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Comment se monte un crédit relais ?

On utilise comme point de départ la valeur estimée du bien à vendre (en général expertisé par une agence immobilière). Le mandat de vente remis par l’agence immobilière permet à la banque d’avoir un descriptif du bien et de connaître sa valeur de mise en vente.

Partant du prix de vente escompté et en déduisant les capitaux restants dûs sur les éventuels prêts en cours, la banque acceptera généralement de vous prêter entre 60 et 70 % de la valeur nette du bien. La banque met à votre disposition cette somme qui servira à payer le nouveau bien.

Deux cas de figure peuvent se présenter en fonction de vos capacités de remboursement :

  • soit un prêt relais avec paiement mensuel des agios, c’est-à-dire que vous paierez mensuellement le remboursement des intérêts, le capital étant lui remboursé à la vente du bien
  • soit un relais « in fine », c’est-à-dire que vous rembourserez le capital majoré des intérêts à la vente du bien.

En matière de garantie, il sera alors préférable de passer par une société de caution mutuelle afin d’éviter les frais d’hypothèque et de mainlevée sur le bien en vente. La banque peut également vous proposer d’inclure dans le montant du relais le rachat des capitaux restants dus sur le bien en vente.

Si vous vendez un bien de 150 000 € avec 40 000 € de capital restant dû, dont la valeur nette se monte à 110 000 €, le montant maximum de crédit relais serait alors de 77 700 € (70 % de 110 000 €). La banque pourra dans certains cas accepter de prêter 105 000 € (70 % de 150 000 €) qui seront remboursables in fine à la vente du bien en même temps que le remboursement du prêt initial.

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