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Quelle assurance emprunteur choisir ?

L’assurance emprunteur, souvent exigée dans le cadre d’un crédit immobilier, constitue un poste de dépense important. En effet, elle peut parfois peser jusqu’à un tiers du coût total de l’opération, ce qui fait de son choix une étape importante pour optimiser financièrement l’achat d’un bien.

Le problème, c’est que de nombreux consommateurs ne prennent pas le temps de s’intéresser à ce volet assuranciel d’un projet immobilier.

Bien souvent par manque d’information, mais aussi par manque de temps, du fait d’un calendrier parfois exigu à tenir, le choix de l’assurance passe à la trappe… le choix du bon produit d’assurance peut pourtant vous aider à réaliser de nettes économies. Quelle assurance emprunteur choisir ? C’est ce que nous allons voir dans cet article.

Quelle assurance emprunteur choisir ?

Les garanties d’une assurance de prêt

Bien que non obligatoire, une assurance de prêt est très souvent exigée par les banques pour accompagner un crédit immobilier. En effet, elle permet à la banque de se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur, et donne à ce dernier une véritable sécurité en cas d’incident de la vie.

ImportantL’assurance emprunteur permet en effet de pouvoir continuer à profiter de son bien grâce à une prise en charge partielle ou totale des mensualités en cas de problème de santé, ou permet de ne pas avoir à laisser de dettes à ses proches en cas de disparition.

Il existe ainsi un certain nombre de garanties incontournables. C’est le cas de l’assurance invalidité et de l’assurance décès.

L’assurance décès

L’assurance décès couvre, comme son nom l’indique, la disparition de l’assuré. Elle permet une prise en charge d’une partie ou de l’intégralité du crédit encore du au moment du décès, afin de ne pas laisser de dettes au conjoint survivant ou à la famille du défunt.

L’assurance invalidité

L’assurance invalidité couvre elle les différentes situations dans lesquelles l’assuré se retrouve en incapacité de travailler. Selon le degré d’incapacité, l’assurance peut alors intervenir. Il existe quatre niveaux définis par les assurances.

  • La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie dans le cas d’une invalidité à 100 % ;

  • L’Invalidité Permanente Totale (IPT) pour les cas d’invalidité égale ou supérieure à 66 %

  • L'Invalidité Permanente Partielle (IPP), pour une invalidité égale ou supérieure à 33% ;

  • L’Incapacité Temporaire Totale (ITT), qui empêche provisoirement l'assuré de travailler.

Ces garanties constituent la base de l’assurance emprunteur, l’assurance décès et invalidité étant le socle incontournable qu’une banque exigera afin de vous octroyer un prêt immobilier.

Lorsque vous posez la question de « la bonne assurance » que vous devez choisir pour votre prêt, vous n’aurez donc bien souvent pas le choix et vous devrez opter pour ces garanties, à minima.

Il existe en plus des garanties facultatives pour se protéger. C’est le cas par exemple de la garantie perte d’emploi, qui, selon les situations, permet de profiter d’une prise en charge des mensualités du crédit si vous n’avez plus d’activité professionnelle.

Bien choisir les bonnes garanties pour son assurance emprunteur

Au moment de faire le choix de la bonne assurance emprunteur, il est capital de vous demander quelles sont les garanties emprunteurs réellement utiles à votre profil. Vous n’avez sans doute pas besoin d’une garantie perte d’emploi si vous travaillez de manière indépendante (et que vous disposez d’une assurance professionnelle adaptée), ou si la plupart de vos revenus ne sont pas issus d’une activité salariée.

Oservation des garanties du contrat d'assurance de pret De même, essayez de déterminer votre profil de risque au sein de votre couple (si vous empruntez à deux) afin de maximiser la couverture de l’emprunteur sur lequel le plus gros risque pèse.

Par exemple, si vous avez une activité professionnelle dangereuse, avec un métier classé à risques, il est peut-être plus prudent de vous assurer avec un niveau de garanties élevé, et donc de volontairement créer un     « décalage » en matière de protection entre vous et votre co-emprunteur.

Contrairement à ce que vous pouvez peut-être penser, vous avez une totale liberté en ce qui concerne la souscription de l’assurance mais également l’équilibre que vous faites peser entre les emprunteurs.

En effet, la loi s’est largement assouplie ces dernières années, et vous pouvez même, si l’assurance proposée par votre banque ne vous convient pas, choisir une assurance emprunteur individuelle extérieure.

Assurance de groupe ou assurance individuelle

Le terme « assurance de groupe » désigne l’assurance proposée par défaut et de manière globale par les banques aux emprunteurs dans le cadre d’un projet immobilier. Il s’agit d’une assurance avec une protection de base, dont le montant de la prime est calculé de manière rapide, avec une mutualisation des risques entre tous les emprunteurs.

Groupe d'individus discutant sur l'assurance

Concrètement, l’assurance de groupe permet donc de profiter d’une prime bien souvent attractive lorsque l’on commence à prendre en âge et à présenter des risques de santé plus élevés, mais s’avère peu attractive lorsque l’on est jeune et en bonne santé.

ImportantDès que votre profil présente des spécificités, comme des maladies actuelles ou passées, ou encore un risque qui vous est propre (profession à risque, pratique d’un sport à haut niveau), l’assurance individuelle et souvent bien plus intéressante sur le plan financier.

Elle l’est aussi pour tous les emprunteurs qui bénéficient de conditions d’emprunt attractives, mais qui n’ont pas accordé assez d’importance à la négociation de leur assurance. Le volet assuranciel permet en effet de compenser des taux parfois bas… voilà pourquoi vous avez intérêt à trouver par vous-même un contrat d’assurance individuel.

Comment trouver ce contrat sur-mesure ? En utilisant par exemple les outils mis à votre disposition gratuitement en ligne par Meilleurtaux.com. En tant qu’intermédiaire au service des emprunteurs, nous vous permettons de réaliser un véritable tour du marché en interrogeant plusieurs assureurs en quelques clics, sans avoir à quitter l’écran de votre ordinateur ou de votre smartphone.

En nous fournissant quelques informations individuelles, mais aussi des détails sur votre santé, vous pouvez obtenir un devis de plusieurs assureurs et notamment connaître la prime que vous devrez régler chaque mois en fonction du niveau de garantie souhaité.

Vous avez déjà validé l’assurance de groupe proposé par votre banque, et vous pensez qu’il est maintenant trop tard pour changer d’assurance ? Pas du tout. La loi vous permet de changer de contrat et d’opter pour une délégation d’assurance dans les 12 mois qui suivent la validation du contrat d’origine, où tous les ans à date anniversaire ensuite. Vous n’avez donc plus d’excuses pour choisir une assurance emprunteur qui vous convienne, totalement personnalisée, et au meilleur taux.

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