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Rachat de crédit avec un prêt à taux 0

20170503 rachat de credit

 


Cet exemple vous concerne si vous avez un prêt à taux zéro que vous souhaitez conserver tout en effectuant le rachat de tous vos autres prêts : prêt immobilier de votre résidence principale et différents prêts à la consommation.

A noter : Vous avez également la possibilité d’inclure d’autres types de dettes (dettes d’impôt, dette familiale, etc...), comme la possibilité de demander en plus du regroupement de vos anciens crédits, une somme d’argent supplémentaire.

Rachat de crédits immobilier et consommation : simulation

Benoit, 50 ans, est ingénieur informaticien en CDI depuis 2 ans.

Joy, 51 ans, est fonctionnaire titulaire et plus précisément sage-femme depuis 22 ans.

En concubinage avec trois enfants à charge de 9, 13 et 15 ans, ils sont accédants à la propriété d’un bien d’une valeur de 320 000 € depuis 2005.

Benoit verse une pension alimentaire de 140 € par mois pour ses parents restés au pays.

Ils remboursent aujourd’hui 5 prêts dont un prêt à taux zéro ainsi qu’une dette personnelle pour une charge mensuelle totale de 2 014 €.

Avec des revenus mensuels de 6 269 €, ils sont endettés à 34%.

Aujourd’hui, ils souhaitent augmenter leur reste à vivre pour rembourser une dette qu’ils ont auprès d’un proche.

Etude et analyse de l'opération de rachat de crédits

Le conseiller financier doit identifier les raisons de l’endettement de Benoit et Joy.

Benoit et Joy ont déjà effectué un rachat de crédit avec garantie hypothécaire en 2012. Ce premier rachat de crédit leur a permis de bénéficier de taux plus attractifs que le leur à l’époque et de regrouper des prêts ayant permis de financer des travaux, des réparations sur les deux véhicules et l’acquisition d’un nouveau véhicule.

Les clients ont depuis ouvert deux réserves d’argent pour financer un voyage en urgence suite à un décès dans leur famille ainsi que payer les frais d’enterrement.

Ils ont également souscrit un nouveau prêt et une dette auprès de leur famille pour achever les travaux du bien.

Ils souhaitent regrouper leurs encours pour pouvoir rembourser la dette qu’ils ont auprès de leur proche. Les clients souhaitent une trésorerie de 2 000 € environ.

Vous pouvez demander à bénéficier d’une trésorerie lors de votre demande de rachat de crédit. Cela correspond à une somme d’argent incluse dans le crédit final qui ne sera pas utilisée pour le remboursement des prêts repris.

La demande de trésorerie peut être pour partie ou entièrement refusée par la banque prêteuse. Son acceptation dépend de la situation du demandeur et est étudiée au cas par cas.

 

Les points forts du dossier Les points faibles du dossier
Stabilité professionnelle Second rachat de crédits
Stabilité des revenus Dettes personnelles 
Pas de rejets de paiement  

 

AVANT

 

Crédits Capital restant dûMensualités
Immobilier    
Rachat de crédit hypothécaire 204 152 € 1 141 €
Prêt à taux zéro 21 833 € 167 €
Consommation    
Prêt personnel n°1 35 140 € 151 €
Prêt renouvelable n°1 9 805 € 200€
Prêt renouvelable n°2 1 028 € 355 €
Dette familiale 8 100 €  
Découvert bancaire 1 500€  
Découvert bancaire 600 €  
Total crédits consommation 56 173 € 706 €
Total crédits consommation et immobilier 282 158 € 2 014€

 

Coût total des crédits  22 639 €*
Reste à vivre 3 775 €
Taux d'endettement 34 %

 

APRES

 

Crédits Montant totalNouvelles mensualités
Rachat de crédits + trésorerie de 2 052 € 250 000 € 1 277 €
Prêt à taux zéro (conservé) 21 833 € 167 €
Total   271 833 € 1 444 €
Frais    
Frais de garantie hypothécaire 4 410 €  
Frais de dossiers  1 900 €  

 

20170602 regrouper credit consommation gain 28

 

Coût total des crédits 72 590 €
Reste à vivre 4 342 €
Taux d'endettement 25 %

Le coût total avant opération ne tient pas compte des informations manquantes.

Ils remboursent aujourd’hui un nouveau prêt à hauteur de 1 277 € par mois en plus de leur PTZ de 167 €/mois, pendant 20 ans, pour un montant total de 250 000 euros. Ce montant comporte une trésorerie de 2 052 €.

* Exemple réel d'un dossier financé le 22/05/2017. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Prêt immobilier à taux fixe de 250 000 € sur une durée de 240 mois. Prêt accordé par notre partenaire bancaire CFCAL - 1 rue du Dôme, 67 000 Strasbourg. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 2,87%. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et L313-2 du Code de la Consommation, y compris notre rémunération et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Le coût total du crédit (intérêts + frais + hors assurance facultatives souscrites) est de 72 590€. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 01/03/2017. Financement accepté par les clients le 03/05/2017.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

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