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Comment évaluer mon taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un critère largement utilisé, mais dont le résultat sera différent d’une situation à l’autre.

Sa définition générale est la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes et/ou au paiement de votre loyer, en pourcentage par rapport à vos revenus totaux.

Vos revenus intègrent :

  • votre salaire ou votre pension,
  • vos éventuelles APL (Aides Personnalisées au Logement),
  • vos éventuels loyers perçus,
  • vos éventuelles bourses d’étude, etc…

Vos charges intègrent :

  • le remboursement de vos crédits en cours,
  • votre loyer,
  • vos éventuelles pensions versées, etc…

Si vous prenez ensuite le total de vos charges / le total de vos revenus et que vous l’exprimez en pourcentage, vous obtiendrez alors votre taux d’endettement.

Il est communément admis que celui-ci peut aller jusqu’à 45 % selon les cas.

Les établissements financiers utilisent également une autre approche qui consiste à parler de "reste à vivre mensuel". C’est le montant en euros (et non plus un pourcentage) de ce qui reste à un ménage chaque mois lorsque toutes ses charges sont payées. Ce montant est alors divisé par le nombre de personnes vivant au foyer.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Exemple de client : L'opération de regroupement de crédits en cours présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt variable de 3,75% pendant les 12 premiers mois, puis un taux variable mensuellement indexé sur l’Euribor 1 mois + 2,95% (hors assurance, hors frais) capé +1% pendant 7 ans, révisable trimestriellement en fonction de l'Euribor 3 mois. Pour un prêt de 211 123 € sur une durée de 300 mois : vous remboursez 300 mensualités de 1 085 € (hors assurance facultative). Taux Effectif Global de 3,44% (TEG), soit un coût total du crédit de : 88 154,88 €. Le coût total du crédit et le TEG indiqués ont été calculés sur l’hypothèse d’un déblocage en une seule fois de la totalité du Crédit et de l’absence d’exercice par l’Emprunteur d’une option du crédit ou d’un remboursement par anticipation. Le TEG tient compte du montant prévisionnel des intérêts, des frais de dossier, d’une estimation des frais d’acte et des honoraires de l’intermédiaire du crédit nécessaires à l’octroi du Crédit. Il a été calculé en considération, d’une part du taux d’intérêt appliqué pour la première période indiquée et d’autre part, de celui qui serait applicable à l’issue de cette première période, pour la durée prévisionnelle restante, sur la base de l’Euribor 1 mois moyen connu à la date d’émission de l’Offre majorée de l’élément fixe. A titre d’information, l’élément variable basé sur l’Euribor 1 mois calculé à la date d’émission de l’Offre est de 0,0060%. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 14 jours pour accepter son crédit.

Opération financée par : GE Money Bank.

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