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Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 18 mars 2024 . Temps de lecture : 8 min
Est-il possible d’obtenir un prêt bancaire lorsque l’on est fiché à la Banque de France ? Cette question, de nombreux ménages français peuvent se la poser. En effet, selon les chiffres de la Banque de France, plus de 2 millions de personnes sont en situation d’interdits bancaires en France.
Ce fichage est-il synonyme d’impossibilité de réaliser un crédit ? Quelles sont les solutions à la disposition des ménages fichés pour réaliser des projets ? Voici les pistes à suivre.
Il existe en France trois fichiers d’incidents (FCC, FICP, FNCI). Les deux fichiers les plus fréquemment cités sont le FCC, le fichier central des chèques, et le FICP, le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
Notez que votre établissement bancaire doit impérativement vous prévenir avant d’envoyer votre dossier au registre FICP. Vous avez ainsi 30 jours pour régulariser vos retards de paiement afin d’éviter de vous retrouver dans cette situation.
ImportantL’inscription dans ces fichiers de la Banque de France n’est pas sans conséquence pour solliciter un crédit. En effet, les établissements bancaires consultent ces fichiers avant de vous financer. Y figurer est donc un point négatif, qui indique une situation financière dégradée.
Si votre nom est associé au FICP ou au FCC, cela signifie donc que vous avez par le passé eu des incidents bancaires, des difficultés à honorer un crédit ou encore que vous avez utilisé de manière totalement abusive des facilités de trésorerie accordées par la banque. Un comportement qui ne risque pas de peser en votre faveur pour obtenir une nouvelle offre de prêt.
Toutefois, il faut avoir à l’esprit que le fichage bancaire n’est en rien une sanction ou une interdiction. Il s’agit d’une simple information, mise à la disposition de tous les établissements financiers, pour les aider à prendre une décision de manière totalement éclairée.
En effet, les informations des fichiers de la Banque de France vont aider les établissements prêteurs à évaluer leur prise de risque en vous accompagnant. C’est pour cela que l’on a coutume de dire que le fichage bancaire est souvent synonyme d’impossibilité d’emprunter, car les banques vont préférer jouer la sécurité et ne pas prendre de risques.
Pourtant, rien ne les empêche de vous accorder un crédit à la consommation malgré votre fichage bancaire. Cela sera possible parfois sous condition, notamment si votre fichage intervient de manière abusive, ou encore si celui-ci va bientôt s’arrêter.
Si vous êtes actuellement fiché au sein d’un des fichiers de la Banque de France, obtenir un crédit risque d’être une véritable épreuve. Pour pouvoir de nouveau solliciter un crédit auprès d’une banque, vous devrez donc user de votre force de conviction et prouver votre sérieux, ou rembourser vos dettes…
Oui, rembourser les dettes pour lesquelles votre fichage est intervenu va vous permettre d’être supprimé du FICP ou du FCC.
Un fichage bancaire peut intervenir suite à un incident de paiement isolé, une erreur de votre part qui reste totalement unique, et qui ne représente donc pas du tout votre situation financière réelle.
Mais au contraire, un fichage au sein des fichiers de la Banque de France peut aussi témoigner d’une véritable fragilité de votre budget, et de difficultés durables. Dans ce cas, pour vous aider à vous sortir de cette spirale du surendettement, et financer à nouveau des projets, vous pouvez vous tourner vers des solutions alternatives.
C’est le cas par exemple du microcrédit, et des solutions de financement qui permettent d’obtenir des sommes réduites pour des investissements ciblés.
La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) mais aussi l’Adie (association pour le droit à l’initiative économique) peuvent vous aider pour financer certaines dépenses et revenir sur le marché du travail.
Par exemple :
ImportantLe microcrédit et les prêts aidés ne vous aideront pas à solder une dette contractée, par exemple, en achetant beaucoup d’équipements électroménagers ou en dépensant de manière déraisonnable dans le jeu, les loisirs, les voyages, les voitures.
Le microcrédit et les prêts aidés sont des offres qui s’adressent aux personnes les plus vulnérables mais qui souhaitent trouver une solution de financement pour faire face à leurs dettes, et revenir à une situation stable. Ce type de crédits est plafonné entre 100 et 400 €. Les organismes prêteurs limitent ainsi les risques en cas de non-paiement et le surendettement.
Malgré votre fichage bancaire, ne vous résignez pas à ne plus réaliser de projet et à devoir contourner le système bancaire éternellement. Il existe des solutions. Ne restez pas seuls face à votre situation financière tendue, et à un surendettement naissant ou avéré.
Demandez de l’aide notamment aux organismes officiels, mais aussi aux partenaires financiers. Privilégiez toujours le dialogue, et n’ayez pas honte d’évoquer vos difficultés financières, qu’elles soient passagères ou déjà récurrentes.
Pour que les banques vous accordent un prêt pour FICP, nous vous conseillons de présenter un dossier solide afin de répondre à leurs exigences : justification de revenus réguliers, apport personnel…
D’autres petites astuces sont à connaître pour avoir plus de chances d’obtenir un crédit :
Le crédit FICP est un prêt classique contracté auprès d’un établissement bancaire. En revanche, le prêt particulier FICP n’est pas réalisé auprès d’une banque mais, comme son nom le suggère, avec des particuliers.
Quel est le principe de ce crédit ? Un peu comme pour les campagnes de financement participatif ou de crowdfunding, des prêteurs choisissent des projets qu’ils souhaitent financer. Lorsque les fonds d’une demande de crédit sont collectés, l’organisme intermédiaire propose le prêt aux demandeurs, sous condition d’acceptation de leur dossier.
Cette solution alternative permet d’emprunter de l’argent en dehors des systèmes bancaires. Il s’agit ainsi d’une option intéressante pour les personnes ayant eu un refus de prêt de leur banque.
Si de nombreuses banques acceptent de réaliser des crédits pour FICP, les taux proposés ainsi que les frais de dossier peuvent varier. Nous vous recommandons de comparer les différentes offres en fonction de ces éléments ainsi que du nombre de mensualités.
D’autres critères sont à prendre en compte : les délais de réponse, de déblocage des fonds, les pièces justificatives demandées pour valider le dossier...
Pour vous aider, utilisez nos comparateurs de rachat de crédits ligne pour obtenir une simulation ou faites appel aux courtiers de Meilleurtaux, pour un accompagnement personnalisé.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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