Mutuelle chien sans carence : Comment faire le bon choix ?

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 21 mai 2025 .
Temps de lecture : 6 min

Comme les êtres humains, les chiens peuvent bénéficier d'une bonne assurance santé pour animal de compagnie. De nombreux assureurs imposent toutefois un délai de carence pour la prise en charge de certains soins vétérinaires. Quel est son principe ? Comment souscrire une mutuelle pour chien sans carence ?

Délais de carence et assurance animaux : de quoi s'agit-il ?

La carence est une notion présente dans un grand nombre de contrats d'assurance, qu'il s'agisse d'une assurance pour animaux de compagnie ou dans un autre domaine (auto, habitation...). Elle se définit comme une période de latence entre la date de souscription d'un contrat et la date effective d'entrée en vigueur des garanties. Elle se mesure, le plus souvent, en jours.

À titre d'exemple, une mutuelle pour chien avec un délai de carence de 90 jours implique que vous n'aurez aucune indemnisation si votre compagnon à quatre pattes tombe malade dans les trois mois suivant la signature.

Les délais de carence sont appliqués pour protéger les compagnies d’assurances des fraudes ou des adhésions d’opportunité (maladie dissimulée lors de la souscription). Les propriétaires d'animaux peuvent être tentés de dissimuler une pathologie du chien ou de souscrire une assurance pour profiter immédiatement des remboursements.

Délai de carence : applicable en toutes circonstancesAttention ! L'assureur fera jouer la carence même si vous êtes en mesure de prouver la nature imprévisible du problème de santé de votre chien (accident de la route, par exemple). Privilégiez toujours le délai le plus court.

Les mutuelles chien appliquent des carences d'une durée différente pour chaque type de garantie :

• En cas de maladie développée par le chien, incluant les frais vétérinaires de consultation, mais aussi les éventuels traitements (produits vermifuges ou antiparasitaires, médicaments...).
• En cas d'accident (collision avec un véhicule sur la route, morsure par un autre chien ou un animal sauvage...)
• En cas d'hospitalisation vétérinaire ou de nécessité d'une intervention chirurgicale.

Cela peut inclure aussi les vaccins et rappels de vaccin de l'animal ou les prestations éventuellement prévues dans le forfait prévention du contrat (détartrage, bilan santé complet...).

Existe-t-il des assurances chien sans délai de carence ?

Il existe très peu de mutuelles pour chien ou chat sans délai de carence. Certaines assurances, comme Assur O’Poil, appliquent des carences en cas de maladie ou de chirurgie, mais prennent immédiatement votre animal en charge en cas d’accident.

D’autres proposent des contrats à effet immédiat, sous plusieurs conditions :

• Pour en profiter, il est nécessaire de souscrire une formule premium offrant une très bonne couverture, mais dont le montant est élevé.
• Ce type d’offre est accessible uniquement pour les jeunes chiens. En complément, les assureurs peuvent vous demander de fournir un certificat vétérinaire attestant de la bonne santé de votre animal. Par exemple, Bulle Bleue réduit à 7 jours le délai de carence lorsqu’un certificat de bonne santé est remis lors de l’adhésion.

Le choix d’une assurance animaux sans carence dépend de vos moyens financiers, mais aussi de votre compagnon à quatre pattes. Un chiot a peu de risques de tomber malade, à l’inverse, un chien plus âgé est plus susceptible de développer une pathologie grave, occasionnant des frais de vétérinaires élevés.

Attention, une assurance à effet immédiat n’est pas toujours avantageuse. Nous vous recommandons de bien comparer les offres avant de vous engager.

Délais de carence des principales assurances animaux

Les délais de carence sont des critères importants pour comparer les mutuelles pour chien.

Pour vous aider, nous avons regroupé les principaux assureurs du marché dans un tableau comparatif.

Assurances	Délais de carence
	Accident	Maladie	Chirurgie suite à une maladie
Bulle Bleue	7 jours	7 jours	180 jours
Acheel	60 jours (peut être réduit à 45, 14 ou 7 jours avec un certificat médical de bonne santé)	-	-
Assur O Poil	Immédiat	45 jours	-
Agria	1 jour	20 jours	-
Self Assurance	2 jours	45 jours	120 jours
Animaux Santé	2 jours	45 jours*	120 jours

*En fonction des formules, le délai de carence peut être réduit à 2 jours pour les chiens de moins de 5 ans.

Mutuelle chien sans carence : quels avantages et inconvénients ?

La souscription d'une mutuelle chien sans délai de carence présente de nombreux avantages pour le propriétaire de l'animal :

• Le chien bénéficie d'une couverture santé immédiate concernant l'ensemble des garanties prévues au contrat. Avec une carence prolongée, au contraire, le risque est de ne recevoir aucune indemnisation si l'animal tombe malade peu après la souscription.
• L'absence de carence est un puissant gage de sérénité pour l'assuré. Il n'a pas à se soucier de provisionner une épargne de précaution pour la santé de son animal pendant les deux ou trois premiers mois de validité du contrat.
• Un contrat sans carence peut être rentable si le chien nécessite des soins assez rapidement.

En contrepartie, l'inconvénient majeur de la complémentaire santé pour chien sans aucune carence est évidemment son prix élevé. L'absence de toute période de latence représente en effet un facteur de risque supplémentaire pour l'assureur. Ce dernier va donc en tenir compte par une majoration du tarif de l'assurance de votre animal.

Comment peut-on supprimer le délai de carence des assurances animaux ?

Vous recherchez une mutuelle pour animal domestique (chien et chat, furet, lapin, perroquet, NAC...) capable de prendre en charge les dépenses vétérinaires dès le premier jour de validité du contrat ?

En pratique, cet avantage est exclusivement proposé pour les jeunes animaux. Par exemple, il est possible de trouver une assurance à effet immédiat pour un chiot dont l’âge est compris entre 3 mois et 2 ans. L’animal a peu de risque de contracter une maladie chronique comme le diabète ou l’arthrose. Pour réussir à négocier un contrat sans carence, il est indispensable de fournir un certificat de bonne santé, délivré par un vétérinaire. Il permet de garantir à l’assureur que votre animal de compagnie n’est atteint d’aucune maladie.

L'absence de carence est souvent réservée à des contrats haut de gamme. Ce sont les formules prévoyant les meilleurs taux de remboursement pour les frais engagés chez le vétérinaire.

Pour trouver une mutuelle chien sans délai de carence, vous devrez contacter plusieurs assureurs et multiplier les demandes de devis assurance animaux.

Attention : Vous aurez beaucoup plus de mal à négocier l'absence de carence pour un chien senior, quelle que soit sa race (labrador, bouledogue, chien de chasse, berger allemand, golden retriever...).

Comment souscrire une mutuelle chien à effet immédiat ?

Afin de dissiper les craintes de l'assureur, n'hésitez pas à produire une attestation de bonne santé fournie par votre vétérinaire. Vous pourrez obtenir une diminution du délai de carence applicable à votre contrat, sans majoration de votre cotisation.

Pour vous aider à choisir, voici les meilleures offres du marché :

• En cas d’accident, de nombreux assureurs proposent une prise en charge au bout de 48 heures, comme Self Assurance, Goodflair, Animaux Santé, Dalma…
• Deux mutuelles se distinguent : Agria avec un délai de carence de 24 h et Assur O Poil proposant une mutuelle chien à effet immédiat.
• En cas de maladie, le délai de carence est nettement plus long. Il est souvent compris entre 60 et 45 jours.
• Les meilleures mutuelles sont Acheel et Bulle Bleue proposant seulement 7 jours de carence si vous souscrivez un certificat de santé pour votre animal.

Certaines assurances ont l’avantage supplémentaire d’être sans franchise. La franchise correspond au montant des frais de vétérinaire restant à la charge du propriétaire. Trouver une assurance chien sans carence ni franchise est la garantie de réaliser des économies.

Pour trouver l'assurance santé animale proposant les meilleures conditions et qui acceptent les chiens sans limite d’âge, le recours à un

comparateur en ligne est à recommander ! Cet outil simple sera votre meilleur atout pour réaliser un comparatif rapide de plusieurs dizaines d'offres d'assurances chien. Vous pourrez ensuite sélectionner la formule d'assurance proposant la carence la plus courte.