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Pourquoi souscrire un prêt immobilier transférable ?

Souscription emprunt immobilier

Les taux d’intérêt actuellement très faibles des crédits immobiliers rendent les prêts transférables très avantageux. Toutefois, peu de banques les proposent et les conditions de faisabilité du transfert ne sont pas toujours faciles à satisfaire.

Objectif : conserver les taux d’intérêt très faibles actuels

Ces derniers mois, les taux immobiliers sont descendus à des seuils historiques. Pour les propriétaires, pouvoir le transférer sur un nouveau logement est idéal afin de continuer à profiter de conditions exceptionnelles.

La plupart du temps, la banque suggère de vendre le bien, et avec la somme encaissée, de solder le crédit initial pour en contracter un autre dédié au financement du nouvel habitat. Cette opération est attractive, le niveau bas des taux compensant les pénalités pour remboursement anticipé du premier prêt assorties des dépenses relatives à la nouvelle garantie.

Qu’en est-il des ménages qui contractent leur premier crédit aujourd’hui pour accéder à la propriété ? En effet, une remontée des taux est probable, considérant les records de seuils régulièrement battus en ce moment. En prévision de ce changement, il est recommandé de penser dès à présent à une future revente du bien financé, suivie d’une autre acquisition. Intégrer une option de transfert de son prêt dans son contrat est la clé.

Économiser sur l’assurance et les coûts de garantie

Concrètement, l’emprunteur continuera jusqu’à l’échéance normale de son crédit à payer des intérêts au taux actuel (1,5 % en moyenne à la mi-2016). Au-delà, le taux applicable sera celui du moment, mais il est possible d’effectuer un lissage pour régler une mensualité identique.

Outre un taux de prêt immobilier exceptionnel sur une bonne partie du prêt, l’assureur réalise des économies substantielles en conservant aussi l’assurance emprunteur à un prix plus attractif (l’emprunteur était moins âgé au moment de la souscription) et en transférant simplement une éventuelle caution utilisée comme garantie. Enfin, aucune indemnité de remboursement avant terme n’est due.

Anticiper son parcours résidentiel pour négocier l’option de transférabilité

Toutefois, les prêts immobiliers transférables ne sont pas systématiques dans les banques, certaines ayant supprimé cette faculté en début d’année, quand d’autres en font un argument commercial.

Quand ils sont autorisés, ils s’accompagnent de plusieurs conditions. Le délai entre la cession et le nouvel achat est limité à quelques mois, et les deux biens doivent avoir le même usage (résidence principale par exemple). L’insertion de l’option au contrat implique parfois d’autres concessions, ou se faire moyennant finances. Autre exigence, le nouveau logement doit valoir plus que le capital restant dû à transférer.

Le transfert est en outre soumis à l’aval de l’organisme de caution et surtout de la banque. À chaque emprunteur de faire le bon choix (et les calculs nécessaires) en anticipant son parcours résidentiel.

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