Mutuelle chien sans carence : Comment faire le bon choix ?

Chiens et chats, tout comme les êtres humains, peuvent bénéficier d'une bonne assurance santé pour animal de compagnie et être ainsi mieux protégés. De nombreux assureurs imposent toutefois un délai de carence pour la prise en charge de certains soins vétérinaires. Quel est son principe, et comment souscrire une mutuelle pour chien sans carence ?

Délais de carence et assurance animaux : de quoi s'agit-il ?

La carence est une notion présente dans un grand nombre de contrats d'assurance, qu'il s'agisse d'une assurance pour animaux de compagnie ou dans un autre domaine (auto, habitation...). Elle peut se définir comme une période de latence entre la date de souscription d'un contrat et la date effective d'entrée en vigueur des garanties. Elle se mesure, le plus souvent, en jours.

À titre d'exemple, une mutuelle pour chien avec un délai de carence de 90 jours implique que vous n'aurez aucune indemnisation si votre compagnon à quatre pattes tombe malade dans les trois mois suivant la signature.

Le délai de carence est une précaution prise couramment par certaines compagnies d'assurances afin de décourager les adhésions d'opportunité. Les propriétaires d'animaux pourraient en effet être tentés de dissimuler une pathologie du chien, et souscrire une assurance pour profiter immédiatement des remboursements.

Délai de carence : applicable en toutes circonstancesAttention ! L'assureur fera jouer la carence même si vous êtes en mesure de prouver la nature imprévisible du problème de santé de votre chien (accident de la route, par exemple). Privilégiez donc toujours le délai le plus court.

Dans quels cas l'assureur peut-il imposer un délai de carence ?

La carence constitue l'une des limites contractuelles d'une mutuelle chien, au même titre que le plafond annuel de remboursement ou la franchise annuelle.

Un délai unique peut être appliqué par l'assureur pour l'ensemble du contrat. Le plus souvent, des carences d'une durée différente sont toutefois prévues pour chaque type de garantie dans le contrat, notamment :

• en cas de maladie développée par le chien, incluant les frais vétérinaires de consultation mais aussi les éventuels traitements (produits vermifuges ou antiparasitaires, médicaments...) ;
• en cas d'accident (collision avec un véhicule sur la route, morsure par un autre chien ou un animal sauvage...) ;
• en cas d'hospitalisation vétérinaire ou nécessité d'une intervention chirurgicale.

Cela peut inclure aussi les vaccins et rappels de vaccin de l'animal, ainsi que les prestations éventuellement prévues dans le forfait prévention du contrat (détartrage, bilan santé complet...).

Peut-on trouver une assurance pour chien sans délai de carence ?

Oui ! Une bonne mutuelle pour animal domestique (chien et chat, furet, lapin, perroquet, NAC...) peut tout à fait prendre en charge les dépenses vétérinaires dès le premier jour de validité du contrat.

En pratique, cet avantage est exclusivement proposé pour les jeunes animaux. Par exemple, il est possible de trouver une assurance à effet immédiat pour un chiot dont l’âge est compris entre 3 mois et 2 ans. L’animal a alors peu de risque de contracter une maladie chronique comme du diabète ou de l’arthrose mais est plus sujet à un accident. C’est pourquoi il ne s'agit cependant pas d'une disposition courante.

L'absence de carence est réservée à des contrats haut de gamme. Ce sont les formules prévoyant les meilleurs taux de remboursement pour les frais engagés chez le docteur-vétérinaire.

Pour trouver une mutuelle chien sans délai de carence, vous devrez donc vraisemblablement contacter plusieurs assureurs et multiplier les demandes de devis assurance animaux.

Vous aurez beaucoup plus de mal à négocier l'absence de carence pour un chien senior, quelle que soit sa race (labrador, bouledogue, chien de chasse, berger allemand, golden retriever...).

Mutuelle chien sans carence : quels avantages et inconvénients ?

La souscription d'une mutuelle chien sans délai de carence présente de nombreux avantages pour le propriétaire de l'animal :

• Le chien bénéficie d'une couverture santé immédiate concernant l'ensemble des garanties prévues au contrat. Avec une carence prolongée, au contraire, le risque est de ne recevoir aucune indemnisation si l'animal tombe malade peu après la souscription.
• L'absence de carence est un puissant gage de sérénité pour l'assuré. Il n'a pas à se soucier de provisionner une épargne de précaution pour la santé de son animal pendant les deux ou trois premiers mois de validité du contrat.
• Un contrat sans carence peut être rentable si le chien nécessite des soins assez rapidement.

En contrepartie, l'inconvénient majeur de la complémentaire santé pour chien sans aucune carence est évidemment son prix élevé. L'absence de toute période de latence représente en effet un facteur de risque supplémentaire pour l'assureur. Ce dernier va donc en tenir compte par une majoration du tarif de l'assurance chien.

Faut-il choisir une assurance santé chien sans carence ?

Avez-vous intérêt à choisir une mutuelle pour chien sans délai de carence ? Tout dépend de vos moyens financiers et de votre appréciation du rapport risque/bénéfice.

• Si votre compagnon est encore jeune et en bonne santé, il s'agit probablement d'une dépense peu judicieuse : le risque d'une maladie développée pendant ces quelques mois est faible. Vous devriez l'envisager seulement si votre animal présente des vulnérabilités spécifiques.
• Pour un animal plus vieux, la suppression de la carence peut être plus intéressante. Le déclenchement rapide d'une pathologie grave, occasionnant des frais vétérinaires élevés, est en effet plus probable dans cette situation.

Qu'est-ce que la franchise d’une mutuelle chien ?

Outre le délai de carence, il est important de s’intéresser à la franchise. Il s’agit du montant des frais de vétérinaire restant à la charge du propriétaire.

Elle s’applique de deux façons :

• Elle est déduite du premier remboursement, une fois par an maximum. Toutes les autres demandes de prise en charge ne sont pas impactées.
• Elle est calculée sur chaque acte médical faisant l’objet d’une demande de remboursement. Par exemple, si la franchise est de 15 €, pour une consultation, nécessitant des analyses médicales, payée 50 €, vous serez remboursé de 35 €.

La franchise peut être forfaitaire (un montant donné en euros) ou donnée sous forme de pourcentage.

Si la franchise peut réduire considérablement le montant de vos remboursements, il est important de tout bien vérifier. Certaines compagnies comblent l’absence de franchise par des taux de remboursements beaucoup plus faibles. Nous vous conseillons de bien étudier toutes les offres des assureurs avant de souscrire une mutuelle chien sans franchise.

Il est essentiel de comparer le taux de prise en charge, le plafond annuel de remboursement, la limite d’âge et les exclusions de garanties. Pour vous aider à trouver la meilleure assurance santé pour chien sans délai de carence ni franchise, le plus simple est d'utiliser notre comparateur en ligne.

Comment trouver une mutuelle chien sans carence et sans franchise moins chère ?

Afin de dissiper les craintes de l'assureur, n'hésitez pas à produire une attestation de bonne santé fournie par le vétérinaire de l'animal. Vous pourrez alors obtenir une diminution du délai de carence applicable à votre contrat, sans majoration de votre cotisation.

Pour vous aider à choisir, voici les meilleures offres du marché :

• En cas d’accident, de nombreux assureurs proposent une prise en charge au bout de 48 heures, comme Fidanimo, AG2R La Mondiale, Animaux Santé, Dalma…
• Deux mutuelles se distinguent : Agria avec un délai de carence de 24 h et Assur O Poil proposant une mutuelle chien à effet immédiat.

En cas de maladie, le délai de carence est nettement plus long. Il est souvent compris entre 60 et 45 jours. Les meilleures mutuelles sont Agria avec un délai de 20 jours et Bulle Bleue proposant seulement 7 jours de carence si vous souscrivez un certificat de santé pour votre animal.

Les compagnies Animaux Santé, Dalma et AG2R La Mondiale ont l’avantage supplémentaire de n’appliquer aucune franchise.

Pour trouver l'assurance proposant les meilleures conditions, le recours à un comparateur d'assurances animaux en ligne est à recommander ! Cet outil simple sera votre meilleur atout pour réaliser un comparatif rapide de plusieurs dizaines d'offres. Vous pourrez ensuite sélectionner la formule d'assurance proposant la carence la plus courte.