Pondération de risque réduite pour encourager la distribution de prêts à la consommation pas chers

Encouragement distribution pret conso avec ponderation risque reduit

Dans le but de stimuler la demande de consommation touchée par la crise NBFC, la banque centrale de l’Inde (RBI) a récemment revu sa politique monétaire, réduisant les pondérations de risque pour les crédits à la consommation. Cet ajustement, qui pourrait faire baisser le coût des prêts, se fera de manière sélective en fonction du profil de chaque emprunteur.

Pondération de risque réduite pour les prêts à la consommation

La réglementation de la RBI exige que le montant de capital détenu par une banque soit lié au profil de ses emprunteurs. Plus les risques sont importants, plus le capital nécessaire augmente. La banque centrale attribue des « pondérations de risque » aux différents types de prêts en fonction des probabilités de défaillances associées à chacun d’entre eux.

Important De 125 %, la RBI a ramené la pondération de risque à 100 % pour les prêts à la consommation.

Cette nouvelle règle s’applique notamment aux crédits automobiles et aux prêts personnels, mais exclut les cartes de crédit.

Important L’objectif est de libérer des capitaux, incitant les banques à distribuer davantage de prêts à la consommation à des conditions attractives.

Toutefois, seuls les emprunteurs solvables pourront en profiter, les taux étant élevés pour les personnes ayant une cote de crédit médiocre.

Forte croissance des prêts à risques en trois ans

De 2015 à 2019, alors que le taux de croissance du crédit aux entreprises est tombé sous la barre des 10 %, et a même été négatif en 17, les prêts aux particuliers ont enregistré une croissance à deux chiffres de 16 % à 19 %. La part des crédits de détail sur la production globale de crédit (non alimentaire) est passée de 19 % en 2015 à 25,7 % en 2019, et a atteint 26,6 % en juin dernier.

Important Cette croissance a été portée principalement par les segments risqués tels que les cartes de crédit et les prêts personnels, qui ont enregistré une croissance d’environ 30 % du TCAC (croissance annuelle composée) au cours des trois dernières années.

Même si les prêts au logement constituent toujours environ 50 % du portefeuille de prêts aux particuliers, les cartes de crédit et autres prêts personnels en représentent depuis juin 2019 près de 32 % contre moins de 25 % jusqu’en 2015.

Générant de meilleurs rendements, ces prêts non garantis sont appréciés des banques, qui s’en servent pour améliorer leurs marges.

Risque d’augmentation du ratio de créances douteuses

Il reste que ces prêts non garantis requièrent un contrôle strict. Selon le rapport sur la stabilité financière des institutions financières, le ratio de créances douteuses dans les prêts de détail s’est maintenu entre 1,8 % et 2 %, mais des tensions ont été observées ces dernières années.

Par exemple, entre mars 2017 et le deuxième trimestre 2019, les créances douteuses brutes de la banque ICICI Bank sont passées d’environ 37 milliards de roupies (1,5 % du total des prêts de détail) à un peu plus de 1 073 milliards de roupies (1,9 %). Pour IndusInd Bank, les créances douteuses relatives aux cartes de crédit, qui s’élevaient à 1,3 % en mars 2017, ont augmenté légèrement pour atteindre 2,2 % à la fin du mois de juin 2019.

Récemment, Moody’s avait averti que la croissance économique en Inde au cours des 12 à 18 prochains mois serait inférieure à celle des années précédentes.

Important Il pourrait en résulter une augmentation des prêts à risques dans les activités de détail et des PME.

Pour compenser, celles-ci relèvent le taux d’intérêt pour certaines catégories de clients moins solvables.

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