Même si les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont actuellement à leur plus bas niveau, la renégociation de crédit n’est avantageuse que de certains cas. La renégociation est rentable pour un prêt dans son premier tiers Ainsi, pour un crédit qui est déjà bien engagé, la rentabilité d’une telle opération est moindre. Pour un emprunt qui est déjà dans la deuxième moitié de la période de remboursement, il n’est plus intéressant de penser à une renégociation de crédit ; idéalement, il ne faut pas avoir dépassé le premier tiers. En effet, avec le système des prêts amortissables, les intérêts représentent la plus grosse part des premières échéances, le capital à rembourser étant faible. Mais à mesure que le temps passe, la composition des mensualités s’inverse. Dès que le prêt bascule dans sa deuxième partie, le montant des intérêts se réduit, tandis que le capital augmente. Conclusion : lorsqu’il ne reste quasiment plus que du capital à rembourser, négocier un taux d’intérêt réduit n’a plus qu’une influence moindre sur le montant qu’il vous reste à payer, d’autant que renégocier son crédit immobilier a un coût et implique des procédures parfois complexes. Un différentiel de taux d’intérêt de 0,7 % est nécessaire Outre le critère de la durée restante, il faut atteindre un certain différentiel de taux entre celui auquel le crédit a été souscrit et la moyenne actuelle du marché. Généralement, un écart de 1 % est nécessaire, mais pour un prêt plus élevé, une différence de 0,7 point suffit pour réduire le coût total du crédit de manière significative. Pour avoir une idée des économies possibles, prenons en exemple un crédit de 200 000 euros souscrit en juin 2009 pour 15 ans à un taux moyen de 4,20 %. Aujourd’hui, ce taux étant de 2,12 % puisqu’il ne reste plus que 10 ans à rembourser, l’économie potentielle est de 9 120 euros. En revanche, pour un crédit contracté plus récemment (par exemple en juillet 2012), quand le taux moyen pratiqué était de 3,50, une renégociation de crédit aux 2.49 % actuels ne permettrait qu’un gain de 3 000 euros.