Rachat de crédit immobilier - Les points-clefs d'une renégociation

Les points clefs à considérer lors d'un rachat de crédit immobilier

Nous avons procédé à une analyse financière détaillée sur un prêt d'une durée initiale de 15 ans. Cette analyse met en évidence les points suivants :

Durée écoulée du crédit en cours

Renégocier son crédit immobilier n'est vraiment intéressant que pendant les 7 premières années du prêt en cours. Après cette période, la différence totale des mensualités n'est (dans la plupart des cas) plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés.

De manière générale, une durée restante du prêt en cours doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat de prêt.

Différentiel de taux

Pour que le gain financier soit suffisant, il faut que la différence de taux entre le taux actuellement en cours et le taux du nouveau prêt soit au minimum d'un point.

Cette différence de taux s'analyse sur la durée restante du prêt. S'il reste 10 ans à courir, il faut comparer le taux du prêt existant au taux à 10 ans actuellement pratiqué. Regardez le baromètre des taux actuels pour comparer avec votre crédit.

Frais de rachat

Les pénalités de remboursement anticipé demandées par l'organisme prêteur sont dues dans la totalité des cas.

En revanche, les frais de garantie ne sont pas toujours significatifs. Dans le cas d'une hypothèque, nous les estimons à 2 % de l'encours. Dans le cas de transfert de caution Crédit Logement, les frais réels peuvent être beaucoup plus faibles (0,6 % environ).

Financement des frais

Dans tous les cas, les frais de rachat de prêt (frais de dossier, frais de garantie...) sont ajoutés au capital à refinancer. Le rachat ne donnera donc lieu à aucune dépense en trésorerie.

Nous indiquons les frais de rachat pour information uniquement, seule la différence des mensualités intervient dans le calcul du gain financier.

Montant du prêt actuel

Le gain potentiel lié au rachat est directement proportionnel au montant du capital restant dû.