Comparez les offres et simuler votre emprunt pour économiser sur votre assurance de prêt !

Comment savoir si je suis bien couvert ?

Pour savoir si vous êtes bien couvert par votre assurance emprunteur, il est important de bien relire le contrat et de repérer les garanties incluses, les exclusions de garantie ainsi que les franchises et éventuels délais de carence.

Notez que la plupart des garanties nécessitent des conditions particulières pour leur activation : un taux d’invalidité fixé par le contrat, un mode d’indemnisation spécifique, un plafond d’indemnisation... qu’il convient également de vérifier pour savoir si vous êtes correctement couvert. Il est également recommandé de comparer régulièrement les offres, selon vos besoins réels et leur évolution.

Certains comparateurs proposent des audits gratuits de votre assurance emprunteur pour vérifier si votre couverture est adaptée et vous suggérer des alternatives plus protectrices ou moins coûteuses.

1 - L’assurance de contrat groupe proposée par les banques

L’assurance de groupe est le contrat standard proposé par la banque au moment de la souscription de votre crédit immobilier. La procédure de souscription est simple et rapide, en ce sens qu’elle est intégrée directement au processus de souscription d’un prêt. Son acceptation est facilitée pour les profils standards, par exemple les jeunes actifs sans risque de santé particuliers, mais elle peut s’avérer moins flexible et donc plus coûteuse en cas de besoin spécifique.

2- L’assurance individuelle (ou délégation d’assurance)

L’assurance individuelle est un contrat souscrit auprès d’un assureur externe (compagnie d’assurance, mutuelle ou courtier), dans le cadre de la délégation d’assurance autorisée par la loi Lagarde. Elle repose généralement sur une évaluation plus personnalisée des risques en fonction de votre âge, état de santé, métier ou habitudes de vie.

Mais surtout, la délégation d’assurance vous permet souvent de bénéficier de tarifs plus compétitifs et d’une couverture sur-mesure, plus adaptée à vos besoins. La recherche d’une offre adaptée peut cependant s’avérer plus longue car elle demande de comparer les différents niveaux de garanties, les tarifs... etc. : pensez à utiliser un outil spécifique pour comparer les assurances de prêt sur le marché et vous faciliter la tâche.

3 - Comparatif entre assurance groupe et délégation

1 - Critères de choix et importance de bien choisir

Le choix de l’assurance ne doit pas se faire à la légère. Il est crucial de comparer les offres sur plusieurs aspects :

• le niveau de garanties (décès, PTIA, invalidité, incapacité, etc.),
• le type d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire),
• le taux d’assurance appliqué,
• la durée de couverture,
• la quotité assurée (en cas d’emprunt à deux),
• les exclusions ou limitations éventuelles,
• le coût total du prêt.

Même si la banque propose une assurance par défaut, vous avez tout intérêt à comparer les contrats externes : les écarts de prix peuvent être considérables, à garanties équivalentes voire supérieures. Prenons l’exemple de Monsieur et Madame Martin pour leur assurance de prêt.

Exemple d’assurance proposée : jusqu’à plus de 50% d’économies sur votre assurance de prêt !

• Monsieur et Madame Martin ont fait une demande de prêt de 285 000 € pour l’achat de leur résidence principale sur 25 ans.
• Ils sont non-fumeurs et ont la trentaine.
• Leur banque a proposé une assurance à 0,25% pour 17 812,5 € (cumuls de prime).
• En comparant les offres assurance sur Meilleurtaux, ils ont obtenu un taux d’assurance de 0,08% avec des garanties plus couvrantes, pour 5 700 € sur 25 ans
• Ils ont décidé de souscrire l’assurance en dehors de la banque et ont fait une économie de 12 112,5 € sur la durée du prêt.

2 - Évaluer ses besoins en garanties

Avant de choisir votre assurance de prêt, il est essentiel de bien analyser votre profil personnel et professionnel, afin de souscrire les garanties réellement utiles à votre situation.

• Êtes-vous salarié, indépendant, profession à risques ?
• Avez-vous un passif médical ou des traitements en cours entrainant des potentielles surprimes ?
• Souhaitez-vous inclure la garantie perte d’emploi, souvent facultative ?

Une bonne couverture doit être adaptée à votre situation personnelle : ni insuffisante, ni excessive.

3 - Lire et comprendre les exclusions de garantie

Chaque contrat comporte des exclusions spécifiques qu’il faut impérativement lire : ne pas vérifier ces points peut vous laisser sans couverture en cas de sinistre.

• Parmi les exclusions de garantie les plus communes ou les modalités spécifiques, on peut par exemple noter que la garantie décès s’applique différemment en cas de suicide : la loi dispose que le décès par suicide n’est couvert qu’à partir de la deuxième année d’assurance. Sauf pour les contrats destinés à financer l’acquisition du logement principal de l’assuré, où la couverture est due dès la souscription, dans la limite de 120 000 €.
• De plus, tout comme la garantie PTIA, la garantie décès fait l’objet d’un âge limite de garantie qui entraine une exclusion en cas de dépassement de celui-ci.
• Également, il est important noter que, dans le cadre de la garantie ITT, certains événements spécifiques vous empêchent d’activer la garantie : blessures volontaires de l'assuré, métier à risque, pratique de sports dangereux, maladie due à l'alcool ou aux stupéfiants...

D’où l’importance de procéder à une vérification de ces modalités sur votre contrat.

4 - Prendre en compte le coût total de l’assurance

Au-delà du taux annoncé, ce qui compte réellement, c’est le coût total de l’assurance sur la durée du prêt. Ce montant peut varier du simple au triple selon l’assureur et votre profil. Certains points doivent donc être spécifiquement vérifiés :

• le mode de calcul (sur capital initial ou restant dû),
• la période de paiement (mensuelle, annuelle),
• les frais annexes éventuels.

5 - Comment comparer efficacement les offres d'assurance de prêt ?

Avant de souscrire une assurance de prêt, il est vivement recommandé d’effectuer une simulation personnalisée en ligne pour comparer les offres des principaux acteurs du marché emprunteur et obtenir une estimation précise du coût de l’assurance selon votre âge, votre état de santé, votre statut professionnel ou encore la durée de votre emprunt.

Les comparateurs en ligne jouent ici un rôle clé : ils mettent en concurrence les offres de nombreux assureurs, affichent les taux d’assurance proposés, les conditions de souscription, les garanties, et les exclusions éventuelles. En consultant plusieurs devis simultanément, vous gagnez du temps et identifiez rapidement les contrats les plus avantageux. C’est aussi un excellent moyen de vérifier si une délégation d’assurance vous permettrait de réaliser des économies importantes par rapport à l’offre groupe de votre banque.

Les simulateurs et comparateurs vous offrent une transparence totale sur les garanties incluses, les options disponibles et le coût total sur la durée du prêt, vous permettant ainsi de faire un choix éclairé.

1 - Remplissez une demande de simulation en ligne

En fonction de votre profil, de votre âge, de votre état de santé, de votre travail et de votre projet, le simulateur va analyser vos données et vous proposer une sélection d'offres personnalisées.

Pensez à demander plusieurs devis pour obtenir un aperçu complet des solutions disponibles. Plus vous remplissez le formulaire avec précision, plus les propositions seront adaptées à vos besoins spécifiques.

2 - Comparez les offres pour étudier les garanties

Une fois vos devis en main, il est temps de passer à la comparaison des offres. Ne vous arrêtez pas au simple taux de l’assurance : les garanties incluses, les exclusions, et les franchises appliquées sont tout aussi importantes car elles peuvent avoir un impact significatif sur la qualité de la couverture et sur le montant que vous devrez débourser en cas de sinistre.

3 - Adhérez à la meilleure offre

Lorsque vous avez trouvé l’assurance emprunteur qui vous semble la plus avantageuse, et dont les garanties vous semblent robustes, c'est le moment de passer à l’adhésion. Pour cela, vous devrez envoyer à votre assureur tous les documents nécessaires (copie de votre contrat de prêt, votre pièce d'identité, ainsi que tout document médical si cela est demandé et surtout si vous avez une situation de santé particulière).

L’assureur vous transmettra ensuite un contrat d’adhésion que vous devrez signer. N’oubliez pas de lire attentivement les conditions générales avant de valider votre engagement.

4 - Résiliez votre ancienne assurance

Grâce à la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, vous pouvez changer d’assureur à tout moment, même après la signature du contrat de prêt. Pour cela, suivez le guide !

1 - Calcul du taux et des cotisations

Le coût de l’assurance de prêt est généralement exprimé en taux annuel, appliqué soit :

• sur le capital initial emprunté (calcul forfaitaire) : les cotisations restent fixes durant toute la durée du prêt.
• sur le capital restant dû : les cotisations diminuent au fil des années, au fur et à mesure que le prêt est remboursé.

Dans un cas comme dans l’autre, vous ne paierez pas forcément le même montant tout au long de la durée de votre prêt. L'assureur est toutefois tenu de vous informer du coût de l’assurance sur la durée totale du prêt, et, spécifiquement, sur les huit premières années.

2 - Quels facteurs influencent le prix de mon assurance emprunteur ?

Le tarif de l’assurance emprunteur dépend de nombreux critères, étudiés par l’assureur pour évaluer le niveau de risque et, par conséquent, vous proposer une solution adaptée à votre profil :

• L’âge : plus vous êtes âgé, plus le coût augmente.
• L’état de santé : un questionnaire médical est souvent exigé, sauf exceptions, lequel peut faire ressortir des antécédents médicaux qui peuvent entraîner des surprimes.
• Le montant et la durée du prêt : plus ils sont élevés, plus l’assurance est coûteuse.
• Le type de contrat (groupe ou individuel) : les assurances déléguées offrent souvent des tarifs plus compétitifs.
• Le métier exercé ou les sports pratiqués : certains métiers ou activités à risque peuvent faire grimper les cotisations.
• Le niveau de garanties souscrit : plus la couverture est large, plus le coût augmente.

3 - Comment faire baisser le coût de son assurance ?

Bonne nouvelle : faire baisser le coût de votre assurance de prêt ne signifie pas pour autant renoncer à une couverture efficace ! Voici les leviers à activer pour optimiser votre contrat :

• Comparer les offres pour souscrire au contrat le plus avantageux. Une assurance déléguée peut vous permettre de profiter de tarifs jusqu’à 2 à 3 fois moins chers, à garanties équivalentes.
• Négocier votre contrat avec un profil peu risqué peut vous permettre d’obtenir un tarif préférentiel.
• Changer d’assurance en cours de prêt grâce à la loi Lemoine, pour souscrire un contrat plus avantageux, sans frais.
• Adapter les garanties à vos besoins réels pour ne pas payer pour des protections inutiles.
• Privilégier un contrat avec cotisation sur le capital restant dû, surtout pour les prêts longs pour économiser progressivement au fil du temps.

1 - Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier est une couverture qui protège l’emprunteur et la banque en cas d’incapacité de remboursement due à un décès, une invalidité ou une perte d’emploi. Elle garantit la continuité du remboursement du crédit en cas d’imprévus.

2 - L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour obtenir un crédit ?

Légalement, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Cependant, les banques exigent généralement sa souscription pour accorder un prêt immobilier, afin de sécuriser le remboursement en cas de défaillance de l’emprunteur.

3 - Peut-on changer d’assurance de prêt en cours de crédit ?

Oui, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment grâce à la loi Lemoine de 2022. Cette loi permet aux emprunteurs de résilier leur assurance actuelle sans frais ni pénalités, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes.

4 - Quels sont les critères qui influencent le coût de l’assurance de prêt ?

Le coût dépend de plusieurs facteurs : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, le montant et la durée du prêt, le type de garanties souscrites et le mode de calcul des cotisations (sur le capital initial ou restant dû).