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Retraités : anticiper l'avenir

20170503 rachat de credit

 


Cet exemple vous concerne si vous avez plusieurs types de crédits en cours et que vous souhaitez les regrouper pour anticiper votre passage à la retraite : prêt immobilier de votre résidence principale et différents prêts à la consommation.

A noter : Vous avez également la possibilité d’inclure d’autres types de dettes (dettes d’impôt, dette familiale, etc...), comme la possibilité de demander en plus du regroupement de vos anciens crédits, une somme d’argent supplémentaire.

Rachat de crédits immobilier et consommation : simulation

Marcel est âgé de 61 ans.

Il est responsable commercial depuis 6 ans en CDI.

Son salaire mensuel est de 6 511 €.

Tout récemment divorcé, il paie une rente viagère de 200 € par mois à son ex-femme.

Suite à son divorce, Marcel doit également une indemnité compensatoire à son ex-femme de 81 500 €.

Il rembourse aujourd’hui 3 crédits dont les mensualités s’élèvent à 2 527 € par mois.

Endetté à 42% et prochainement retraité, Marcel ne veut pas souscrire un nouveau prêt pour payer sa dette auprès de son ex-femme.

Etude et analyse de l'opération de rachat de crédits

Le conseiller financier doit identifier les raisons de l’endettement de Marcel.

Il a souscrit un prêt auprès de sa banque pour financer l’acquisition de son appartement d’une valeur de 380 000 €.

Il a réalisé énormément de travaux dans ce bien et a pour cela réalisé un prêt travaux auprès de sa banque.

Il a également une réserve d’argent grâce à laquelle il a meublé son logement.

Le client souhaite une trésorerie de 81 500€ pour financer l’indemnité compensatoire de Mme.

Vous pouvez demander à bénéficier d’une trésorerie lors de votre demande de rachat de crédit. Cela correspond à une somme d’argent incluse dans le crédit final qui ne sera pas utilisée pour le remboursement des prêts repris.

La demande de trésorerie peut être pour partie ou entièrement refusée par la banque prêteuse. Son acceptation dépend de la situation du demandeur et est étudiée au cas par cas.

 

Les points forts du dossier Les points faibles du dossier
Stabilité professionnelle  Dettes personnelles importantes
Stabilité des revenus  
Pas de rejets de paiement  

 

AVANT

 

Crédits Capital restant dûMensualités
Immobilier    
Prêt immobilier n°1 110 707 € 1 506€
Consommation    
Prêt personnel n°1 22 942 € 521€
Prêt personnel n°2 12 832 € 500€
Dette 81 500 €  
Total crédits consommation 117 274 € 1 021 €
Total crédits consommation et immobilier 227 981 € 2 527 €

 

Coût total des crédits 9 529 €*
Reste à vivre 3 784 €
Taux d'endettement 42 %

 

APRES

 

Crédits Montant totalNouvelles mensualités
Rachat de crédits + trésorerie de 81 500 € 243 903 € 1 189€
Prêt immobilier n°1 non inclus 54 145 € 462 €
Frais    
Frais de garantie hypothécaire 3 760 €  
Frais de dossiers  1490 €  

 

 20170602 regrouper credit consommation gain 53

 

Coût total des crédits 125 920 €
Reste à vivre 5 122 €
Taux d'endettement 21 %

Le coût total avant opération ne tient pas compte des informations manquantes.

Il rembourse dorénavant un nouveau prêt unique à hauteur de 1 189 € par mois, pendant 25 ans, pour un montant total de 243 903 euros. Ce montant comporte la trésorerie demandée de 81 500 €.

A noter : les 81 500 € de pension compensatoire seront versés directement à l’ex femme de Marcel.

* Exemple réel d'un dossier financé le 12/10/2016. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt immobilier à taux fixe de 243 903 € sur une durée de 300 mois. Prêt accordé par notre partenaire bancaire GEMB – tour Europlaza, 20 avenue André Prothin92 063 Paris La Défense Cedex - Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 3,77%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais + hors assurance facultatives souscrites) est de 125 920€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/09/2016. Financement accepté par les clients le 26/09/2016.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

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