air Liquide est tombé à -0,28 % entre les années 2019 et 2021. Enfin, des banques commerciales ont aussi pu emprunter à taux négatif, auprès de la Banque centrale européenne (BCE), qui fixe les taux directeurs.

Certains facteurs peuvent influer le niveau des taux d’intérêts et donc le passage en territoire négatif. En cas de périodes d’incertitudes, telles que des crises financières et sanitaires, les investisseurs deviennent frileux et privilégient l’épargne, qui devient alors supérieure à l’investissement. En conséquence, les banques centrales, à l’image de la BCE, mènent des politiques monétaires avantageuses pour les banques commerciales, en fixant des taux directeurs négatifs. Et qui dit taux directeurs négatifs, dit baisse des taux d’intérêts par les banques.

L'objectif avec ces taux bas est ainsi de booster la distribution de crédits, de lutter contre les risques de déflation et de favoriser la croissance. Par ailleurs, d’autres facteurs tel que le vieillissement de la population notamment, vont favoriser l’épargne au détriment de la consommation et de l’investissement, et avoir pour effet de baisser les taux d’intérêts.

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Questions fréquentes sur le taux négatif

Comment se définit un prêt à taux négatif ?  

Habituellement, les prêts accordés sont à taux positif. Cela signifie que l’emprunteur devra, outre le remboursement de son crédit, payer des intérêts supplémentaires au prêteur des fonds. Ces intérêts viennent compenser le risque pris par le prêteur dans la mise à disposition d’une certaine somme d’argent destinée à financer un achat (immobilier, à la consommation). Parfois, les taux d’intérêts peuvent cependant être négatifs. Il s’agit alors de la logique inverse : théoriquement, l’emprunteur remboursera au prêteur une somme inférieure à celle qu’il a empruntée. 

Est-ce qu’un particulier peut emprunter à taux négatif ? 

Il n'a jamais été possible en France pour un particulier d’emprunter à taux négatif. Les banques ont l’interdiction de prêter à perte. Dans certains pays cependant (Danemark, Belgique), des banques ont déjà accordé des prêts à taux négatif. Pour connaître les taux d'intérêt actuels des crédits immobiliers en France, consultez notre baromètre mis à jour chaque semaine. 

Qui peut ou a pu emprunter à taux négatif ? 

Plusieurs taux d’intérêts négatifs ont été enregistrés ces dernières années. Ça a pu être le cas par exemple pour l’Etat français en 2020 et 2021, pour ses emprunts sur des durées allant jusqu’à 10 ans. Ce fut également le cas pour de très grandes entreprises ou pour des banques commerciales, qui ont emprunté à taux négatif auprès de la Banque centrale européenne (BCE). Cette dernière fixe les taux directeurs, qui influencent directement le taux d’intérêt auquel les banques commerciales prêtent à leur tour à leurs clients (particuliers et entreprises). 

 

 

 

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