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Dans un contexte de baisse des taux d’intérêt, les emprunteurs s’interrogent sur l’opportunité de renégocier leur financement immobilier. Si la révision du contrat peut s’avérer intéressante, il ne faut pas négliger l’impact potentiel du changement d'assurance de crédit. Cet article compare les avantages et les inconvénients de chaque option pour aider les détenteurs d'un prêt à prendre la meilleure décision.
Dans la majorité des cas, un prêt immobilier inclut une assurance de crédit, offrant une protection à la fois à la banque et à l’emprunteur en cas de difficultés résultant d’événements inattendus de la vie. Cette assurance repose sur des garanties spécifiques. Alors que l’emprunteur a la liberté de sélectionner son contrat, il se heurte souvent à des limitations quant au choix de sa protection.
L’assurance emprunteur est un sésame quasi indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Son coût, variable selon le profil, peut parfois inciter certains candidats à l’emprunt à omettre des informations pour alléger la facture. Mais attention, cette pratique peut se révéler extrêmement risquée.
Deux ans après l’adoption de la loi Lemoine, le marché de l’assurance emprunteur peine à s’ouvrir. Si l’objectif était de favoriser la concurrence et la liberté de choix pour les emprunteurs, un expert du secteur pointe du doigt des pratiques douteuses de la part de certains bancassureurs. En effet, ces derniers semblent recourir à des « garanties superflues » dans le but de dissuader leurs clients de souscrire une couverture externe.
Deux ans après son entrée en vigueur, la loi Lemoine a incontestablement dynamisé le marché de l’assurance emprunteur. La résiliation infra-annuelle a dopé la substitution, tandis que la suppression du questionnaire de santé et la réduction du délai du droit à l’oubli ont élargi l’accès à une bonne couverture. Cependant, la réforme n’a pas encore atteint tous ses objectifs, notamment en matière d’inclusion et d’équilibre tarifaire.
Deux ans après son entrée en vigueur, la loi Lemoine visant à réformer l’assurance emprunteur fait l’objet d’un bilan mitigé. Si les objectifs de gain de pouvoir d’achat et d’ouverture du marché semblent atteints, les acteurs alternatifs soulèvent des nuances et des points d’amélioration.
Les métiers à risques sont contraints de souscrire une assurance emprunteur s’ils veulent faire des prêts. Ce sont les professions comme cascadeurs, policiers et même pompiers. Certains assureurs proposent une couverture avec un taux plus élevé. Cette surélévation servira aux emprunteurs à se protéger contre des risques plus importants que la normale.
À l’inverse du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), les assureurs alternatifs et les courtiers constatent un recul de la délégation d’assurance emprunteur. Pourtant, la loi Lemoine de 2022 a considérablement simplifié la procédure de changement de couverture. Par ailleurs, des exclusions supplémentaires pour les assurés qui ne sont pas passés par le questionnaire médical préoccupent ces professionnels.
Remplir le questionnaire de santé n’est pas systématique pour une demande d’assurance de prêt immobilier. Toutefois, si l’assuré refuse de s’y prêter, il verra sa demande écartée. Après remplissage du questionnaire, la compagnie d’assurance peut refuser de couvrir le prêt. Dans ce cas, vous pouvez vous tourner vers la convention AERAS ou vers les alternatives à l’assurance.
Avec la convention AERAS, l’accès aux crédits et aux assurances de prêts en cas de risque aggravé de santé s’élargit. Compte tenu du nombre des demandeurs de prêts dans cette situation, cette convention n’a cessé d’évoluer. Droit à l’oubli, formulaire médical : différentes conditions ont été revues pour privilégier certains citoyens présentant un état de santé défavorable.
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